프랑스의 오토앙트러프러너(자영업자)도 개인에게 돈을 빌릴 수 있습니다. 서면 계약을 맺고, 개인 대출과 사업 부채를 구분하고, 5 000 €를 넘으면 신고하며, 명예 대출이나 인가된 크라우드렌딩처럼 제도화된 방식을 우선하면 됩니다.
은행이 마이크로 기업을 꺼리는 이유
회계 대차대조표가 없고 매출이 불규칙하며 사업 기간이 3년 미만인 경우가 많아, 마이크로 기업가는 사업 대출을 받기 어렵습니다. 그러면 은행은 개인 보증을 요구하거나 업무용 장비에 맞지 않는 소비자 대출을 권합니다.
개인 명의로 빌릴까, 사업 명의로 빌릴까
마이크로 기업에는 별도의 법인격이 없어 계약서에는 기업가 본인이 서명합니다. 계약서에 자금이 특정 SIRET 번호(프랑스 사업자 등록번호)로 등록된 사업에 쓰인다고 적으면 부채의 사업적 성격이 분명해집니다.
2022년부터 바뀐 개인사업자 지위
2022년 2월 14일 법은 개인사업자의 개인 재산과 사업 재산을 자동으로 분리합니다. 주거지나 개인 저축에서 돈을 회수하려는 개인 대출자는 흔히 서면 포기서나 제3자 보증을 요구합니다.
먼저 검토할 해법, 명예 대출
Initiative France와 France Active 네트워크는 무이자에 담보 없는 개인 명예 대출을 제공하며, 이후 은행 대출을 받기 쉽게 해 줍니다. 승인 위원회가 계획을 심사하므로, 돈을 빌려줄 가까운 사람에게도 일종의 검증이 됩니다.
크라우드렌딩은 PSFP 인가 플랫폼만
유럽 규정 2020/1503 이후 기업 대상 크라우드 대출 플랫폼은 AMF로부터 크라우드펀딩 서비스 제공자(PSFP) 인가를 받아야 합니다. 신청 전에 공식 목록을 확인하세요. 개인 간 크라우드펀딩 안내에서 자세히 설명합니다.
은행 독점 원칙과 일회성 대출자
프랑스 통화금융법은 반복적인 대출 업무를 ACPR 인가 기관에만 허용합니다. 장인으로 일하는 조카에게 한 번 빌려주는 삼촌은 합법이지만, 인터넷에서 자영업자들에게 줄줄이 대출을 제안하는 낯선 사람은 그렇지 않습니다.
계절성 사업에 맞춘 계약서 쓰기
그래픽 디자이너, 스키 강사, 푸드트럭은 수입이 불규칙합니다. 계약서에 상환 유예 기간, 계절에 따라 조정되는 상환액, 조기 상환 조항을 넣을 수 있으며, 이는 개인 간 사업 대출과 비슷한 방식입니다.
이자는 비용으로 공제될까
마이크로 과세 제도에서는 정액 공제가 모든 비용을 포괄하므로, 대출자에게 낸 이자는 신고 매출에서 공제되지 않습니다. 대출자는 받은 이자를 신고하고, 차입자는 5 000 €를 넘으면 formulaire 2062(프랑스의 대출 신고 양식)를 제출합니다.
용도를 입증하는 사업 전용 계좌
개인 계좌와 분리된 사업 전용 은행 계좌로 자금을 받으면 사업 용도가 분명히 기록됩니다. URSSAF(프랑스 사회보험료 징수 기관)나 세무 당국의 조사가 있어도 이 추적 가능한 흐름이 자금 출처를 입증합니다.
어려움에 처한 자영업자를 노리는 사기
사기꾼은 LinkedIn과 페이스북에서 마이크로 기업가를 겨냥해 보험료나 심사비를 받고 결산서 없는 사업 자금을 주겠다고 합니다. 가짜 대출자와 그 수법 안내에서 반복되는 시나리오를 자세히 다룹니다.
빌려주는 대신 가까운 사람을 지분 투자자로
마이크로 기업은 자본을 개방할 수 없습니다. 가까운 사람이 정해진 기한에 돈을 돌려받기보다 이익을 나누고 싶어 한다면, 공인회계사의 도움을 받아 SASU나 EURL 같은 회사 형태로 전환해야 합니다.
무료로 상담받을 수 있는 곳
상공회의소, 수공업회의소, Bpifrance Création 포털이 자금 조달 진단을 제공합니다. 개인과 계약하기 전에 상담사를 한 번 만나면 불균형한 조건을 많이 피할 수 있습니다.
마이크로 기업이 개인에게 돈을 빌리는 절차
- 장비, 재고, 차량 견적서와 12개월 매출 예상으로 사업에 필요한 금액을 정확히 계산합니다.
- 서류를 탄탄하게 하려고 먼저 지원 네트워크에 명예 대출을 신청합니다.
- 대출자와 SIRET, 사업 목적, 이자율, 유예 기간, 계절별 상환 일정을 담은 계약서를 씁니다.
- 사업 전용 계좌로 이체받고 이체 통지서를 보관합니다.
- 대출이 5 000 €를 넘으면 소득 신고서에 formulaire 2062를 첨부합니다.
- 사업 계좌에서 자동이체로 상환하고 납부한 회차를 표로 관리합니다.
마이크로 기업의 개인 자금 조달 비용
| 자금 출처 | 비용(참고용) | 주의할 점 |
|---|---|---|
| 가까운 사람의 대출 | 자유 금리, 법정 최고금리 이하 | 서면 계약 필수 |
| 협회의 명예 대출 | 이자 0 % | 위원회 심사 필수 |
| 인가 크라우드렌딩 플랫폼 | 이자와 플랫폼 수수료는 다양 | AMF에서 PSFP 인가 확인 |
| 계약서 등록 | 125 €(고정세, 참고용) | 선택 사항, 확정일자 부여 |
| 낯선 사람이 요구하는 심사비 | 전액 손실 | 전형적인 사기 |
개인 대출자에게 제출할 서류
- SIRENE 등록 현황 통지서 또는 사업자 등록 발췌본
- 최근 몇 달간 URSSAF에 신고한 매출 내역
- 투자 견적서 또는 형식 송장
- 신분증과 사업 계좌 정보(RIB)
- 상환 일정이 포함된 서명한 대출 계약서
- 금액이 5 000 €를 넘으면 formulaire 2062
- 자금 이체 증빙
자영업자 차입자가 자주 하는 실수
- 빌린 돈을 개인 계좌와 섞어 분쟁 시 사업 용도를 입증하기 어렵게 만드는 것.
- 기업가 페이스북 그룹에서 만난 자금 제공자에게 보증금이나 보험료를 내는 것.
- 수입이 1년 중 몇 달에 몰리는데도 고정된 월 상환 일정에 서명하는 것.
- 상환 능력 확인이라며 건강보험 카드, URSSAF 코드, 은행 로그인 정보를 넘겨주는 것.
- 개인끼리는 적용되지 않는다고 생각해 법정 최고금리를 넘는 이자를 받아들이는 것.
마이크로 기업가들이 묻는 개인 대출 문제
자영업자가 장비를 사려고 친구에게 돈을 빌려도 되나요?
네. 대출은 기업가 본인 명의로, 사업 목적을 밝힌 계약서로 체결합니다. 친구는 합리적인 이자를 받을 수 있고 그 이자는 친구가 신고합니다. 5 000 €를 넘으면 차입자가 소득 신고서에 formulaire 2062를 첨부합니다.
낸 이자로 마이크로 기업의 사회보험료가 줄어드나요?
아닙니다. 사회보험료와 세금은 매출을 기준으로 계산되며, 세금은 정액 공제 후에 매겨집니다. 대출자에게 낸 이자는 마이크로 제도에서 공제되지 않습니다. 실제 과세 제도가 더 유리한지는 공인회계사가 판단해 줄 수 있습니다.
명예 대출과 가족 대출을 함께 받을 수 있나요?
네, 오히려 흔한 조합입니다. 개인 명의의 무이자 명예 대출이 자기 자금 역할을 하고 가족 대출이 나머지를 채웁니다. 전체 상환 계획이 사업에 무리가 없도록 지원 네트워크에 가족 대출 사실을 알리세요.
기업 대출 플랫폼이 허가받았는지 어떻게 확인하나요?
AMF가 관리하는 크라우드펀딩 서비스 제공자 등록부와 AMF가 공개하는 블랙리스트를 확인하세요. 등록부에 없거나 자금 지급 전에 돈을 요구하는 플랫폼에는 어떤 서류도 보내면 안 됩니다.