일본에서 개인끼리 돈을 빌리고 빌려줄 때 알아야 할 제도

일본에서는 개인이 가까운 사람에게 일회성으로 엔화를 빌려줄 수 있지만, 반복해서 빌려주는 사람은 대금업자(kashikin-gyōsha)로 등록해야 합니다. 이자제한법은 금리를 연 15%에서 20% 사이로 제한합니다.

일회성 대여와 대금업의 경계

대금업법(Kashikin-gyō-hō)은 반복성과 계속성을 가지고 돈을 빌려주는 모든 사람에게 적용됩니다. 일본 금융청(FSA)은 평범한 개인도 모르는 사람에게 대출을 제안하는 순간 이 제도의 적용을 받는다고 강조합니다.

이자제한법(Risoku seigen-hō)의 금리 상한

약정 금리는 10만 엔 미만이면 연 20%, 10만 엔에서 100만 엔까지는 18%, 그 이상은 15%로 제한됩니다. 이 상한을 넘는 이자 부분은 두 개인이 서명한 계약서에 있더라도 무효입니다.

지방 재무국이나 도도부현에 하는 등록

전문 대금업자는 영업소가 한 도도부현에만 있으면 그 지사에게, 아니면 지방 재무국(zaimukyoku)에 등록합니다. 돈을 주고받기 전에 등록번호를 금융청 공개 데이터베이스에서 확인할 수 있습니다.

연 소득 3분의 1 규칙과 소비자 신용

2010년 완전 시행된 개혁 이후 등록 대금업자에게서 빌린 총액은 연 소득의 3분의 1을 넘을 수 없으며, 이를 총량규제(sōryō kisei)라고 합니다. 이 한도를 피할 수 있다고 광고하는 업자는 거의 항상 불법입니다.

일본의 소셜 렌딩은 주로 기업 대상

일본 소셜 렌딩은 보통 익명조합(tokumei kumiai) 계약으로 운영됩니다. 투자자가 제2종 금융상품거래업자로 등록된 운영사에 자금을 대면 운영사가 부동산 회사나 일반 기업에 빌려줍니다. 개인이 생활비로 빌리는 일은 거의 없습니다.

주요 운영사와 과거 행정 처분

OwnersBook, LENDEX, Crowd Bank 같은 서비스가 있지만 최근 몇 년간 업계 여러 플랫폼이 금융청의 업무개선명령을 받았습니다. 투자 전에 금융상품거래업자 등록부를 읽고 개인 간 크라우드펀딩 페이지와 비교하세요.

가족 간 대출과 증여세(zōyozei)

계약서나 정기 상환 없이 부모와 자녀 사이에 오간 돈은 세무서(zeimusho)가 증여로 볼 수 있습니다. 증여의 연간 기초공제는 받는 사람 1인당 110만 엔이며, 이를 넘으면 증여세를 내야 합니다.

받은 이자는 잡소득으로 확정신고

개인 대출 이자는 원칙적으로 잡소득(zatsu shotoku)으로 누진세율이 적용되며 지방 주민세도 붙습니다. 대여자는 2월 중순부터 3월 중순 사이의 확정신고(kakutei shinkoku) 때 국세청에 신고합니다.

공증사무소에서 강제집행 조항이 있는 공정증서 만들기

금액이 크면 공증사무소(kōshō yakuba)에서 공정증서(kōsei shōsho)를 작성할 수 있습니다. 강제집행 수락 조항이 있으면 소송 없이 압류할 수 있습니다. 개인 대출에서 공증인의 역할 페이지에 원리가 설명되어 있습니다.

다노모시코, 무진, 모아이: 전통적인 상부상조

일본에는 오래된 순환식 저축 모임이 있습니다. 다노모시코, 야마나시현의 무진, 오키나와의 모아이입니다. 이웃 간 신뢰에 기반한 모임이므로 처음부터 돈을 요구하는 수금인의 위장 수단이 되어서는 안 됩니다.

SNS의 #個人間融資(개인 간 융자) 광고

금융청은 X나 인스타그램에 올라오는 대출 제안을 경고합니다. 그 뒤에는 불법 금리, 신분증, 심지어 민망한 사진까지 요구하는 야미킨(yamikin)이 숨어 있는 경우가 많습니다. SNS 대출 사기 페이지를 참고하세요.

불법 대금업자 신고: #9110, 188, 금융청

피해자는 경찰 상담 전화 #9110, 소비자 핫라인 188, 금융청 이용자 상담실, 일본대금업협회 상담 센터에 연락할 수 있습니다. 화면 캡처, 송금 내역, 계좌번호를 보관하세요.

일본에서 규칙에 맞는 개인 대출 절차

1. 대출 금액에 해당하는 이자제한법 상한보다 낮게 금리를 정하거나, 가까운 사이라면 무이자로 합니다.
2. 금액, 상환일, 금리, 연체 위약금을 적은 금전소비대차계약서(kinsen shōhi taishaku keiyakusho)를 작성합니다.
3. 계약서 원본에 금액에 맞는 수입인지(shūnyū inshi)를 붙입니다.
4. 기록을 남기기 위해 현금이 아니라 계좌 이체(furikomi)로 보냅니다.
5. 서면 일정대로 상환받고 모든 내역을 보관합니다. 증여로 볼 수 있는 가족 대출이라면 더욱 그렇습니다.
6. 금액이 크면 강제집행 조항이 있는 kōsei shōsho를 만듭니다.
7. 모르는 사람의 제안이라면 금융청의 등록 대금업자 명부에서 번호를 확인합니다.

엔화 개인 대출의 금리, 세금, 비용

일본에서 서명 전에 갖출 서류

• 마이넘버 카드 또는 외국인의 재류카드(zairyū card)
• 실인(jitsuin)을 쓸 경우 인감등록증명서(inkan tōroku shōmeisho)
• 수입인지를 붙인 서면 대출 계약서
• 받는 사람의 일본 은행 계좌 내역
• 양측이 서명한 상환 일정표
• furikomi 송금 증빙
• 차용인의 소득 증빙

일본에서 흔한 함정과 사기 신호

• 대출을 받기 전에 보증금(hoshōkin)을 내는 것. 등록 대금업자는 이런 선불을 절대 요구하지 않습니다.
• 금융청이 불법 대금업으로 보는 급여 팩토링(kyūryō factoring) 형태의 대출을 받아들이는 것.
• 온라인에서 만난 자칭 대출업자에게 편의점에서 산 선불카드 번호를 보내는 것.
• 익명 계정에 마이넘버 카드 사진을 보내 명의 도용 위험에 노출되는 것.
• 계약서나 추적 가능한 이체 없이 가족에게 빌려줬다가 세무서에서 증여로 판정받는 것.

일본 개인 간 대출에 대한 궁금증