룩셈부르크 대공국에서 개인끼리 돈을 빌리고 빌려주는 법

룩셈부르크에서 개인에게 돈을 빌려주는 것은 자유입니다. 다만 2,500 €를 넘는 대출은 서면으로 증명해야 하고, 받은 이자는 소득세 신고 대상이며, 크라우드펀딩 플랫폼은 CSSF 인가를 받아야 합니다.

소비자 신용과 구별되는 민사상 대출

유럽 소비자신용 지침을 옮긴 룩셈부르크 소비자법은 영업으로 돈을 빌려주는 대주를 대상으로 합니다. 저축한 돈을 가끔 가족에게 빌려주는 개인은 민법과 그 대출 조항의 적용을 받습니다.

민법 제1341조: 2,500 € 초과 시 서면 필수

룩셈부르크 민법 제1341조는 2,500 €를 넘는 계약을 증명하려면 서면을 요구합니다. 치안판사는 차용인 본인이 서명한 차용증이 없다는 이유로 상환 청구를 기각하는 일이 많습니다.

민법 제1907-1조: 과도한 이자의 법원 감액

룩셈부르크에는 수치로 정한 폭리 상한이 없습니다. 그러나 민법 제1907-1조에 따라 대주가 차용인의 궁박이나 무경험을 알고 악용했다면, 판사는 채무를 원금과 법정이자로 줄일 수 있습니다.

항소법원이 요구하는 두 가지 요건

룩셈부르크 판례는 감수한 위험을 고려해도 이자율이 정상 수준을 명백히 넘을 것과 약점 악용이 있을 것을 함께 요구합니다. 따라서 경험 있는 차용인이 자유롭게 받아들인 높은 이자는 자동으로 깎이지 않습니다.

CSSF 인가 크라우드펀딩은 가계에 돈을 빌려주지 않는다

2021년 11월부터 유럽 규정 2020/1503이 크라우드펀딩 업체를 규율하며, 룩셈부르크에서는 CSSF(금융감독위원회)가 인가합니다. 이 제도는 소비자가 아닌 사업자를 위한 것이므로, 이 이름을 내걸고 개인 대출을 약속하는 플랫폼은 즉시 확인해야 합니다.

formulaire 100에 이자 신고하기

개인 대출 이자에는 룩셈부르크 은행이 떼는 20% 분리과세가 적용되지 않습니다. Guichet.lu에 따르면 연 1,500 € 공제 후 동산 자본소득으로 신고하며, 자세한 내용은 개인 대출 세금 페이지에 있습니다.

국경 통근자와 외국인 거주자의 나라

거주자의 거의 절반이 외국 국적이고, 매일 20만 명이 넘는 국경 통근자가 프랑스, 벨기에, 독일에서 넘어옵니다. 통근자와 거주자 사이의 대출에서는 어느 나라 법을 적용할지 서면으로 정해야 합니다.

당사자가 두 나라에 살 때 준거법 정하기

유럽 로마 I 규정에 따라 당사자는 계약서에 룩셈부르크 법이나 이웃 나라 법을 지정할 수 있습니다. 매일 국경을 넘는 직장인이 겪는 세금 함정은 국경 통근자 간 개인 대출 페이지에서 다룹니다.

저당권에는 룩셈부르크 공증인이 필수

대공국 안의 부동산에 저당권을 설정하려면 공증 증서를 만든 뒤 등록·국유재산·부가세청에 등기해야 합니다. 공증인협회가 수수료를 안내하며, 메신저로 선금을 요구하는 공증인은 없습니다.

거주자와 통근자를 노리는 가짜 대주

프랑스어, 독일어, 포르투갈어로 쓴 광고가 빠른 대출을 약속한 뒤 보험료, 공증 비용, 해제 수수료를 요구합니다. CSSF는 실제 룩셈부르크 금융사를 흉내 내기도 하는 미인가 업체에 대해 정기적으로 경고를 냅니다.

사기 신고: 대공국 경찰과 CSSF

피해자는 화면 캡처, 가짜 대주의 연락처, 송금 증빙을 들고 대공국 경찰(Police grand-ducale)에 고소합니다. 즉시 은행에 알려 송금 회수를 시도하고, 룩셈부르크 대주를 자처하는 사이트는 CSSF에 제보하세요.

이행 최고, 치안판사 법원, 지급명령

소송 전에 등기우편 이행 최고로 약정한 상환 일정을 상기시킵니다. 룩셈부르크, 에슈쉬르알제트, 디키르히의 치안판사 법원이 소액 민사 분쟁을 다루며, 다툼 없는 채권에는 간이 절차인 지급명령을 쓸 수 있습니다.

대공국에서 개인 대출을 공식화하는 6단계

1. 금액을 숫자와 글자로 적고 기간과 약정 이율을 넣은 대출 계약서나 서명된 차용증을 작성합니다.
2. 한쪽이 프랑스, 벨기에, 독일에 살면 준거법과 관할 법원을 명시합니다.
3. 대주 명의 계좌에서 SEPA 이체로 송금하고, 서명한 계약서를 가리키는 참조 문구를 넣습니다.
4. 날짜가 적힌 상환표를 붙이고, 대주 계좌에 들어온 상환을 증명하는 내역서를 모두 보관합니다.
5. 거주자 대주라면 받은 이자를 formulaire 100에 적고 ACD(직접세청)에 처리 방식을 확인합니다.
6. 모르는 사람과 합의하기 전에 CSSF 경고를 확인하고, 송금 전 지급 요구는 거절합니다.

룩셈부르크 개인 대출의 비용과 수치 규칙

룩셈부르크에서 서명 전 갖출 서류

• 신분증 또는 체류증
• 양측이 서명한 대출 계약서
• 돈을 받을 계좌의 IBAN
• 날짜가 적힌 상환 일정표
• 최초 송금 증빙
• 차용인의 소득 증빙
• 이자를 적은 formulaire 100

대공국에서 흔한 실수와 사기 신호

• 페이스북에서 만난 대주에게 돈을 받기도 전에 서류비, 보험료, 공증 비용을 내는 것. 전형적인 선수수료 사기입니다.
• 암호화폐나 선불카드로 결제하는 데 동의하는 것. 돈을 되찾기가 거의 불가능해 사기꾼이 선호하는 수단입니다.
• 2,500 €가 넘는 돈을 서명된 서면 없이 빌려줘, 차용인이 부인하면 치안판사 앞에서 증거가 없는 것.
• 룩셈부르크 주소를 내건 사이트를 CSSF 등록부와 경고 확인 없이 인가 업체로 믿는 것.
• 모르는 사람에게 신분증 사본과 은행 비밀번호를 보내 신원 도용의 길을 열어 주는 것.

룩셈부르크 개인 대출에 관한 궁금증