온라인으로 맺는 개인 간 대출은 가끔 하는 거래이거나 승인된 플랫폼을 거칠 때 프랑스에서 합법입니다. 하지만 인터넷에 올라온 제안의 대부분은 선불 수수료 사기이므로 돈을 보내기 전에 알아볼 줄 알아야 합니다.
온라인 개인 대 개인 대출이 가리키는 것
인터넷에는 세 가지가 섞여 있습니다. 메신저로 이야기한 뒤 빌려주는 지인, 규제받는 크라우드펀딩 플랫폼, 그리고 자칭 개인 대출업자의 광고입니다. 법적 틀을 확인할 수 있는 것은 앞의 두 가지뿐입니다.
은행 독점이 상시 대출업자를 막는다
프랑스에서 반복적으로 대출하는 일은 승인받은 은행과 금융회사만 할 수 있습니다. 매주 온라인에 대출 광고를 올리는 개인은 법 밖에 있는 셈이며, 그것만으로도 의심하기에 충분합니다.
PSFP 지위와 2020년 유럽 규정
유럽 규정 2020/1503 이후 크라우드펀딩 플랫폼은 AMF로부터 PSFP(크라우드펀딩 서비스 제공자) 승인을 받아야 합니다. 이 제도는 주로 기업 프로젝트 자금을 위한 것이며 가계 간 소비자 대출을 위한 것이 아닙니다.
공식 등록부에서 플랫폼 확인하기
계좌를 열기 전에 플랫폼의 정확한 이름을 AMF의 PSFP 목록, 중개인 등록부 ORIAS, ACPR의 등록부 REGAFI에서 찾아보세요. 이 기관들이 공개하는 블랙리스트도 함께 확인하세요.
은행과 플랫폼을 흉내 낸 가짜 사이트
사기범은 유명 은행의 로고를 베끼고 승인 번호를 지어내며 진짜와 비슷한 도메인을 삽니다. 그럴듯한 계산기와 즉시 승인 뒤에는 늘 수수료 요구가 따릅니다. 가짜 대출업자 피싱 페이지가 이런 복제를 설명합니다.
메신저, 소셜 미디어, 조작된 후기
WhatsApp, Telegram, Facebook 그룹에는 송금 화면 캡처와 지어낸 후기가 돕니다. 공개 댓글 뒤에 먼저 연락해 오는 대출업자는 잘 알려진 각본을 따르며, 이는 소셜 미디어 대출 사기 글에 자세히 나옵니다.
전자 서명과 계약의 증거력
차용증은 문서에 시간을 기록하는 신뢰할 만한 서비스를 쓰면 전자 서명으로도 작성할 수 있습니다. 계약서에는 양측 신원, 금액, 이자율, 상환 일정, 조기 상환 방식을 적고 각자 보관해야 합니다.
개인 사이에는 청약 철회 기간이 없다
소비자법(Code de la consommation)의 14일 철회 기간은 전문 대출기관을 상대하는 차용인을 보호합니다. 개인 두 사람 사이에는 이 제도가 적용되지 않으므로 서면 조항만이 구속력을 가지며, 조기 종료 방법을 미리 정해 두는 것이 좋습니다.
formulaire 2062로 세무서에 대출 신고하기
프랑스에서 5 000 euros를 넘는 개인 간 대출은 차용인이 formulaire 2062(대출 신고 양식)로 신고해야 하며, 대출자가 받은 이자에는 세금이 붙습니다. 자세한 내용은 개인 대출과 세금 페이지에 있습니다.
온라인에서도 유용한 최고 금리 기준
Banque de France는 분기마다 대출 종류별 최고 금리를 공표합니다. 개인 간에 이보다 높은 이자를 정하면 대출자가 처벌받을 수 있고, 낯선 사람이 제시하는 이상하게 낮은 금리는 흔히 미끼입니다.
추적 가능한 송금과 계좌 정보
돈은 서명한 당사자 명의로 개설된 두 계좌 사이에서 송금으로 오가야 합니다. 해외 IBAN이나 제3의 회사 명의 계좌, PCS나 Transcash 쿠폰 또는 암호화폐 결제 요구는 잘 알려진 사기 방식입니다.
인터넷에서 본 사기 제안 신고하기
의심스러운 광고는 PHAROS와 Signal Conso에 신고하고, AMF도 가짜 투자나 대출 사이트 제보를 받습니다. 돈을 보냈다면 THESEE를 통한 온라인 고소도 가능하니 고소하고 즉시 은행에 알리세요.
안전한 온라인 대출의 단계
- 대출자의 실명, 주소, 나와의 관계를 확인하고 플랫폼이라면 AMF의 PSFP 승인을 확인합니다.
- 서류비, 보험료, 공증 비용, 해제 세금 등 이름과 관계없이 모든 선불 요구를 거절합니다.
- 자필이나 시간이 기록되는 전자 서명으로 대출 계약서나 차용증을 작성합니다.
- 대출자 명의 계좌에서 송금으로 돈을 받고 거래 확인서를 보관합니다.
- 금액이 5 000 euros를 넘으면 소득 신고 때 formulaire 2062로 신고합니다.
- 매달 자동이체를 걸어 상환 기록을 다툼의 여지 없이 남깁니다.
온라인으로 맺은 대출의 비용
| 항목 | 금액 또는 규칙 | 설명 |
|---|---|---|
| 개인 간 이자 | 최고 금리 아래에서 자유 | Banque de France가 분기마다 공표 |
| PSFP 플랫폼 수수료 | 플랫폼마다 다름(참고용) | 계약 전에 요율표를 반드시 공개 |
| 전자 서명 | 무료에서 몇 euros까지(참고용) | 이용하는 서비스에 따라 다름 |
| 이자 과세 | 대출자에게 과세 | 현행 세율은 세무서에서 확인 |
| 요구받은 선불 수수료 | 순손실 | 사기의 표시, 신고 대상 |
비대면 대출에서 보관할 문서
- 양측 당사자의 신분증
- 서명한 계약서와 전자 서명 인증서
- 대출자와 차용인의 계좌 정보(RIB)
- 대출금 송금 증빙
- 날짜가 적힌 상환 계획표
- 제출한 formulaire 2062 사본
- 대출자와 나눈 온라인 대화 캡처
가짜 온라인 대출 제안의 신호와 실수
- 연락처가 무료 이메일 주소와 해외 WhatsApp 번호뿐인 대출업자를 받아들이는 일.
- 얼굴 옆에 든 신분증 사진을 보내, 나중에 내 이름으로 계좌를 여는 데 악용되게 하는 일.
- 자금을 풀어 준다는 자칭 공증인, 변호사, 집행관에게 선불 쿠폰, 기프트 카드, 암호화폐로 돈을 내는 일.
- 사이트에 표시된 승인 번호를 AMF, ORIAS, REGAFI 등록부에서 찾아보지 않고 믿는 일.
- 실수로 보냈다는 송금을 받아 대출업자의 요청대로 되돌려 보내 자금 세탁의 중간 고리가 되는 일.
인터넷 개인 간 대출에 대한 질문
광고 사이트에서 진짜 개인 대출자를 찾을 수 있나요?
가능성이 매우 낮습니다. 반복적으로 빌려주는 개인은 은행 독점을 어기는 것이고, 그런 광고는 거의 언제나 선불 수수료를 받아 내는 데 쓰입니다. 실제 온라인 대출은 신원이 확인된 지인이나 승인된 플랫폼을 거칩니다.
이메일이나 전자 서명으로 맺은 계약도 유효한가요?
네. 신뢰할 수 있는 전자 서명은 자필 서명과 같은 증거력을 가집니다. 메시지만 주고받은 것은 더 약하므로, 양측이 서명한 완전한 단일 문서를 여러 부 보관하는 편이 낫습니다.
프랑스 플랫폼이 개인 소비 목적으로 돈을 빌려주나요?
PSFP 제도는 주로 기업이 추진하는 프로젝트 자금을 대상으로 합니다. 개인적인 필요라면 은행, 승인된 대출기관, 또는 서면으로 정리한 가족 대출을 이용해야 합니다.
대출 사이트가 허가를 받았는지 어떻게 확인하나요?
정확한 명칭을 AMF, ORIAS, ACPR 등록부에서 찾고, 사이트 주소를 당국이 표시한 주소와 비교하세요. 목록에 없거나 블랙리스트에 오른 사이트라면 이용을 그만둬야 합니다.