뉴욕에서 개인 간 대출은 이율이 연 16%인 민사 고리대금 한도를 넘지 않으면 허용됩니다. 받은 이자에는 IRS, 주, 시가 각각 과세하며, 선불 수수료를 요구받았다면 차입자는 즉시 경계해야 합니다.
일반의무법: 민사 한도 16%
General Obligations Law 제5-501조와 Banking Law에 따라, 비전문가가 빌려주는 25만 달러 미만 대출의 최고 이율은 연 16%입니다. 이를 넘는 고리 대출은 뉴욕 법원이 무효로 할 수 있습니다.
형법상 고리대금: 연 25% 초과
연 25%를 넘는 이자를 요구하면 Penal Law 제190.40조가 정한 형사 고리대금죄가 됩니다. 이 기준은 특히 퀸스나 브롱크스에서 매주 상환에 터무니없는 이자를 붙이는 길거리 대부업자를 겨냥합니다.
NYDFS: 뉴욕주 금융 감독기관
뉴욕주 금융서비스국 NYDFS는 소비자 대출업체와 송금업체를 인가합니다. 확인 가능한 NYDFS 면허 없이 온라인으로 뉴욕 주민에게 접근하는 개인 대출업자는 월스트리트 주소를 내세우더라도 피해야 합니다.
받은 이자에 대한 세 단계 과세
다섯 개 자치구에 사는 대여자는 이자를 IRS와 뉴욕주 조세재정국에 신고하고, 뉴욕시 소득세도 냅니다. 일반 원칙은 개인 대출의 세금 페이지에서 정리합니다.
이민자 공동체와 계: 수수, 솔, 팔루와간
할렘에는 세네갈과 기니 출신, 브루클린에는 아이티와 카리브 출신이 많이 삽니다. 수수나 솔이라 불리는 순번제 저축 모임이 여전히 흔합니다. 신뢰에 기반하므로 납입 순서와 각자의 금액을 글로 남기십시오.
다카르나 포르토프랭스로 송금하기
고국에 있는 가족에게 빌려줄 때는 주로 NYDFS 면허를 받은 송금업체를 이용합니다. 영수증은 모두 보관하십시오. 출금 수수료를 요구하는 가짜 중개인 수법은 국제 송금 사기 페이지에서 설명합니다.
비싼 월세와 룸메이트 사이의 급전
미국에서 손꼽히게 비싼 월세 때문에 많은 젊은 직장인이 룸메이트에게 보증금이나 한 달 월세를 대신 내줍니다. 2,000달러라도 날짜가 있는 이메일이나 간단한 약속어음 promissory note가 나중의 다툼을 막아 줍니다.
DCWP, 뉴욕시 소비자 보호 기관
뉴욕시 소비자·노동자보호국 DCWP는 지역 업체에 대한 민원을 받고, Financial Empowerment Centers를 통해 무료 재무 상담사를 연결해 줍니다. 다섯 개 자치구에서 부당한 추심을 당한 피해자도 돕습니다.
소액재판: 최대 1만 달러
뉴욕시 민사법원은 1만 달러까지의 소액 청구를 변호사 없이도 심리합니다. 심리는 저녁에 열리는 경우가 많습니다. 그보다 큰 금액은 일반 민사법원이나 주 대법원 Supreme Court에 소송을 내야 합니다.
뉴욕에 갓 정착한 사람을 노리는 사기
컬럼비아대나 NYU의 유학생, 프랑스 주재원, 새로 온 노동자에게 왓츠앱으로 대출 제안이 옵니다. 가짜 대출업자는 기프트카드나 비트코인으로 개설 수수료를 요구한 뒤 돈을 받으면 사라집니다.
온라인 플랫폼과 뉴욕 면허
뉴욕에서 활동하는 P2P 대출 플랫폼은 연방 SEC 규정과 NYDFS 요건을 지켜야 합니다. 투자하기 전에 FINRA 등록 여부를 확인하고 개인 간 대출 사이트 비교를 읽어 보십시오.
미국 다른 대도시와의 비교
뉴욕의 한도는 면제 대상이 아닌 개인 대출에 적용되는 캘리포니아의 10%보다 훨씬 높습니다. 미국 개인 간 대출 가이드에서 주별 차이와 모든 주에 공통인 연방 규칙을 소개합니다.
다섯 개 자치구에서 개인 대출을 안전하게 하는 법
- 수수료를 포함해 연 16% 미만으로 이율을 정해 뉴욕 민사 한도 아래에 머뭅니다.
- 뉴욕주 법을 준거법으로 하고 분쟁은 뉴욕 법원 관할이라고 적은 약속어음을 작성합니다.
- 맨해튼의 여러 은행 지점에 있는 공증인 notary public에게 서명을 인증받습니다.
- 미국 은행 계좌에서 송금하고 수취인 이름이 나온 거래 내역을 보관합니다.
- 받은 이자는 매년 연방, 주, 시 세무 당국에 각각 신고합니다.
- 사기는 주 검찰총장, DCWP, 연방거래위원회 FTC에 신고합니다.
뉴욕 대출의 비용과 상한선
| 항목 | 수준 | 설명 |
|---|---|---|
| 민사 고리대금, 25만 달러 미만 대출 | 연 16% (참고용) | 초과 시 계약 무효 가능 |
| 형사 고리대금 | 연 25% (참고용) | Penal Law상 범죄 |
| 소액재판 청구 한도 | 1만 달러 (참고용) | 뉴욕시 민사법원 |
| 이자 소득세 | 연방, 주, 시 세율 | 다섯 개 자치구 거주자 기준 |
| 낯선 사람이 요구한 선불 수수료 | 대부분 돌려받지 못함 | 신고해야 할 전형적 사기 |
뉴욕에서 준비할 서류
- 여권, 운전면허증 또는 IDNYC 카드
- 날짜와 서명이 있고 뉴욕주 법을 따르는 약속어음
- 달러 기준 월별 상환 일정표
- 양측의 미국 은행 계좌 내역
- 소득 증빙 또는 재직 증명서
- 해당 시 국제 송금 영수증
뉴욕에서 비싼 대가를 치르는 실수
- 수수료를 덧붙여 총비용이 16%를 넘게 만들어 대여자가 계약 무효 위험을 떠안는 것.
- 참가자 명단도 없이 페이스북 그룹에서 모집한 낯선 운영자에게 수수 모임의 돈을 맡기는 것.
- NYDFS 인가를 받았다는 대출업자에게 공식 데이터베이스에서 이름을 확인하지 않고 면허비를 내는 것.
- 퀸스의 택시나 식당에서 차입자 서명 영수증 하나 없이 현금으로 빌려주는 것.
- 받은 이자를 신고하면서 뉴욕시 소득세를 빠뜨리는 것.
뉴욕 개인 간 대출에 대한 궁금증
뉴욕에서 친구 사이 대출 이자가 16%를 넘어도 되나요?
개인이 빌려주는 25만 달러 미만 대출이라면 안 됩니다. 한도를 넘으면 민사 법원에서 계약을 다툴 수 있고, 25%를 넘으면 범죄가 됩니다. 총비용 계산은 뉴욕 변호사에게 확인받으십시오.
막 이주한 프랑스어권 사람이 맨해튼에서 같은 나라 사람에게 돈을 빌려도 되나요?
네, 준거법과 통화를 적은 명확한 서면, 가능하면 두 언어로 된 서면에 서명하면 됩니다. 유로 계좌에서 돈이 온다면 환전과 송금 증빙을 보관해 미국 은행에 자금 출처를 설명할 수 있게 하십시오.
뉴욕 공증인 notary public이 대출의 유효성을 보장하나요?
아닙니다. 서명자의 신원을 확인하고 인장을 찍을 뿐, 이율이나 조항의 균형은 검토하지 않습니다. 큰 금액이라면 뉴욕주 변호사나 무료 법률 상담 창구를 이용하십시오.
브루클린에서 못 받은 5,000달러는 어떻게 회수하나요?
먼저 서면 독촉장을 보낸 뒤, 민사법원 소속인 킹스 카운티 소액재판에 청구하십시오. 비용이 적고 변호사가 필수는 아니지만, 판결을 받은 뒤 집행은 따로 해야 합니다.