스위스에서 개인 간 대출은 채무법(CO) 제312조 이하가 규율하고, 전문 대출업자의 신용은 LCC(소비자신용법)를 따르며 그 최고 금리는 2026년 10 %입니다. 어느 경우든 서명한 서면은 반드시 필요합니다.
채무법 제312조~318조의 소비대차
채무법은 금전 대출을 소비대차로 봅니다. 대출자는 일정 금액의 소유권을 넘기고, 차입자는 같은 금액을 돌려줍니다. 정해진 형식은 없지만, 서면이 없으면 대출을 입증하기가 매우 어려워집니다.
이자: 민사에서는 합의 없이는 발생하지 않는다
채무법 제313조에 따르면 민사상 개인 간 이자는 약정했을 때만 발생합니다. 따라서 가족 대출은 기본적으로 무이자입니다. 금리나 일정을 정하려면 날짜를 적은 서면 대출 계약서를 작성하세요.
만기가 없으면 6주 안에 상환
계약에 날짜가 없으면 채무법 제318조는 첫 청구일로부터 6주의 상환 기간을 차입자에게 줍니다. 스위스 프랑 기준의 구체적인 상환 일정과 입금 계좌, 연체 시 결과를 미리 정해 두는 편이 낫습니다.
LCC: 2026년 현금 대출 상한 10 %
LCC는 500에서 80 000프랑까지의 금액을 다루는 전문 대출업자에게 적용됩니다. 연방 법무청에 따르면 2026년 1월부터 최고 금리는 현금 대출 10 %, 당좌대월 12 %입니다.
고리대: 형법 제157조
LCC 밖의 일회성 개인 대출에는 연방 차원의 수치 상한이 없습니다. 다만 형법 제157조는 타인의 궁박이나 무경험을 이용해 과도한 이익을 얻는 고리대를 처벌합니다. 문제 되는 금리는 변호사가 판단할 수 있습니다.
크라우드렌딩 플랫폼: Cashare, Lend, Swisspeers
스위스 크라우드렌딩에는 개인 신용을 다루는 Cashare와 Lend, 중소기업용 Swisspeers 같은 플랫폼이 있습니다. Lend는 LCC 인가를 보유하고 있다고 밝힙니다. 약정 전에 각 중개업체의 현재 지위와 수수료를 확인하세요.
FINMA, 핀테크 라이선스, 공중 예금
FINMA(스위스 금융시장감독청)는 20명이 넘는 사람에게서 자금을 받으면 인가가 필요할 수 있으며, 핀테크 라이선스는 최대 1억 프랑의 예금을 다룬다고 설명합니다. 지위 없이 공중의 돈을 모으는 자칭 대출자는 즉시 경계해야 합니다.
IKO와 ZEK: 스위스 신용정보 기관
LCC 적용 대출업자는 법정 정보센터인 IKO와 민간 신용정보기관 ZEK를 조회하고 정보를 등록합니다. 친구 간 대출은 여기에 기록되지 않아, 이미 빚이 많은 차입자가 개인 대출로 몰리기도 합니다.
차용증과 잠정적 이의 해제
상환이 밀리면 대출자는 채무자 주소지의 채무추심청에 추심을 신청합니다. 서명한 차용증은 LP(채무추심·파산법) 제82조에 따른 잠정적 이의 해제 근거가 되어, 지급명령에 이의가 제기돼도 절차가 빨라집니다.
세금: 이자는 과세, 채권은 재산에 포함
대출자는 채권을 재산에, 받은 이자를 소득에 신고합니다. 차입자는 원칙적으로 칸톤 한도 안에서 채무와 지급 이자를 공제할 수 있습니다. 자세한 규칙은 개인 대출의 세금 페이지에 있습니다.
가짜 대출자: 로망디의 서류비 사기
사기꾼들은 프랑스어권 스위스에 빠른 개인 간 대출 광고를 올린 뒤, 지급 전에 보험료, 공증인 비용, 송금 수수료를 요구합니다. FINMA 이름을 도용하기도 하니, 모르는 사람에게 답하기 전에 FINMA 경고 목록을 확인하세요.
사기 신고: 경찰과 OFCS
피해자는 칸톤 경찰에 고소하고, 사기 사이트를 연방 사이버보안청(OFCS)에 신고할 수 있습니다. 개인 대출 사기 신고 안내에서 화면 캡처, 송금 번호, 전체 대화 등 보관할 증거를 설명합니다.
스위스에서 개인 대출을 진행하는 단계
- 대출자 신원을 확인하고, 전문업자라면 칸톤 LCC 인가와 FINMA 경고 목록 미등재 여부를 봅니다.
- CHF 금액, 기간, 약정 이자, 상환 일정을 적은 차용증이나 대출 계약서에 양측이 서명합니다.
- 현금이나 암호화폐가 아닌 은행 또는 우편 송금으로 차입자 명의 계좌에 지급합니다.
- 상환용 자동이체를 설정하고 각 지불의 증거로 거래내역을 보관합니다.
- 채권, 채무, 이자를 대출자와 차입자의 칸톤 세금 신고서에 반영합니다.
- 상환이 밀리면 서면 독촉 후 관할 채무추심청에 추심을 신청합니다.
스위스 개인 간 대출의 비용
| 항목 | CHF 참고용 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 개인 간 이자 | 자유, 합의로 정함 | 약정 시에만 발생(CO 제313조), 고리대는 처벌 |
| LCC 적용 전문 대출 | 연 최대 10 % (참고용, 2026) | 당좌대월과 신용카드는 12 % |
| 크라우드렌딩 플랫폼 수수료 | 플랫폼마다 다름 | 서명 전 약관 확인 |
| 저당증권 | 칸톤 수수료 | 공정증서와 토지등기부 등기 |
| 이자 소득세 | 칸톤 및 연방 세율 | 대출자의 과세소득에 이자 합산 |
| 가짜 대출자가 요구하는 비용 | 전액 손실 | 정상 대출자는 선납을 요구하지 않음 |
스위스 개인 대출에 필요한 서류
- 신분증 또는 체류 허가증
- 최근 3개월 급여명세서
- 최근 채무추심 기록 발급본
- 서명한 계약서 또는 차용증
- 지급 및 상환용 계좌 IBAN
- 최초 송금 증빙
- 날짜를 적은 상환 일정표
스위스에서 흔한 실수와 사기 신호
- 돈을 받기 전에 보험료, 서류비, "공증인" 비용을 내는 것. 대출 사기의 전형적인 수법입니다.
- IKO 조회나 추심 기록 확인 없이 대출을 약속하는 Facebook이나 WhatsApp의 대출자를 믿는 것.
- 영수증 없이 현금을 건네 나중에 채무추심청이나 법원에서 대출을 입증하지 못하는 것.
- 비트코인, 기프트카드, 해외 송금으로 "비용"을 내는 것. 사실상 되찾을 수 없는 결제 수단입니다.
- 채권과 이자 신고를 빠뜨려 추가 과세와 탈세 벌금 위험을 지는 것.
스위스 개인 간 대출에 대한 궁금증
스위스에서 친구 간 대출을 신고해야 하나요?
계약 시 공식 등록 의무는 없습니다. 다만 채권은 대출자의 과세 재산에, 이자는 소득에 들어가고, 차입자는 채무를 기재합니다. 정확한 처리는 거주 칸톤 세무 당국이 상황에 맞게 확인해 줍니다.
스위스에서 지인에게 받을 수 있는 금리는 얼마인가요?
LCC와 10 % 상한은 전문 대출업자에게 적용됩니다. 개인 간 금리는 자유지만, 형법 제157조는 차입자의 곤궁을 이용해 과도한 이익을 얻는 고리대를 처벌합니다. 합리적인 수준으로 정하고 서면에 기록하세요.
스위스 플랫폼이 비거주자에게 돈을 빌려줄 수 있나요?
일부 플랫폼은 스위스 주소나 취업 허가와 프랑 소득을 요구합니다. 조건은 업체마다 다르니, 공개된 자격 기준을 읽고 개인 서류를 보내기 전에 서면 확인을 받으세요.
스위스 차입자가 돈을 갚지 않으면 어떻게 하나요?
등기우편으로 독촉한 뒤 추심 신청서를 냅니다. 채무자가 지급명령에 이의를 제기하면, 서명한 차용증으로 판사에게 잠정적 이의 해제를 청구할 수 있습니다. 변호사나 칸톤 법률 상담소가 도와줄 수 있습니다.