في الولايات المتحدة القرض بين الأفراد قانوني، لكن الفائدة القصوى تتبع قانون الربا في كل ولاية، والفوائد المقبوضة خاضعة للضريبة لدى IRS، والمنصات التي تعيد بيع الديون تخضع للقانون الفيدرالي للأوراق المالية.
خمسون قانونًا للربا بدل سقف فيدرالي واحد
لا تحدد واشنطن أي فائدة قصوى عامة للقرض بين الأفراد. فكل ولاية تقرّ حدها الخاص: 16 % للربا المدني في نيويورك، و10 % في كاليفورنيا للقرض الشخصي غير المعفى، و9 % للعقد المكتوب في إلينوي.
سند promissory note، المقابل الأمريكي للاعتراف بالدين
تُسمى الوثيقة المرجعية promissory note أو السند لأمر. وتذكر رأس المال بالدولار والفائدة وجدول السداد وغرامات التأخير والولاية التي يسري قانونها. ويعدّد دليلنا لعقد القرض بين الأفراد البنود الضرورية.
Notary public والموثق: مهنتان مختلفتان
في أمريكا يصادق notary public على التوقيع دون التحقق من مشروعية القرض، ولا يحل محل المحامي. ومن يدّعي أنه موثق ويطلب إيداعًا قبل الصرف يكرر النمط الموصوف في صفحتنا عن احتيال الموثق المزيف.
الفوائد المقبوضة: النموذج 1040 وSchedule B
يصرّح المقرض بالفوائد المقبوضة دخلًا عاديًا في إقراره الفيدرالي 1040، مع Schedule B فوق مبلغ معيّن. ومعظم الولايات التي تفرض ضريبة على الدخل تفرضها عليها أيضًا. ويؤكد مستشار ضريبي أمريكي الالتزامات الخاصة بوضعك.
فائدة منخفضة جدًا: المادة 7872 ومعدلات AFR
تنشر IRS كل شهر معدلات دنيا تسمى Applicable Federal Rates. وقد يؤدي قرض عائلي كبير بلا فائدة إلى احتساب فوائد افتراضية على المقرض وفق المادة 7872 من قانون الضرائب، مع استثناءات للمبالغ الصغيرة.
إسقاط الدين وضريبة الهبات الفيدرالية
إسقاط دين الابن يعادل هبة. وفي 2026 يبقى الإعفاء السنوي 19 000 دولار لكل مستفيد، ويبلغ الإعفاء التراكمي مدى الحياة 15 مليون دولار. وفوق الإعفاء السنوي يجب تقديم النموذج 709.
منصات الإقراض: SEC ونظام Regulation Crowdfunding
السندات التي تبيعها منصة إقراض للمستثمرين أوراق مالية تراقبها SEC، وقد سجّلت Prosper سنداتها لديها. وتمر جولات التمويل الصغيرة عبر Regulation Crowdfunding وبوابات مسجلة لدى FINRA، ويمكن التحقق من تسجيلها عبر الإنترنت.
دور CFPB تجاه المقرضين على الإنترنت
منذ 2016 يتلقى مكتب حماية المستهلك المالي CFPB الشكاوى المتعلقة بقروض منصات marketplace lending. ولا يدخل في نطاقه فرد يقرض قريبًا بصفة عرضية، لكن المقرض المعتاد قد يحتاج إلى ترخيص من الولاية.
رسوم مدفوعة مسبقًا: إشارة الإنذار التي تصفها FTC
تذكّر لجنة التجارة الفيدرالية FTC بأن المقرض النزيه لا يطلب أبدًا تأمينًا أو رسوم ملف قبل صرف القرض. الدفع ببطاقات الهدايا أو العملات المشفرة أو عبر Zelle لمجهول: تصف صفحتنا عن المقرض الخاص المزيف هذه السيناريوهات.
درجة FICO والاتحادات الائتمانية والقروض المجتمعية
يلجأ كثير من المقترضين إلى قريب لأن درجة FICO تمنعهم من الائتمان البنكي. وقبل ذلك، كثيرًا ما يقدّم اتحاد ائتماني محلي أو مؤسسة CDFI قروضًا صغيرة منظَّمة بشروط أكثر حماية من مقرض وُجد على فيسبوك.
التحصيل: محكمة المطالبات الصغيرة وآجال التقادم
عند عدم السداد يلجأ المقرض إلى small claims court في مقاطعته دون محامٍ، ضمن سقف يتراوح من بضعة آلاف إلى 20 000 دولار في تكساس. كما يختلف أجل تقادم الدين المكتوب من ولاية إلى أخرى.
المدن الكبرى: نيويورك ولوس أنجلوس وهيوستن وشيكاغو وفينيكس
تتغير القواعد كثيرًا بين كاليفورنيا وتكساس وإلينوي وأريزونا وولاية نيويورك. راجع صفحاتنا المحلية، مثل القرض بين الأفراد في فينيكس، لمعرفة الجهة الرقابية والفائدة وسبل الانتصاف في كل مدينة.
إقراض قريب في الولايات المتحدة خطوة بخطوة
- حدّد الولاية التي يحكم قانونها القرض وتحقق من سقف الربا فيها على موقع الجهة الرقابية أو Attorney General.
- حرّر promissory note يوقّعه الطرفان، مع المبلغ بالدولار والفائدة وجدول السداد وبند القانون الواجب التطبيق.
- قارن الفائدة المقررة بمعدل Applicable Federal Rate الذي تنشره IRS لشهر التوقيع.
- حوّل الأموال بتحويل ACH أو wire واضح الهوية، لا نقدًا ولا ببطاقات هدايا ولا بعملة مشفرة.
- دوّن جدول المبالغ المسددة واحفظ كل كشف لإقرار 1040 الخاص بالمقرض.
- أبلغ عن أي محاولة احتيال لدى FTC ومركز IC3 التابع لـFBI وAttorney General في ولايتك.
أرقام مرجعية لقرض خاص أمريكي
| البند | الحجم التقريبي | ملاحظة |
|---|---|---|
| سقف الربا المدني، ولاية نيويورك | 16 % سنويًا (تقريبي) | 25 % تمثل الربا الجنائي |
| سقف كاليفورنيا، قرض شخصي غير معفى | 10 % سنويًا (تقريبي) | المقرضون المرخّصون تحكمهم قواعد أخرى |
| سقف إلينوي، عقد مكتوب | 9 % سنويًا (تقريبي) | وفق Illinois Interest Act |
| الإعفاء السنوي للهبات 2026 | 19 000 دولار لكل مستفيد (تقريبي) | مفيد عند إسقاط الدين |
| رسوم مسبقة يطلبها مقرض مزعوم | خسارة كاملة محتملة | علامة احتيال حسب FTC |
الملف الواجب تجهيزه قبل التوقيع
- وثيقة هوية بصورة، رخصة قيادة أو جواز سفر
- promissory note موقّع ومؤرخ، مصدَّق عند الاقتضاء من notary public
- جدول استهلاك بالدولار
- بيانات بنكية متحقَّق منها للطرفين
- إثبات تحويل ACH أو wire
- إثباتات دخل المقترض، قسائم الراتب أو النموذج W-2
- نسخة من الإقرارات الضريبية التي تذكر الفوائد المقبوضة
أخطاء متكررة لدى المقرضين والمقترضين الأمريكيين
- نسيان أن ولاية إقامة المقترض قد تفرض سقفًا أدنى من ولاية المقرض، فتصبح الفوائد الزائدة غير قابلة للمطالبة.
- قبول عرض قرض وصل برسالة قصيرة أو على إنستغرام يشترط رسوم تأمين تُدفع ببطاقات هدايا Apple أو Google Play.
- الاعتقاد بأن مجرد ختم notary public يجعل العقد غير قابل للطعن أمام محكمة أمريكية.
- إقراض الابن مبلغًا كبيرًا بلا فائدة ثم إسقاطه دون فحص القواعد الفيدرالية للهبات.
- إرسال رقم الضمان الاجتماعي وصورة دفتر الشيكات إلى مقرض مزعوم قبل أي تحقق من ترخيصه.
أسئلتكم عن القرض الخاص في الولايات المتحدة
هل يلزم ترخيص لإقراض صديق في الولايات المتحدة؟
لا يتطلب القرض المنفرد بين الأقارب ترخيصًا في العادة. أما الإقراض المتكرر للجمهور فقد يستلزم ترخيصًا من الولاية، مثل DFPI في كاليفورنيا أو NYDFS في نيويورك. تحقق من ذلك لدى الجهة الرقابية المعنية.
ما الفائدة القصوى المسموح بها بين الأفراد في أمريكا؟
تتوقف على الولاية: نحو 16 % في نيويورك، و10 % في كاليفورنيا للقرض الشخصي غير المعفى، و9 % للعقد المكتوب في إلينوي، بينما تقبل أريزونا الفائدة المتفق عليها كتابةً. هذه الأرقام تقريبية ولها استثناءات.
هل يمكن لغير المقيم إقراض قريب مقيم في الولايات المتحدة؟
نعم، لكن الفوائد المدفوعة لغير المقيم قد تخضع لاقتطاع فيدرالي من المنبع، قد تخففه اتفاقية ضريبية، ويجب أن يبقى التحويل الدولي قابلًا للتتبع. ويجنّبك خبير ضرائب يعرف البلدين الازدواج الضريبي أو إغفال التصريح.
أين أقدّم شكوى بعد احتيال قرض في أمريكا؟
يكون الإبلاغ لدى FTC عبر ReportFraud، ولدى Internet Crime Complaint Center التابع لـFBI للاحتيال الإلكتروني، ولدى Attorney General في الولاية والشرطة المحلية. ونبّه بنكك فورًا لمحاولة إيقاف التحويل.