يعرض موقع القرض بين الأفراد الجاد ترخيصًا قابلًا للتحقق، بصفة PSFP لدى AMF أو مؤسسة ائتمان لدى ACPR. أما الموقع الخالي من رقم ترخيص والذي يطلب رسومًا قبل القرض فيجب تجنبه.
ثلاث فئات من المواقع بقواعد مختلفة
كثيرًا ما يُخلط بين الإقراض الجماعي للشركات والقرض الاستهلاكي عبر الإنترنت وصناديق جمع التبرعات. الأول يخضع لصفة PSFP الأوروبية، والثاني لترخيص بنكي، والأخيرة ليست قرضًا حقيقيًا لأن المساهم لا يُسدَّد له أبدًا.
صفة PSFP المستمدة من اللائحة 2020/1503
منذ نوفمبر 2021 توحّد اللائحة الأوروبية 2020/1503 قواعد التمويل الجماعي. وفي فرنسا تمنح AMF ترخيص مقدّم خدمات التمويل الجماعي، بعد فترة انتقالية انتهت في نوفمبر 2023 بالنسبة إلى الوسطاء السابقين في التمويل الجماعي.
لماذا يبقى الإقراض للأفراد نادرًا
تستبعد اللائحة الأوروبية القروض الاستهلاكية، فمنصات PSFP تموّل مشاريع شركات، عقارية غالبًا أو لمؤسسات صغيرة ومتوسطة. والموقع الذي يجعل المدخرين يقرضون الأسر يجب أن يستند إلى مؤسسة ائتمان مرخصة من ACPR، هيئة الرقابة المصرفية الفرنسية.
الجواز الأوروبي والمواقع الأجنبية
يمكن لمنصة مرخصة في بلجيكا أو هولندا أو ليتوانيا أن تعمل في فرنسا بفضل الجواز الأوروبي. ويُتحقق عندئذ من ترخيصها في سجل ESMA ولدى هيئة الرقابة في بلدها الأصلي، مثل FSMA البلجيكية.
حماية المقرض غير المتمرس
قبل الاستثمار يجتاز المدخر غير المتمرس اختبار معارف ومحاكاة لقدرته على تحمل الخسائر. ويتلقى وثيقة المعلومات الأساسية ويستفيد من مهلة تفكير مدتها أربعة أيام للتراجع عن عرضه.
العوائد المعلنة وخطر التعثر
نسبة 8 أو 10 % تعكس مخاطرة مرتفعة لا ربحًا مضمونًا. وتعثر المشاريع العقارية وتأخرها، وقد كثُرا منذ ارتفاع أسعار الفائدة، يذكّران بضرورة التنويع وعدم توظيف إلا مبالغ تبقى خسارتها محتملة.
فحص موقع في خمس دقائق
ابحث عن رقم الترخيص أسفل الصفحة، ثم قارنه بسجل PSFP لدى AMF أو بملف REGAFI لدى Banque de France أو بسجل ORIAS. وللتعمق اقرأ دليلنا عن التمويل الجماعي بين الأفراد.
المواقع المستنسخة من منصات معروفة
ينسخ المحتالون الشعار والبيانات القانونية وأحيانًا رقم ترخيص منصة حقيقية، مع اسم نطاق مختلف قليلًا. وتحصي القوائم السوداء لدى AMF وACPR هذه النسخ، وتصفها قائمتنا للمقرضين المزيفين.
نماذج الطلب وسرقة البيانات
يجمع موقع القروض المزيف البيانات البنكية وإشعارات الضريبة وصورة سيلفي مع بطاقة الهوية. وتُستعمل هذه البيانات لاحقًا لفتح حسابات أو قروض باسم الضحية، وهو سيناريو تشرحه صفحتنا عن التصيد بالقروض المزيفة.
الإعلانات المبوبة ومنتديات القروض
المنتديات ومواقع الإعلانات التي ينشر فيها مقرضون خاصون مزعومون عروضهم غير خاضعة لأي تنظيم أو تحقق. ولا يتحقق المشرفون من هوية المعلنين، ومعظم العروض بنسبة 2 أو 3 % على عشرين سنة فخاخ.
ضريبة الفوائد المحصلة عبر منصة
تُفرض الضريبة على الفوائد المحصلة عبر موقع إقراض جماعي باعتبارها دخلًا من رؤوس الأموال المنقولة، مع اقتطاع من المصدر تقوم به المنصة الفرنسية. ويمكن، بشروط، خصم خسائر رأس المال في بعض القروض التشاركية من فوائد من النوع نفسه.
الوساطة والطعن عند النزاع
يجب على المنصة المرخصة معالجة الشكاوى وإتاحة الوصول إلى وسيط AMF بالنسبة إلى مقدمي PSFP. وأمام موقع احتيالي تبقى الشكوى في مركز الشرطة والبلاغ على PHAROS والإيقاف الفوري لدى بنكك.
التحقق من منصة قبل الإقراض أو الاقتراض
- سجّل الاسم التجاري الدقيق ورقم الترخيص والعنوان الواردة في البيانات القانونية للموقع.
- قارن هذه المعلومات بسجل PSFP لدى AMF أو بـ REGAFI أو بسجل ESMA للمنصة الأجنبية.
- راجع القوائم السوداء لدى AMF وACPR وتحقق من تاريخ إنشاء اسم النطاق.
- اقرأ وثيقة المعلومات الأساسية للمشروع، ونسبتها ومدتها وضماناتها وسجل حالات التعثر في المنصة.
- ابدأ بمبلغ صغير موزع على عدة مشاريع، واحتفظ بالعقود والكشوف المحمّلة من حسابك.
رسوم وعوائد موقع الإقراض الجماعي
| العنصر | المستوى الملاحظ | تعليق |
|---|---|---|
| عمولة يدفعها صاحب المشروع | بضعة في المئة من المبلغ المجموع (تقريبي) | تُقتطع عند الجمع |
| رسوم على المقرض | غالبًا صفر عند التسجيل (تقريبي) | تحقق من رسوم السحب أو الإدارة |
| النسبة الممنوحة للمقرضين | متغيرة حسب خطر المشروع | لا عائد مضمون |
| ضريبة الفوائد | اقتطاع جزافي موحد بنسبة 30 % (تقريبي) | تقتطعه المنصة الفرنسية |
| رسوم يطلبها موقع مزيف | خسارة كاملة للمبالغ المدفوعة | دفعة مسبقة لتأمين أو ملف أو إفراج |
ما تطلبه منصة مشروعة
- بطاقة هوية للتحقق التنظيمي لمكافحة غسل الأموال
- إثبات سكن حديث
- بيانات بنكية باسم صاحب حساب المستثمر
- الإجابات عن اختبار المعارف ومحاكاة الخسائر
- للشركة المقترضة: النظام الأساسي ومستخرج Kbis والحسابات السنوية
- عقود القرض والكشوف الضريبية السنوية التي تقدمها المنصة
علامات موقع قروض مزيف
- غياب رقم الترخيص، أو رقم يحيل في سجل AMF إلى شركة أخرى أو اسم نطاق آخر.
- طلب رسوم تأمين أو ملف أو إفراج قبل صرف قرض يُقدَّم على أنه ممنوح.
- نسبة واحدة لكل المقترضين دون دراسة ملاءة، أو عائد مضمون يُوعد به المقرضون.
- تواصل عبر WhatsApp أو Telegram أو بريد مجاني فقط، دون خدمة عملاء متاحة أو عنوان قابل للتحقق.
- طلب الدفع بعملة مشفرة أو قسيمة مدفوعة مسبقًا أو تحويل إلى حساب في بلد لا علاقة له بالمنصة.
أسئلة حول مواقع القرض بين الأفراد
هل يستطيع فرد الاقتراض عبر منصة إقراض جماعي؟
نادرًا لحاجة شخصية. فمنصات PSFP تموّل الشركات والمشاريع العقارية. أما القرض الشخصي عبر الإنترنت فيجب أن يقدمه مؤسسة ائتمان مرخصة، وتشرح صفحتنا عن القرض الإلكتروني بين الأفراد هذه النقطة.
كيف أعرف أن منصة أجنبية يحق لها العمل في فرنسا؟
يجب أن تكون مرخصة في بلدها الأصلي بموجب اللائحة 2020/1503 وأن تكون قد أخطرت بجوازها. ويحصي سجل ESMA العام هؤلاء المقدمين، وعند الشك تجيب خدمة Assurance Banque Épargne Info Service على أسئلة الأفراد.
هل أموالي مضمونة إذا أفلست المنصة؟
تبقى القروض مستحقة على المقترضين، ويجب أن تنظم خطة استمرارية إدارتها عند تعثر المنصة. لكن لا يغطي أي صندوق لضمان الودائع هذه التوظيفات، بخلاف دفتر التوفير البنكي.
هل تكفي التقييمات الإيجابية على الإنترنت لإثبات جدية موقع؟
لا. ينشر المحتالون شهادات مزيفة ويشترون التقييمات. وحده الإدراج في سجل رسمي، المتطابق مع اسم النطاق والشركة المذكورة في البيانات القانونية، يسمح بالحكم بوجود ترخيص حقيقي.