يستطيع الطالب أن يقترض من أحد والديه أو أقاربه بموجب اعتراف مكتوب بالدين، لكن من الأفضل غالبًا أن يقارن أولًا بالقرض الطلابي المضمون من الدولة دون كفالة عائلية وبمساعدات Crous قبل الرد على أي عرض يجده على الإنترنت.
لماذا يلجأ الطلاب إلى الأفراد
من دون دخل منتظم أو عقد عمل، يصعب على الطالب الحصول على قرض استهلاكي. فرسوم التسجيل في مدرسة خاصة، أو تأمين استئجار استوديو، أو شراء حاسوب، تدفعه إلى طلب المساعدة من الأجداد أو الأعمام أو أصدقاء العائلة.
القرض الطلابي المضمون من الدولة بديلًا مصرفيًا
القرض الطلابي المضمون من الدولة متاح لمن هم دون 28 عامًا والمسجلين في التعليم العالي الفرنسي، ويسمح باقتراض ما يصل إلى 20 000 يورو دون كفيل من الأقارب ودون شرط دخل. وتضمن Bpifrance نسبة 70 % من رأس المال لدى البنوك الشريكة.
سداد مؤجل وفائدة يحددها البنك
في إطار القرض المضمون، يمكن للطالب تأجيل سداد رأس المال والفوائد حتى نهاية دراسته. ويبقى لكل بنك شريك حرية تحديد سعر الفائدة، لذلك من المفيد مقارنة عدة عروض قبل التوقيع.
مساعدات Crous التي ينبغي طلبها قبل الاقتراض
المنح القائمة على معايير اجتماعية والمساعدة الخاصة الظرفية من Crous، وهي هيئة الخدمات الطلابية في فرنسا، لا تُسترد. كما توجّه الخدمات الاجتماعية في الجامعات نحو مساعدات طارئة يجدر طلبها قبل الاستدانة من الأقارب أو الغرباء.
قرض الأجداد: الكتابة أفضل من الوعد
بين الأجيال يكثر الغموض: هل هو قرض أم هدية؟ اعتراف بالدين مؤرخ يذكر المبلغ والجدول الزمني يمنع أي وريث من المنازعة لاحقًا في المبلغ. وتقدم صفحتنا عن القرض بين الأصدقاء والعائلة نصائح إضافية.
القرض أم الهبة اليدوية: فرق ضريبي
قد تستفيد هبة الأجداد من إعفاءات في رسوم الهبات، في حين يجب سداد القرض. وإذا وُصف القرض خطأً ولم يُسدَّد أبدًا، فقد تعيد الإدارة الضريبية تكييفه على أنه هبة، ويمكن للموثق المساعدة في اختيار الصيغة المناسبة.
النموذج 2062 للقروض التي تتجاوز 5 000 يورو
عندما يتجاوز القرض العائلي 5 000 يورو، يجب على الطالب المقترض التصريح به لدى الضرائب على النموذج 2062، وهو استمارة فرنسية للتصريح بالقروض. وتشرح صفحتنا عن التصريح الضريبي بالقرض الخاص التزامات المقرض بشأن الفوائد.
احتيال القروض الذي يستهدف الطلاب الأجانب
يتعرض الطلاب الدوليون في مجموعات فيسبوك أو تيليغرام لمقرضين مزيفين يطلبون رسوم تأمين أو ترجمة. ويشبه أسلوبهم ما نصفه في مقالنا عن القروض المزيفة على شبكات التواصل.
تجنيد وسطاء غسل الأموال في الحرم الجامعي
قد يخفي عرض قرض أو عمل سهل محاولة لتجنيدك وسيطًا ماليًا: يُطلب منك استلام تحويل ثم إعادة إرساله. وهذا المخطط لغسل الأموال يحمّل صاحب الحساب مسؤولية جنائية ويؤدي غالبًا إلى إغلاق حسابه.
ضمان Visale والسكن الطلابي
في مجال السكن، يمكن لضمان Visale الذي تقدمه Action Logement أن يحل محل الكفيل الشخصي أمام المؤجر. فهو يغني عن مطالبة قريب بالكفالة ويقلل الحاجة إلى الاقتراض لطمأنة المالك، خاصة في المدن الجامعية الكبرى.
تمويل تكوين خارج المسار الجامعي
لتكوين مهني أو شهادة BTS بنظام التناوب أو تحول مهني، توجد تمويلات أخرى: عقد تمهين مدفوع الأجر، والحساب الشخصي للتكوين، والمساعدات الجهوية. وتفصّل صفحتنا عن قرض التكوين بين الأفراد هذه الخيارات.
نصائح مجانية لميزانية الطالب
تقدم خدمة Assurance Banque Épargne Info Service، التي تديرها Banque de France وACPR وAMF، معلومات مجانية عن القروض وعمليات الاحتيال. كما تساعد جمعيات المستهلكين ونقاط الوصول إلى القانون على مراجعة الاعتراف بالدين.
كيف تنظم قرضًا عائليًا لتمويل دراستك
- ضع ميزانية سنوية تشمل رسوم التسجيل والإيجار والنقل والأدوات، مع خصم المنح ومساعدات Crous التي حصلت عليها.
- قارن بالقرض المضمون من الدولة بطلب شهادة الأهلية من Bpifrance ثم عروض البنوك الشريكة.
- اعرض على القريب المقرض جدولًا واقعيًا، مع تأجيل حتى أول وظيفة إن لزم الأمر.
- حرر اعترافًا بالدين ووقّعه، يحدد المبلغ والفائدة المحتملة ومدة التأجيل والأقساط.
- استلم المال بتحويل إلى حسابك الشخصي واحتفظ بكشف الحساب المصرفي المقابل.
- صرّح بالقرض على النموذج 2062 إذا تجاوز مجموع ما اقترضته من هذا المقرض 5 000 يورو.
مقارنة تكلفة الحلول المتاحة للطلاب
| الحل | التكلفة أو السقف | ما يجب تذكره |
|---|---|---|
| قرض عائلي | فائدة حرة أو معدومة، دون سقف الربا | الكتابة ضرورية |
| قرض مضمون من الدولة | حتى 20 000 يورو، والفائدة يحددها البنك | دون كفيل، لمن هم دون 28 عامًا |
| منحة ومساعدة ظرفية من Crous | لا تُسترد | وفق شروط الدخل |
| ضمان Visale | مجاني (تقريبي) | يحل محل الكفيل في السكن |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | ضياع المال المدفوع | احتيال يجب الإبلاغ عنه |
وثائق مفيدة للاقتراض أثناء الدراسة
- بطاقة الهوية أو تصريح الإقامة الطلابي
- شهادة التسجيل للسنة الدراسية الجارية
- إشعار منحة Crous إن كنت مستفيدًا منها
- شهادة الأهلية للقرض المضمون من الدولة
- اعتراف بالدين موقّع من الطالب والمقرض
- بيانات الحساب المصرفي للطالب
- النموذج 2062 مكتملًا لقرض يتجاوز 5 000 يورو
أخطاء وفخاخ ينبغي للطالب تجنبها
- دفع رسوم ملف لمقرض تواصلت معه عبر تيليغرام ظنًا أن ذلك سيفرج عن قرض لسنتك الدراسية.
- قبول تمرير تحويل من شخص مجهول عبر حسابك مقابل أجر، وهو مشاركة في غسل الأموال.
- إرسال بطاقتك الطلابية وجواز سفرك وصورة سيلفي إلى مقرض مزعوم يستخدمها لانتحال هويتك.
- الاقتراض من قريب دون أي كتابة، ثم اكتشاف خلاف بعد سنوات حول المبلغ أو حول كونه هبة.
- توقيع قرض مضمون دون مقارنة أسعار عدة بنوك شريكة أو قراءة شروط التأجيل.
أسئلة الطلاب حول القرض بين الأفراد
هل يحتاج الطالب إلى دخل ليقترض من قريب؟
لا، لا يوجد أي شرط قانوني للدخل بين الأفراد، والمقرض يحدد متطلباته بحرية. ومع ذلك من الحكمة الاتفاق على تأجيل واقعي وأقساط صغيرة بعد التخرج حفاظًا على العلاقة العائلية.
هل يتطلب القرض المضمون من الدولة كفيلًا؟
لا، وهذه ميزته الأساسية: تضمن Bpifrance جزءًا من رأس المال، فلا يطلب البنك كفالة الوالدين ولا إثبات دخل. ويجب أن يكون الطالب دون 28 عامًا ومسجلًا في مؤسسة للتعليم العالي في فرنسا.
هل يمكن للطالب الأجنبي أن يقترض من فرد في فرنسا؟
نعم، القرض الخاص بين شخصين ممكن مهما كانت الجنسية. لكن الحذر واجب، فمعظم من يتواصلون تلقائيًا مع الطلاب الأجانب بصفة مقرضين محتالون. فضّل العائلة ومساعدات Crous والخدمة الاجتماعية في مؤسستك.
هل على الأجداد التصريح بالمال الذي أقرضوه؟
يقع التصريح بعقد القرض على النموذج 2062 على عاتق المقترض متى تجاوز المبلغ 5 000 يورو. وإذا دُفعت فوائد، يصرّح بها المقرض ضمن دخله. ويمكن للموثق تقديم المشورة في المفاضلة بين القرض والهبة.