مع ملاحقات مسجلة لدى مكتب الملاحقات أو قيد سلبي في ZEK، يبقى القرض بين الأفراد ممكنًا في سويسرا بشرط أن يقوم على إقرار مكتوب بالدين وتحويلات قابلة للتتبع وحذر تام من الرسوم المسبقة.
معنى أن تكون «تحت الملاحقة» في سويسرا
تنظّم ملاحقة الديون القانونُ الفدرالي للملاحقة على الديون والإفلاس LP. ويُقيَّد كل أمر بالدفع في سجل مكتب الملاحقات في محل الإقامة، ويكشفه المستخرج الذي يطلبه المؤجرون أو البنوك.
ZEK وIKO، ملفان مستقلان عن سجل الملاحقات
يسجّل ZEK، مركز معلومات الائتمان الذي تغذيه المؤسسات المالية، وIKO المنصوص عليه في القانون الفدرالي لائتمان الاستهلاك LCC، القروض الجارية والتأخيرات. وكثيرًا ما يغلق القيد السلبي أبواب البنوك حتى دون ملاحقة نشطة.
لماذا ترفض البنوك ومن يستطيع الإقراض بعد ذلك
يفرض LCC على المقرضين المهنيين فحص القدرة على التعاقد، والملاحقات تجعل نتيجته سلبية في الغالب. أما الوالد أو الصديق الذي يقرض عرضًا فلا يخضع لهذا النظام، ومن هنا الدور المحوري للدائرة العائلية.
مقرض عرضي أم محترف غير مرخّص
يتطلب منح القروض بصفة مهنية في سويسرا ترخيصًا من الكانتون. والمجهول الذي يكثر الإعلانات على فيسبوك أو مواقع الإعلانات واعدًا الملاحَقين بالمال ليس مقرضًا عرضيًا ويستحق الريبة فورًا.
فخ الرسوم المسبقة الموجّه إلى المدينين في سويسرا
يستهدف المحتالون الملاحَقين لظنهم أنهم مستعجلون. السيناريو المعتاد موافقة خلال ساعات ثم رسوم ملف أو صرف تُدفع بتحويل إلى الخارج أو ببطاقة مسبقة الدفع. اتبع أولًا طريقتنا في التحقق من جدية المقرض الخاص.
سقف الفائدة: مرجع القروض النقدية
بالنسبة للقروض النقدية يحدد المرسوم التنفيذي لـLCC سعرًا أقصى أبقته وزارة العدل والشرطة الفدرالية DFJP عند 10 %. وبين الأفراد يُستحسن البقاء دونه، لأن استغلال ضائقة الغير قد يشكّل ربا يعاقب عليه القانون.
تحرير إقرار بالدين وفق قانون الالتزامات
يخضع قرض الاستهلاك للمادة 312 وما بعدها من قانون الالتزامات السويسري. والإقرار بالدين الموقّع من المقترض يتيح للمقرض طلب رفع الاعتراض المؤقت عند التخلف، ومن هنا أهمية عقد قرض مكتوب ومؤرخ ومحدد المبالغ.
تجنّب حجز المال المقترض
عند وجود حجز جارٍ على الأجر، يحسب مكتب الملاحقات الحد الأدنى للمعيشة ويمكنه حجز الأرصدة المتاحة. والأفضل أن يدفع المقرض دينًا محددًا مباشرة إلى الدائن مقابل مخالصة بدل إيداع المال في حساب معرّض للحجز.
حذف ملاحقة غير مبررة من المستخرج
منذ تعديل 2019 تتيح المادة 8a من LP للمدين أن يطلب عدم إبلاغ الغير بملاحقة لم يتابعها الدائن بعد الاعتراض. وبعد خمس سنوات لا تعود الملاحقات تُبلَّغ إلى الغير.
معالجة المديونية قبل أي قرض جديد
تجمع Dettes Conseils Suisse خدمات استشارة في الميزانية معترفًا بها وغالبًا مجانية، كما ترافق Caritas الأسر المدينة. وقد يمنع خطة سداد متفاوض عليها تراكم الديون، كما يشرح ملفنا عن القرض لأصحاب المديونية المفرطة.
منصات الإقراض التشاركي ورقابة FINMA
تطّلع المنصات السويسرية للإقراض التشاركي عادة على ZEK وتستبعد الملفات المثقلة بالملاحقات. وقبل أي تواصل مع وسيط، راجع على موقع FINMA، هيئة الرقابة المالية السويسرية، قائمة المؤسسات المرخّصة وقائمة التحذير من الشركات المشبوهة.
أين تبلّغ عن احتيال القروض من سويسرا
عند محاولة احتيال قدّم شكوى لدى شرطة الكانتون وأبلغ المكتب الفدرالي للأمن السيبراني OFCS الذي يحصي الاحتيال الإلكتروني. واحتفظ بلقطات الشاشة وأرقام IBAN ومحادثات واتساب كأدلة.
مسار قرض خاص رغم الملاحقات
- طلب مستخرج سجل الملاحقات وبياناتك لدى ZEK لمعرفة الوضع الذي سيراه المقرض بدقة.
- إعداد ميزانية مع خدمة من Dettes Conseils Suisse للتأكد من أن قسطًا إضافيًا يتوافق مع الحد الأدنى للمعيشة.
- التوجه أولًا إلى قريب معروف الهوية ورفض أي عرض من مجهول على شبكة اجتماعية أو تطبيق مراسلة.
- تحرير إقرار بالدين يذكر المبلغ والفائدة السنوية وجدول السداد وتاريخ آخر قسط وتوقيع الطرفين.
- استلام الأموال بتحويل بنكي، ويُفضَّل مباشرة إلى الدائن الملاحِق، مع الاحتفاظ بمخالصة الدفع.
- السداد بأمر تحويل دائم من حسابك حتى يكون كل قسط مؤرخًا وقابلًا للإثبات عند الخلاف.
تكاليف وسقوف ينبغي معرفتها في سويسرا
| البند | الحجم التقريبي | ملاحظة |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأفراد | حرة، والمرجع 10 % كحد أقصى (تقريبي) | السعر الأقصى للقروض النقدية حسب DFJP |
| مستخرج سجل الملاحقات | رسم زهيد بالفرنك السويسري CHF (تقريبي) | تعرفة يحددها المكتب أو الكانتون |
| استشارة معالجة الديون | مجانية غالبًا | خدمات أعضاء Dettes Conseils Suisse وCaritas |
| تحرير العقد لدى محامٍ أو موثق | أتعاب متغيرة بالفرنك CHF | مفيد لمبلغ كبير |
| رسوم مسبقة يطلبها «مقرض» | خسارة كاملة محتملة | علامة احتيال، لا تدفع أبدًا |
وثائق تُجمع قبل طلب المساعدة من قريب
- وثيقة هوية أو تصريح إقامة ساري المفعول
- مستخرج حديث من سجل الملاحقات
- قسائم الراتب أو شهادة المعاش
- قرار الحجز وحساب الحد الأدنى للمعيشة إن وُجدا
- إقرار بالدين موقّع في نسختين
- جدول سداد شهري بالفرنك CHF
- إثباتات التحويلات المستلمة والمنفّذة
إشارات إنذار وأخطاء متكررة
- دفع رسوم ملف أو تأمين أو توثيق قبل استلام أي فرنك، فلا يتصرف أي مقرض مشروع بهذه الطريقة.
- تصديق إعلان يعد بقرض «دون استشارة ZEK ولا مستخرج ملاحقات» ينشره حساب بلا هوية يمكن التحقق منها.
- إرسال نسخة من جواز السفر والبطاقة البنكية إلى مجهول، مما يفتح الباب لانتحال الهوية.
- استلام المال نقدًا دون إقرار بالدين، فيبقى المقرض والمقترض بلا دليل أمام مكتب الملاحقات.
- القبول بتمرير أموال طرف ثالث عبر حسابك مقابل قرض، وهو نمط نموذجي لبغل الأموال.
أسئلتكم عن القرض الخاص مع وجود ملاحقات
هل يحق لقريب أن يقرضني قانونيًا وأنا تحت الملاحقة؟
نعم، لا شيء يمنع فردًا من إقراض مدين ملاحَق بصفة عرضية. لكن ينبغي معرفة أن المال المودَع في حساب قد يُحجز، وأن الإقرار المكتوب بالدين يبقى ضروريًا لحماية الطرفين.
هل يمنع قيد في ZEK الحصول على قرض عائلي؟
لا، فلا يطّلع على ZEK إلا أعضاؤه، وأغلبهم بنوك وشركات ائتمان. والوالد لا يصل إليه ولا يحتاج إليه، لكن من الأمانة أن تعرض عليه وضعك ومستخرج الملاحقات بنفسك.
ما سعر الفائدة المناسب بين الأفراد في سويسرا؟
السعر حر، لكن البقاء دون الحد الأقصى للقروض النقدية بوضوح، أي 10 % حسب DFJP على سبيل التقريب، يبعد أي شبهة ربا. وتختار عائلات كثيرة قرضًا بلا فائدة يُنص عليه كتابيًا.
ماذا أفعل إذا طلب مني مقرض إلكتروني رسوم صرف؟
أوقف كل دفع وكل تواصل. اجمع الرسائل والبيانات البنكية والأسماء المستعارة، ثم قدّم شكوى لدى شرطة الكانتون وأبلغ OFCS. وأخطر بنكك أيضًا إذا كنت قد دفعت مالًا.
هل يزيل القرض الخاص ملاحقاتي؟
فقط إذا استُعمل المال لدفع الدائن فسحب الملاحقة، أو إذا حصلت على عدم الإبلاغ المنصوص عليه في المادة 8a من LP. واطلب من الدائن شهادة دفع تسلّمها لمكتب الملاحقات.