في كوريا الجنوبية يكون إقراض المال لشخص عادي قانونيًا ما دامت الفائدة دون السقف السنوي البالغ 20% الذي يحدده قانون تقييد الفائدة، ووُجدت وثيقة موقعة، وصُرّح بالفوائد المحصلة لدى مصلحة الضرائب.
سقف 20% في قانون تقييد الفائدة
منذ 7 يوليو 2021 أصبح الحد الأقصى القانوني للفائدة 20% سنويًا بعد أن كان 24%. ويشمل قانون تقييد الفائدة القروض الخاصة أيضًا، فالفائدة الزائدة عديمة الأثر ويحق للمقترض استردادها.
التشايونغجونغ، الاعتراف بالدين على الطريقة الكورية
الوثيقة الأساسية هي التشايونغجونغ chayongjeung، وهو اعتراف بالدين موقّع يذكر الأسماء وأرقام الهوية والمبلغ بالوون والفائدة والآجال وغرامات التأخير. ويتضمن نموذجنا لـعقد القرض بين الأفراد هذه البنود، على أن يُكيَّف مع قانوني كوري.
العقد التوثيقي الكوري للحصول على سند تنفيذي
في المبالغ الكبيرة يمكن للطرفين تحرير عقد قرض رسمي لدى موثق كوري يُسمى gongjeung. وعند عدم السداد يتيح هذا العقد طلب الحجز دون دعوى كاملة، مما يحمي المُقرض ويوضح التزامات المقترض.
منصات P2P منذ قانون أغسطس 2020
يفرض قانون التمويل المرتبط بالاستثمار عبر الإنترنت، النافذ منذ 27 أغسطس 2020، على منصات P2P حدًا أدنى لرأس المال وتسجيلًا لدى لجنة الخدمات المالية FSC. وتبقى أموال المستثمرين لدى جهات حفظ معتمدة.
مشغلو P2P يجب فحصهم واحدًا واحدًا
تُعد 8Percent وPeopleFund من أشهر مشغلي P2P في كوريا، لكن التسجيل قد يُسحب. قبل الاستثمار راجع القائمة الرسمية لدى FSC وهيئة الرقابة المالية FSS، ثم قارن بدليلنا عن مواقع القرض بين الأفراد.
مُقرضو الدايبو المسجلون والتمويل الخاص غير القانوني
تُسجَّل شركات إقراض المال المعروفة بالدايبو daebu لدى المدينة أو المقاطعة، أو لدى FSC بالنسبة لأكبرها. والمُقرض الخاص غير المسجل الذي يُقرض بشكل معتاد يقع ضمن التمويل غير القانوني الذي تلاحقه FSS والشرطة.
الضرائب: اقتطاع 27.5% من الفوائد الخاصة
تخضع فوائد القرض غير المهني بين الأفراد للضريبة بوصفها أرباح إقراض غير تجاري، باقتطاع 25% تضاف إليه ضريبة محلية تعادل 10% منه، أي 27.5%. وتوضح مصلحة الضرائب الوطنية NTS طريقة التصريح.
إقراض الأبناء ورقابة مصلحة الضرائب الوطنية
بين الآباء والأبناء قد يُعاد تكييف قرض بلا فائدة ولا جدول على أنه هبة، خاصة عند شراء عقار أو دفع ضمان jeonse. وتثبت التحويلات القابلة للتتبع والتسديدات المنتظمة والعقد المؤرخ العكس، كما في أي قرض بين الأصدقاء أو الأقارب.
التصيد الصوتي وقروض إعادة التمويل المزيفة
أكثر أنواع الاحتيال انتشارًا هو التصيد الصوتي، إذ يعرض موظف مزيف من بنك أو صندوق ادخار أو من Korea Asset Management Corporation إعادة تمويل بفائدة منخفضة، ثم يطلب رسومًا أو تثبيت تطبيق يخترق الهاتف.
رسائل كاكاو توك والمُقرضون الأفراد المزيفون
عروض القروض المرسلة عبر KakaoTalk أو الرسائل القصيرة أو شبكات التواصل من أفراد كرماء مزعومين إشارة إنذار. ويشبه السيناريو ما تصفه صفحتنا عن احتيال القروض على شبكات التواصل، أي رسوم تُطلب قبل أي دفع.
الإبلاغ عن احتيال القروض: 112 و1332
عند الاحتيال اتصل بالشرطة على الرقم 112، واطلب فورًا من بنكك تجميد الحساب المستفيد. ويتلقى مركز اتصال FSS على الرقم 1332 أيضًا البلاغات عن القروض غير القانونية والتصيد الصوتي ويوجّه الضحايا.
أين تجد استشارة مجانية في كوريا الجنوبية
تقدم Korea Legal Aid Corporation مساعدة قانونية للأسر محدودة الدخل، وترافق Credit Counseling and Recovery Service المثقلين بالديون، وتعالج Korea Consumer Agency نزاعات الاستهلاك. ويمكن للأجانب الاتصال بالرقم 1345، مركز معلومات الهجرة متعدد اللغات.
مراحل قرض خاص مطابق للقانون الكوري
- تحقق من هوية الطرف الآخر ببطاقة الهوية الكورية أو بطاقة تسجيل الأجنبي، والتقِ به شخصيًا.
- حدد فائدة سنوية دون 20% تشمل كل الرسوم الإضافية، واحسب التكلفة الإجمالية بالوون.
- حرر تشايونغجونغ من نسختين موقعتين، مع جدول سداد وغرامات تأخير معقولة وبيانات كاملة للطرفين.
- في المبالغ الكبيرة وثّق العقد لدى موثق كوري للحصول على سند تنفيذي.
- حوّل الأموال بين حسابات بنكية كورية، لا نقدًا ولا بالعملة المشفرة، واحتفظ بالكشف.
- صرّح بالفوائد المحصلة وسدد الاقتطاع لدى NTS، مع تأكيد الآجال لدى مستشار ضريبي.
الفوائد والضرائب والرسوم لقرض خاص في كوريا الجنوبية
| البند | المبلغ أو النسبة (تقريبي) | ما يجب معرفته |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأفراد | 20% سنويًا كحد أقصى | سقف قانوني منذ يوليو 2021، والزائد عديم الأثر |
| منصة P2P مسجلة | رسوم متغيرة حسب المشغل | السقف القانوني نفسه، وتحقق من التسجيل لدى FSC |
| العقد التوثيقي gongjeung | متغير حسب المبلغ | اطلب عرض سعر من الموثق قبل التوقيع |
| الضريبة على الفوائد المحصلة | 27.5% (25% + ضريبة محلية) | نظام القرض غير التجاري بين الأفراد |
| رسوم يطلبها مُقرض مزيف | خسارة كاملة مرجحة | لا يطلب أي مُقرض نزيه رسومًا مسبقة |
الوثائق اللازمة لقرض في كوريا الجنوبية
- بطاقة الهوية الكورية أو بطاقة تسجيل الأجنبي
- تشايونغجونغ أو عقد قرض موقّع ومؤرخ
- شهادة الختم ingam إذا استُخدم ختم رسمي
- إثبات دخل المقترض
- جدول سداد بالوون
- كشف بنكي يثبت تحويل الأموال
أخطاء شائعة وإشارات احتيال في كوريا
- دفع رسوم ملف أو تأمين أو كفالة قبل استلام الأموال، وهو النمط الكلاسيكي لاحتيال القروض منخفضة الفائدة.
- تثبيت تطبيق مُرسل برابط عبر الرسائل أو KakaoTalk بطلب من مستشار مزعوم، إذ قد يحوّل مكالماتك إلى المحتالين.
- قبول فائدة تتجاوز 20% أو غرامات مقنّعة في شكل رسوم، وهو ما يكشف غالبًا عن مُقرض غير قانوني وتحصيل تعسفي.
- تسليم بطاقتك البنكية أو دفتر حسابك أو هاتفك كضمان، لأن وسائل الدفع هذه تُستخدم لاحقًا لتمرير أموال الاحتيال.
- إقراض قريب دون وثيقة ولا تحويل قابل للتتبع، مما يعقّد التحصيل ويعرّض لإعادة التكييف الضريبي كهبة.
أسئلتكم عن القرض بين الأفراد في كوريا الجنوبية
هل يجوز لأجنبي مقيم في كوريا الجنوبية إقراض مواطن كوري؟
نعم، فالقرض الخاص ليس حكرًا على المواطنين. ويلتزم المُقرض الأجنبي بالسقف نفسه البالغ 20% ويوقّع وثيقة ويصرّح بالفوائد. وقد يخضع تحويل الأموال من الخارج لقواعد الصرف، فاستشر بنكك قبل أي تحويل كبير.
ماذا يحدث إذا تجاوزت الفائدة المتفق عليها 20% سنويًا؟
الجزء الزائد عن السقف من الفوائد لا قيمة قانونية له. وإذا دفعه المقترض فعلًا، يمكنه المطالبة باسترداده أو خصمه من أصل الدين. والمُقرض الذي يكرر هذه النسب قد يتعرض فوق ذلك للملاحقة.
هل تضمن الدولة منصات P2P الكورية؟
لا. يفرض التسجيل لدى FSC قواعد للإفصاح وحفظ الأموال، لكن المستثمر يتحمل خطر تعثر المقترض. ولا يغطي هذه الاستثمارات أي ضمان عام مماثل لضمان الودائع البنكية، فنوّع واقرأ بطاقة كل منتج.
هل اللجوء إلى موثق كوري إلزامي؟
لا، فالوثيقة الموقعة تكفي لإثبات القرض. والعقد التوثيقي خيار أمان يمنح الدين قوة تنفيذية. لكن احذر من أي موثق يقدمه مجهول على الإنترنت ويطالب برسوم، فهذا سيناريو احتيال متكرر.