多重債務者でも家族の援助を受けることはできます。ただし、Banque de France（フランス中央銀行）の多重債務委員会での手続き中に許可なく新たに借りると返済計画の恩恵を失うおそれがあり、「奇跡の融資」をうたう貸し手の多くは詐欺師です。
法律が定める多重債務とは
フランス消費法典は、多重債務を、誠実な個人が支払期日の到来した、または今後到来する事業外の債務を明らかに返済できない状態と定義しています。Banque de Franceへの申立書の提出には一切費用がかかりません。
債務を増やしてはならない義務
申立てが受理されると、債務者は委員会または裁判官の同意なしに新たな借入れをしたり、支払不能の状態を悪化させたりしてはなりません。隠れて結んだ個人間の借金が発覚すれば、手続きから除外されることがあります。
多重債務の申立て後にFICPへ残る期間
申立てをするとBanque de Franceが管理するFICP（個人の信用事故情報ファイル）に登録されます。返済計画の実行中は最長7年、個人再生の場合は5年続きます。詳しくはFICP登録者の借入れのページで説明しています。
家族からの借金も申告の対象
以前に家族から借りたお金も、委員会に申告する債務の一覧に必ず含めなければなりません。お金を貸した親はほかの債権者と同じ扱いとなり、債権が組み直されたり減額されたり、清算を伴わない個人再生では免除されたりすることがあります。
家族への優先返済は認められない
手続き中に銀行や家主より家族の債権者に先に返済すると、債権者を不平等に扱ったことになります。委員会はこれを誠実さの欠如とみなすおそれがあるため、借金を申告したうえで返済の順序は計画に任せるのが賢明です。
貸付ではなく贈与で支える方法
多重債務者を助けたい親は、貸付よりも少額の贈与や、電気・ガス料金の直接支払いを選ぶことができます。贈与は新たな債務を生みませんが、収入の状況を変える場合は委員会に知らせる必要があります。
家計相談窓口とソーシャルワーカー
国の認定を受けたpoints conseil budget（無料の家計相談窓口）は行政の案内一覧に掲載され、困窮する世帯を無料で支援します。申立書の作成、債権者との交渉、余計な借入れを避けるための助言まで手伝ってくれます。
個人間の借金より支援付きマイクロクレジット
返済計画の終了後は、提携団体を通じて提供され国が一部を保証する支援付き個人マイクロクレジットで、車や職業訓練の費用をまかなえる場合があります。マイクロクレジットとその代替策のページでこの制度を紹介しています。
信用事故のある人を狙う詐欺師
偽の貸し手はFacebookや掲示板に「FICP登録者でも多重債務者でも融資可」という広告を出します。保険料や公証費用を受け取ると姿を消し、その繰り返される手口は偽の個人貸し手リストにまとめられています。
個人が債務をまとめて肩代わりする場合
家族が多重債務者の借金をすべて返済し、一本の貸付に置き換えようとするなら、手続き中であれば委員会の同意が必要です。同意がなければその取引が争われ、すでに得た保護が危うくなるおそれがあります。
計画終了後に再び陥らないために
返済計画とFICPへの登録が終わると、銀行からの借入れが再び可能になります。きちんとした家計管理、生活防衛のための貯蓄、家族からの援助についての書面契約があれば、二度目の申立てに至る危険を減らせます。
多重債務者に貸そうとする個人の貸し手
貸し手は相手に手続き中かどうかを尋ねることはできますが、FICPを照会することはできません。多重債務者に貸すと債権が免除される可能性があるため、失っても構わない金額だけを貸すのが現実的です。
多重債務者が新たに借りる前に踏むべき手続き
- 家族からの借金も含め、すべての債務を残高と債権者名とともに一覧にする。
- 家計相談窓口や地域のソーシャルワーカーに相談の予約を入れ、家計を分析してもらう。
- Banque de Franceに、オンラインまたは支店窓口で無料で多重債務の申立書を提出する。
- 家族からの援助の申し出を委員会に伝え、新たな借入れの前に必ず許可を求める。
- 採択された計画を守り、支払いの証拠を保管し、収入が変わったら委員会に知らせる。
- ネットで見つけた貸し手からの連絡は断り、怪しい広告はPHAROS（違法なオンライン情報の通報窓口）か警察に通報する。
多重債務の借り手が負う費用と影響
| 項目 | 目安 | 影響 |
|---|---|---|
| Banque de Franceへの申立て | 無料 | 有料の仲介業者は一切不要 |
| FICPへの登録 | 最長7年（個人再生は5年） | 銀行からの借入れが大きく制限される |
| 許可のない新たな借入れ | 直接の費用なし | 手続きから除外される危険 |
| 家族間の貸付の利率 | 多くは無利息 | 常に法定上限金利以下 |
| 偽の貸し手が求める前払い金 | 金額はさまざま | 融資を受けられずお金だけ失う |
申立てと家族の援助のためにそろえる書類
- 多重債務の申立書
- 身分証明書と住所の証明
- 給与明細、年金または手当の証明書
- 借入契約書、債務の明細、家族に渡した借用書
- 家賃の領収書と光熱費の請求書
- 受理決定書と委員会が採択した計画
- 新たな債務についての委員会の書面による同意
多重債務の状況をさらに悪化させる過ち
- 手続き中に委員会へ知らせずに友人からお金を借り、救済措置の恩恵を失ってしまう。
- 親をかばうために家族からの借金を債務の申告から外し、不誠実と判断されるおそれを招く。
- 「FICPから抜け出せる」「借金をすぐに一本化できる」とうたう自称業者に手数料を払う。
- 「多重債務でも融資保証」という広告に応じて身分証を送り、なりすましの道を開いてしまう。
- 家主や計画に登録された債権者よりも、身内への返済を優先してしまう。
多重債務と個人からの借入れについての回答
多重債務の返済計画中に親からお金を受け取ってもよいですか？
贈与は助けになりますが、新たな借入れには原則として委員会または裁判官の同意が必要です。受け取る前にBanque de Franceに知らせてください。隠した借金は手続きからの除外と債権者による取立ての再開につながるおそれがあります。
兄から借りたお金も免除されることがありますか？
あり得ます。事業と関係のない家族間の債務もほかの債権と同様に、組み直し、減額、個人再生の場合の免除の対象になります。兄は債権者として申告される必要があり、委員会に意見を述べることができます。
申立て後、FICPにはどのくらいの期間登録されますか？
計画や課された措置が続く間、最長7年登録され、個人再生の後は5年です。手続きとは別に、返済の延滞が確定した場合にも最長5年の登録となることがあります。
多重債務者向けを専門とする個人の貸し手はいますか？
いません。信頼できる貸し手が多重債務の手続き中の人を狙うことはなく、認可なしに反復して貸すことは違法です。こうした広告はほぼ例外なく前払い金詐欺なので、まずは家計相談窓口に相談してください。