개인 간 신용 대출은 정해진 용도 없이 빌려주는 돈으로, 프랑스에서는 민법 제1892조 이하가 규율합니다. 1,500유로를 넘으면 서면으로 입증해야 하고, 5,000유로를 넘으면 세무 당국에 신고해야 합니다.
두 개인 사이 신용 대출의 정의
자동차나 공사비용처럼 용도가 정해진 신용과 달리 신용 대출은 돈을 자유롭게 쓰게 합니다. 개인 사이에서는 소비대차라는 법적 형태를 띠며, 차주가 돈의 소유자가 되고 같은 금액을 돌려줘야 합니다.
소비자법이 아닌 민법이 적용됩니다
14일 철회 기간, 사전 대출 제안서, 표준 정보 안내서는 전문 대주에게 적용됩니다. 가끔 빌려주는 개인에게는 적용되지 않으므로, 차주를 보호하려면 서면 계약이 그만큼 더 중요합니다.
1,500유로부터 필요한 서면 증거
민법 제1359조는 1,500유로를 넘는 행위를 입증하려면 서면을 요구합니다. 제1376조의 차용증에는 차주의 서명과 차주가 직접 숫자와 글자로 쓴 금액이 들어갑니다.
이자: 서면 의무와 법정 상한
개인 간 대출은 무이자인 경우가 많습니다. 이자를 받는다면 제1907조에 따라 이율을 서면으로 정해야 하고 프랑스 중앙은행의 분기별 고리 상한을 넘을 수 없습니다. 양식은 대출 계약서 페이지에 있습니다.
대주와 차주의 세금
금액이 5,000유로를 넘으면 차주가, 차주가 하지 않으면 대주가 계약 체결 연도분으로 2062 서식(프랑스의 대출 신고 서식)을 냅니다. 대주는 받은 이자를 소득 신고에 더하며 단일 정률 과세나 누진세가 적용됩니다.
은행 독점과 상습 대주
이자를 받고 업으로 빌려주는 일은 통화금융법상 신용기관의 독점 영역입니다. 광고로 낯선 사람에게 신용 대출을 거듭 해 주는 사람은 형사 처벌 대상이 될 수 있고 믿을 만한 상대도 아닙니다.
플랫폼: 실제로 존재하는 것
유럽 크라우드펀딩 제도는 주로 AMF 인가 사업자를 통한 기업 대출을 대상으로 합니다. 인가 없이 개인 간 신용 대출 플랫폼을 내세우는 사이트는 확인이 필요하니 대출 사이트 분석을 참고하세요.
SNS의 신용 대출 광고
페이스북, 틱톡, 인스타그램 프로필이 24시간 안에 1,000에서 50,000유로를 빌려준다고 합니다. 후기는 조작이고 결말은 늘 같습니다. 서류비를 받고 사라지는 수법은 SNS 대출 사기에서 설명합니다.
조기 상환과 상환 유예
계약서에 위약금 없는 조기 상환을 허용하고 실직이나 질병 시 상환 유예를 둘 수 있습니다. 민법 제1899조에 따르면 대주는 약정한 기한 전에 돈을 돌려달라고 할 수 없습니다.
차주가 갚지 않을 때 할 일
대주는 먼저 등기우편으로 이행 최고서를 보내고, 사법 조정인을 통한 무료 조정을 시도할 수 있습니다. 그래도 안 되면 차용증을 근거로 사법법원에 지급명령을 신청해 집행권원을 얻습니다.
주의해야 할 소멸시효
개인 간 대출의 상환 청구권은 민법 제2224조에 따라 원칙적으로 각 연체 회차부터 5년이 지나면 소멸합니다. 일부 상환이나 새로운 서면 인정이 있으면 이 기간은 중단됩니다.
서명 전 독립적인 조언
소비자 단체, 법률정의의 집(Maisons de justice et du droit), 시청의 무료 변호사 상담에서 계약서 초안을 검토받을 수 있습니다. 이 사이트는 신용을 제공하지 않으며 모든 사항을 법률 전문가에게 확인하라고 권합니다.
위험 없이 신용 대출을 정리하는 순서
- 금액, 기간, 차주의 월 예산에 맞는 상환 일정을 함께 정합니다.
- 무이자와 서면 이율 중에서 고르고, 중앙은행이 공표한 이번 분기 고리 상한을 확인합니다.
- 빌린 금액을 숫자와 한글로 함께 적은 차용증을 두 부 만들어 양측이 각각 서명합니다.
- 현금이 아니라 은행 이체로 돈을 보내 날짜가 찍힌 지급 증빙을 남깁니다.
- 대출이 5,000유로를 넘으면 2062 서식을 작성해 소득 신고에 첨부합니다.
- 상환은 자동 이체로 하고 이미 갚은 금액을 표로 관리합니다.
개인 간 신용 대출의 비용
| 항목 | 수준 | 메모 |
|---|---|---|
| 약정 이율 | 0% 또는 서면으로 정한 자유 이율 | 고리 상한을 넘지 않아야 함 |
| 차용증 작성 | 사서 증서는 무료 | 공증 증서도 가능, 유료, 참고용 |
| 이자 소득세 | 단일 정률 과세 또는 누진세 | 현행 세율은 매년 확인 |
| 연체 시 지급명령 | 적은 법원 서기 비용 | 참고용, 집행관 비용 별도 |
| 가짜 대주가 요구하는 선납금 | 수백 유로, 때로는 그 이상 | 참고용, 사기로 잃는 돈 |
잘 정리된 신용 대출의 서류
- 양측의 신분증
- 서명한 차용증 또는 대출 계약서
- 상환 일정표
- 대주와 차주의 계좌 정보(RIB)
- 자금 이체 통지서
- 5,000유로를 넘을 때 2062 서식
개인 신용 대출에서 흔한 잘못
- 서면 없이 현금으로 빌려줘 1,500유로를 넘는 채무를 나중에 사법법원에서 입증하지 못하는 것.
- 이율을 말로만 정하거나 고리 상한보다 높게 정해 대주가 이자 조항 무효와 제재를 당할 위험을 지는 것.
- SNS의 빠른 대출 광고에 응해 송금 전에 요구된 보험료나 등록비를 내는 것.
- 낯선 사람에게 신분증 사본과 계좌 정보를 보내 계좌 개설이나 부정 대출에 다시 쓰이게 하는 것.
- 갚지 않는 차주에게 5년 넘게 독촉하지 않아 소멸시효 때문에 소송을 못 하게 되는 것.
개인 신용 대출에 관해 흔히 묻는 것
차용증 한 장이면 충분한가요?
일반적인 신용 대출이라면 그렇습니다. 차주가 서명하고 금액을 숫자와 글자로 적어야 합니다. 상환 일정, 이율, 조기 상환 조건을 더하면 나중에 생길 분쟁 대부분을 막을 수 있습니다.
무이자 대출도 신고해야 하나요?
네, 2062 서식 신고 의무는 이자가 아니라 금액에 따라 정해집니다. 가족 사이를 포함해 5,000유로를 넘는 모든 대출이 대상이며, 신고하지 않으면 세무상 과태료를 물 수 있습니다.
차주에게 철회 기간이 있나요?
없습니다. 소비자법의 14일 기간은 전문 기관의 신용에만 적용됩니다. 다만 개인 사이에서도 계약으로 숙려 기간이나 취소 권한을 둘 수 있습니다.
온라인에서 찾은 대주를 어떻게 믿을 수 있나요?
낯선 사람에게 상습적으로 빌려주는 개인은 불법입니다. 기관이 REGAFI 등록부나 AMF 인가 사업자 목록에 있는지 확인하고, 송금 전에 돈을 요구하는 상대는 모두 거절하세요.