يمكن للشخص المثقل بالديون أن يتلقى مساعدة من قريب، لكن خلال إجراءات لجنة الإفراط في المديونية لدى بنك فرنسا قد يؤدي أي قرض جديد غير مأذون إلى فقدان مزايا الخطة، كما أن المقرضين «المعجزة» غالبًا محتالون.
ما يعنيه القانون الفرنسي بالإفراط في المديونية
يعرّف قانون الاستهلاك الفرنسي الإفراط في المديونية بأنه العجز الواضح لشخص حسن النية عن الوفاء بديونه غير المهنية المستحقة والتي ستستحق. وإيداع ملف لدى بنك فرنسا مجاني تمامًا.
حظر زيادة حجم المديونية
بمجرد قبول الملف، لا يجوز للمدين إبرام قروض جديدة أو تفاقم إعساره دون موافقة اللجنة أو القاضي. وقد يؤدي قرض خاص يُبرم سرًا إلى إسقاط الاستفادة من الإجراءات.
القيد في سجل FICP ومدته
يترتب على إيداع الملف القيد في سجل FICP، وهو سجل حوادث السداد الذي يديره بنك فرنسا. ويستمر طوال تنفيذ الخطة بحد أقصى سبع سنوات، وخمس سنوات عند إعادة التأهيل الشخصي؛ وتشرح صفحتنا عن الاقتراض مع القيد في FICP هذه القواعد.
الدين المستحق لقريب يدخل في الملف
يجب إدراج القرض العائلي السابق في قائمة الديون المصرح بها للجنة. ويصبح القريب المقرض دائنًا كسائر الدائنين، فقد يُعاد جدولة دينه أو يُخفض أو يُمحى عند إعادة التأهيل الشخصي دون تصفية قضائية.
لا يجوز سداد القريب قبل غيره
خلال الإجراءات، يُعد سداد دائن من العائلة على حساب البنوك أو المؤجر معاملة غير متساوية للدائنين. وقد ترى اللجنة في ذلك غيابًا لحسن النية، لذا يُستحسن التصريح بالدين وترك الخطة تنظم السداد.
مساعدة القريب في صورة هبة
قد يفضّل الوالد الذي يريد مساعدة شخص مثقل بالديون تقديم هبة متواضعة أو دفع فاتورة طاقة مباشرة بدلًا من قرض. فالهبة لا تنشئ دينًا جديدًا، لكن يجب إبلاغ اللجنة بها إذا غيّرت الموارد.
نقاط الاستشارة في الميزانية والمرشدون الاجتماعيون
ترافق نقاط الاستشارة في الميزانية (points conseil budget)، المعتمدة من الدولة والمدرجة في دليل الإدارة، الأسر المتعثرة مجانًا. وتساعد على إعداد ملف المديونية والتفاوض مع الدائنين وتجنب القرض الزائد.
القرض الصغير المصحوب بدل القرض الخاص
بعد انتهاء الخطة، يمكن للقرض الشخصي الصغير المصحوب بالمرافقة، الذي توزعه جمعيات شريكة وتضمنه الدولة جزئيًا، أن يموّل سيارة أو تدريبًا. وتعرض صفحتنا عن القرض الصغير وبدائله هذا النظام المؤطر.
محتالون يستهدفون المقيدين في السجلات
ينشر المقرضون المزيفون إعلانات من نوع «قرض حتى مع FICP وحتى للمثقلين بالديون» على فيسبوك أو في المنتديات. ثم يطلبون رسوم تأمين أو موثق ويختفون؛ وتجمع قائمة المقرضين الخاصين المزيفين أساليبهم المتكررة.
شراء الديون من قبل فرد
القريب الذي يسدد جميع ديون الشخص المثقل بالديون ليستبدلها بقرض واحد يحتاج إلى موافقة اللجنة إذا كانت الإجراءات جارية. وإلا فقد يُطعن في العملية وتتعرض الحماية التي تحققت للخطر.
بعد الخطة: إعادة البناء دون انتكاس
عند انتهاء الخطة والقيد في سجل FICP، يصبح الحصول على قرض مصرفي ممكنًا من جديد. وتقلل الميزانية المنضبطة والادخار الاحتياطي والعقد المكتوب لكل مساعدة عائلية من خطر إيداع ملف ثانٍ.
المقرض الفرد أمام مقترض مثقل بالديون
يستطيع المقرض أن يسأل المقترض عما إذا كانت لديه إجراءات جارية، لكنه لا يملك الاطلاع على سجل FICP. وإقراض شخص مثقل بالديون يعرّض الدين للمحو، فلا يُعقل إلا إقراض مبلغ يقبل المرء خسارته.
خطوات الشخص المثقل بالديون قبل أي قرض جديد
- إعداد قائمة كاملة بالديون، بما فيها القروض العائلية، مع المبالغ المتبقية وأسماء الدائنين.
- حجز موعد لدى نقطة استشارة في الميزانية أو مرشد اجتماعي في المقاطعة لتحليل الميزانية.
- إيداع ملف المديونية مجانًا لدى بنك فرنسا عبر الإنترنت أو في شباك الفرع.
- إبلاغ اللجنة بأي عرض مساعدة من قريب وطلب الإذن قبل إبرام قرض جديد.
- الالتزام بالخطة المعتمدة والاحتفاظ بإثباتات الدفع وإخطار اللجنة عند تغيّر الموارد.
- رفض أي تواصل مع مقرض وُجد على الإنترنت والإبلاغ عن الإعلانات المريبة لمنصة PHAROS أو للشرطة.
التكاليف والعواقب بالنسبة إلى مقترض مثقل بالديون
| العنصر | مؤشر تقريبي | النتيجة |
|---|---|---|
| ملف بنك فرنسا | مجاني | لا حاجة إلى أي وسيط مدفوع |
| القيد في سجل FICP | حتى 7 سنوات (5 سنوات عند إعادة التأهيل الشخصي) | وصول محدود جدًا إلى القروض المصرفية |
| قرض جديد غير مأذون | لا تكلفة مباشرة | خطر إسقاط الإجراءات |
| فائدة القرض العائلي | غالبًا معدومة | دائمًا تحت سعر الربا |
| رسوم مسبقة يطلبها مقرض مزيف | مبلغ متغير | خسارة المال دون صرف أي قرض |
الأوراق اللازمة لملف المديونية والمساعدة العائلية
- استمارة إيداع ملف الإفراط في المديونية
- وثيقة الهوية وإثبات السكن
- قسائم الراتب أو المعاشات أو شهادات الإعانات
- عقود القروض وكشوف الديون والإقرارات بالدين للعائلة
- إيصالات الإيجار وفواتير الطاقة
- قرار القبول والخطة التي اعتمدتها اللجنة
- موافقة اللجنة المكتوبة على أي دين جديد
أخطاء تزيد وضع المديونية سوءًا
- الاقتراض من صديق أثناء الإجراءات دون إبلاغ اللجنة، مما قد يُفقد الاستفادة من التدابير.
- إغفال قرض عائلي في التصريح بالديون لحماية أحد الوالدين، مع خطر اعتبار المدين سيئ النية.
- دفع رسوم ملف لشركة مزعومة تعد بالخروج من سجل FICP أو بشراء الديون بسرعة.
- الرد على إعلان «قرض مضمون حتى للمثقلين بالديون» وإرسال وثيقة الهوية، مما يفتح الباب لانتحال الشخصية.
- سداد القريب أولًا بدلًا من المؤجر أو الدائنين المدرجين في الخطة.
الإفراط في المديونية والقرض الخاص: إجابات عملية
هل يمكنني قبول مال والديّ أثناء خطة المديونية؟
قد تساعد الهبة، لكن القرض الجديد يتطلب مبدئيًا موافقة اللجنة أو القاضي. أبلغ بنك فرنسا قبل القبول، لأن القرض المخفي قد يؤدي إلى إسقاط الإجراءات واستئناف ملاحقات الدائنين.
هل سيُمحى القرض الذي منحني إياه أخي؟
هذا ممكن. فالدين العائلي غير المهني يُعامل كسائر الديون: إعادة جدولة أو تخفيض أو محو عند إعادة التأهيل الشخصي. ويجب التصريح بأخيك دائنًا، ويمكنه تقديم ملاحظاته إلى اللجنة.
كم يدوم القيد في سجل FICP بعد إيداع الملف؟
يستمر القيد طوال الخطة أو التدابير المفروضة بحد أقصى سبع سنوات، وخمس سنوات بعد إعادة التأهيل الشخصي. كما تؤدي حوادث السداد الجسيمة خارج الإجراءات إلى قيد قد يصل إلى خمس سنوات.
هل يوجد مقرضون خاصون متخصصون في المثقلين بالديون؟
لا، فلا يستهدف أي مقرض جاد الأشخاص الخاضعين لإجراءات المديونية، والإقراض المعتاد دون ترخيص غير قانوني. وتخفي هذه الإعلانات دائمًا تقريبًا احتيال الرسوم المسبقة. تحدث بدلًا من ذلك مع نقطة استشارة في الميزانية.