프랑스 자영업자가 사업이나 생활 자금을 개인 대출로 마련하는 법

자영업자는 생활비나 사업 자금을 개인에게 빌릴 수 있습니다. 다만 두 용도를 명확히 나누고, 대출을 서면으로 남기고, 5 000 €를 넘으면 신고하며, 이용하려는 플랫폼의 인가 여부를 반드시 확인해야 합니다.

들쭉날쭉한 소득과 은행의 거절

갓 개업한 장인, 컨설턴트, 전문직 종사자는 재무제표가 불완전하고 소득이 불규칙한 경우가 많습니다. 은행은 보통 두세 회계연도 실적을 요구하기 때문에 많은 자영업자가 지인의 대출로 눈을 돌립니다.

개인 용도 대출인가, 사업 용도 대출인가

처음부터 그 돈이 사생활에 쓰이는지 사업에 쓰이는지 정해야 합니다. 업무용 차량이나 재고 구입 자금은 회계 장부에 기록해야 하지만, 가족 이사 비용으로 빌린 돈은 차입자 개인의 채무로 남습니다.

개인사업자와 법인은 규칙이 다릅니다

SARL이나 SAS 같은 법인에서는 주주가 약정을 맺고 compte courant d'associé(주주 대여금 계정)로 자금을 넣을 수 있습니다. 개인사업자는 본인 명의로 대출을 받으며, 마이크로 기업가 대출 안내가 이 경우를 자세히 다룹니다.

사업 자산과 요구되는 담보

개인사업자 제도 개혁 이후 개인 재산은 원칙적으로 사업 재산과 분리됩니다. 그래도 개인 대출자가 보증이나 분리 보호 포기를 요구할 수 있으므로, 차입자는 서명 전에 무엇을 걸게 되는지 따져 봐야 합니다.

사업자에게 맞는 대출 계약서

계약서에는 자금 용도, 금액, 기간, 금리, 상환 일정과 함께, 사업 자금이라면 SIRET 번호(사업자 식별 번호)를 적습니다. 폐업 시 대출을 어떻게 처리할지 정한 조항이 있으면 나중의 불편한 논쟁을 피할 수 있습니다.

세금 신고와 회계 처리

개인에게 빌린 금액이 5 000 €를 넘으면 formulaire 2062(프랑스 대출 신고 양식) 제출이 의무입니다. 사업용 대출 이자는 회계상 별도로 처리될 수 있으니 회계사나 세무서에 적용 규칙을 확인하세요.

기업을 위한 P2P 대출 플랫폼

AMF가 크라우드펀딩 서비스 제공자로 인가한 플랫폼은 개인의 돈을 중소기업과 상인에게 빌려줍니다. 규제받는 크라우드펀딩 안내에서 신청 전에 이 인가 상태를 확인하는 방법을 볼 수 있습니다.

명예 대출과 사업용 마이크로크레딧

Initiative France와 Réseau Entreprendre 네트워크는 창업자에게 무이자 명예 대출을 제공하고, Adie는 은행 대출에서 소외된 자영업자를 지원합니다. 이런 자금은 비공식 개인 대출과 달리 이후 은행 대출을 받기 쉽게 해 줍니다.

금리는 법정 상한 아래로

자영업자에게 돈을 빌려주는 개인 대출자도 Banque de France가 대출 유형별로 고시하는 taux d'usure(법정 최고 금리)를 넘을 수 없습니다. 상한선은 개인 대상 대출인지 법인 대상 대출인지에 따라 다릅니다.

창업자를 노리는 사기

가짜 투자자는 LinkedIn이나 사업자 등록 직후 연락해 심사비나 보험료를 내면 빠르게 자금을 주겠다고 약속합니다. 개인 자금으로 기업 운영하기 가이드는 어떤 연락에도 응하기 전에 확인할 사항을 알려 줍니다.

상환 곤란과 FICP 등록

개인 대출과 연체된 은행 대출이 겹친 자영업자는 연체 사유로 최장 5년, 과다채무 조치 시 최장 7년까지 FICP(개인 신용 연체 등록부)에 오를 수 있습니다. 일찍 대출자에게 알리고 재협상하는 편이 낫습니다.

자영업자가 상담할 수 있는 곳

상공회의소, 수공업회의소, 회계사, 기업 전문 변호사가 대출 계획을 검토해 줄 수 있습니다. Banque de France도 각 도에 소기업 담당자를 두어 자금난을 겪는 경영자를 안내합니다.

자영업자가 개인 대출을 준비하는 순서

1. 자금 용도가 개인용인지 사업용인지 정하고, 현금 흐름 예측으로 실제 필요한 금액을 산정합니다.
2. 개인 대출, 주주 대여금, 인가 플랫폼 가운데 자금 조달의 법적 형태를 고릅니다.
3. 용도, 법정 상한 이하의 금리, 기간, 상환 일정을 적은 대출 계약서를 작성합니다.
4. 사업 자금이라면 사업 전용 은행 계좌로 돈을 받습니다.
5. 대출 금액이 5 000 €를 넘으면 소득 신고 때 formulaire 2062를 제출합니다.
6. 채무를 장부에 기록하고 월별 자금표에서 상환을 관리합니다.

자영업자 개인 자금 조달의 비용

대출 전에 준비할 서류 일체

• 신분증과 사업자 등록 발췌본 또는 SIRENE 통지서
• 최근 재무제표 또는 매출 신고서
• 12개월 현금 흐름 예측표
• 양측이 서명한 대출 계약서
• 사업용 또는 개인용 계좌의 RIB
• 5 000 € 초과 시 formulaire 2062
• 이체 증빙과 상환 스케줄표

자영업자가 흔히 저지르는 실수

• 지인에게 빌린 돈과 사업 매출을 같은 계좌에 섞어 회계와 증빙을 흐리게 만드는 것.
• LinkedIn에서 연락한 투자자가 자금 집행 전에 심사비나 보험료를 요구하는데도 받아들이는 것.
• 가족 재산에 미칠 영향을 따지지 않고 개인 대출자에게 무제한 개인 보증을 서는 것.
• 폐업이나 청산 시 대출을 어떻게 처리할지 정해 두지 않는 것.
• 사이트에 공식 로고가 있다는 이유로 AMF 목록을 확인하지 않고 인가 플랫폼이라고 믿는 것.

자영업자 개인 대출에 관한 질문