يحق للفرد في السعودية إقراض ماله الخاص لقريب، لكن الإقراض المعتاد والتمويل الجماعي بالدين يخضعان للبنك المركزي السعودي (ساما)، والفائدة المشروطة بين الأفراد تصطدم مبدئيًا بتحريم الربا.
ثلاث طرق لتمويل الأفراد في المملكة
يميز السوق السعودي بين القرض، وهو سلفة عارضة بين الأقارب، والتمويل عبر بنك أو شركة تمويل مرخصة، والتمويل الجماعي بالدين الذي تنظمه منصة. ولا تخضع لترخيص ساما إلا الفئتان الأخيرتان.
ساما، الجهة المركزية للائتمان والتمويل الجماعي
يشرف البنك المركزي السعودي، المعروف باسم ساما، على شركات التمويل وينشر قواعد خاصة بالتمويل الجماعي بالدين. وعلى الشركة التي تطلب هذا الترخيص أن تثبت خصوصًا رأس مال أدنى قدره خمسة ملايين ريال سعودي.
الربا والقرض الحسن: موقف النظام السعودي
يقوم النظام القانوني السعودي على الشريعة التي تحرم الربا، ولذلك يتخذ القرض بين الأفراد صورة القرض الحسن بلا فائدة. وتعتمد المنتجات المصرفية على المرابحة أو التورق؛ تشرح صفحتنا عن التمويل الحلال بين الأفراد هذه الآليات.
نظام المعاملات المدنية النافذ منذ أواخر 2023
صدر نظام المعاملات المدنية بالمرسوم الملكي م/191 ويُعمل به منذ 16 ديسمبر 2023، وهو يقنن إبرام العقود وتنفيذها. وبالنسبة للقرض العائلي، يعزز أهمية كتابة دقيقة مؤرخة وموقعة من الطرفين.
السند لأمر الإلكتروني: منصة نافذ
أنشأت وزارة العدل منصة نافذ لإصدار السندات لأمر الإلكترونية. يصادق المدين على السند عبر النفاذ الوطني الموحد، وعند عدم السداد يُربط الملف مباشرة بمحكمة التنفيذ.
منصات التمويل الجماعي المرخصة والمقترضون منها
تموّل منصات مثل Lendo أو Raqamyah، المذكورة في مصادرنا، أساسًا المنشآت الصغيرة والمتوسطة السعودية لا الاحتياجات الاستهلاكية. وقبل الاستثمار، تحقق على موقع ساما من أن الشركة مدرجة ضمن جهات التمويل الجماعي بالدين المصرح لها.
الوافدون أصحاب الإقامة: خطر خاص على المقرض
نحو أربعة من كل عشرة مقيمين أجانب. والموظف حامل الإقامة الذي يحصل على تأشيرة خروج نهائي قد يغادر البلاد ودينه غير مسدد. لذلك يشترط المقرض الحذر سندًا لأمر عبر نافذ ويطّلع على دليلنا عن إقراض الوافدين.
سجل سمة والتاريخ الائتماني للمقترضين
تجمع الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية، المعروفة باسم سمة، القروض المصرفية وحالات التعثر. والمقترض المسجل تعثره لدى سمة يلجأ أحيانًا إلى مقرضين أفراد على وسائل التواصل، فيتعرض لعروض احتيالية شديدة الاستهداف.
مقرضون مزيفون على واتساب وانتحال صفة ساما
يقدم المحتالون أنفسهم كشركات تمويل، ويطلبون رسوم ملف بالريال، ويقلدون أحيانًا شعار ساما أو أبشر في رسائلهم. ولا تشترط أي جهة مرخصة دفعًا مسبقًا ببطاقات هدايا أو أصول مشفرة قبل صرف التمويل.
الإبلاغ عن الاحتيال: أبشر وكلنا أمن وساما تهتم
يُبلّغ عن الاحتيال عبر خدمة الإبلاغ عن الجرائم المعلوماتية في أبشر أو تطبيق كلنا أمن أو البوابة الوطنية. أما الشكوى ضد بنك فتقدم أولًا للمؤسسة ثم إلى ساما تهتم. راجع أيضًا طريقتنا في الإبلاغ عن احتيال القروض.
الضرائب: لا ضريبة دخل على الأفراد
لا تفرض المملكة ضريبة دخل على الأفراد المقيمين، أما الزكاة وضريبة الشركات اللتان تديرهما هيئة الزكاة والضريبة والجمارك فتستهدفان المنشآت. غير أن المقرض المقيم في فرنسا أو بلجيكا يظل خاضعًا للضريبة هناك على أي فوائد أجنبية.
حركة الأموال عبر الحدود والقنوات المرخصة
يرسل العمال الأجانب سنويًا مبالغ كبيرة إلى بلدانهم الأصلية. وتمر التحويلات عبر البنوك وشركات الصرافة المرخصة، أما القنوات غير الرسمية من نوع الحوالة فتعرض أصحابها للملاحقة وتحرم المقرض من أي دليل يمكن الاعتماد عليه.
خطوات قرض خاص نظامي في السعودية
- حدد ما إذا كانت العملية قرضًا عارضًا بين أقارب أم نشاط تمويل يتطلب ترخيصًا من ساما.
- حرر عقد القرض بالعربية مع ترجمة عند الحاجة، يذكر المبلغ بالريال والمدة والجدول وعدم وجود فائدة.
- أصدر سندًا لأمر إلكترونيًا عبر نافذ يصادق عليه المقترض من خلال النفاذ الوطني الموحد.
- حوّل المبلغ من حساب مصرفي سعودي معروف، وليس نقدًا أو عبر وسيط غير رسمي.
- احتفظ بالكشوف وتابع كل قسط شهري بمخالصة مكتوبة يوقعها المقرض.
- عند أي تواصل مريب، تحقق من الترخيص على موقع ساما ثم أبلغ عن الجهة عبر أبشر أو كلنا أمن.
تكاليف تقريبية لقرض خاص بالريال السعودي
| البند | مبلغ تقريبي | ملاحظة |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأفراد | 0 ريال مبدئيًا | الربا محرم؛ الهامش ممكن فقط عبر عقد إسلامي منظم |
| رسوم منصة التمويل الجماعي | متغيرة حسب المنصة | مذكورة في شروط المنصة المرخصة |
| السند لأمر عبر نافذ | منخفضة أو معدومة، تقريبي | تحقق من التعرفة المعروضة على المنصة |
| ضريبة الفوائد في المملكة | لا ضريبة دخل على الأفراد | قد تُفرض الضريبة في بلد إقامة المقرض |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | عدة آلاف من الريالات | خسارة شبه نهائية بعد التحويل |
وثائق تُجمع قبل التوقيع
- الهوية الوطنية أو الإقامة سارية المفعول
- تعريف بالراتب أو شهادة دخل من صاحب العمل
- عقد قرض موقع بالعربية
- سند لأمر إلكتروني عبر نافذ
- رقم الآيبان السعودي للطرفين
- جدول سداد مؤرخ
- إثبات مصرفي للتحويل الأول
فخاخ شائعة في القروض الخاصة بالسعودية
- دفع رسوم تأمين أو ملف لمقرض عبر واتساب أو سناب شات يعد بتمويل فوري دون التحقق من سمة.
- إقراض زميل وافد مبلغًا كبيرًا دون سند لأمر عبر نافذ، ثم اكتشاف مغادرته المملكة نهائيًا.
- الاعتقاد بأن رسالة تحمل شعار ساما أو أبشر تثبت ترخيص مقرض خاص.
- اشتراط فائدة شهرية في سند دين بسيط، وهو شرط يرجح أن يستبعده القاضي السعودي.
- تسليم المال لحوالة غير مرخصة لسداد مقرض مقيم في الخارج.
أسئلتكم عن القرض الخاص في السعودية
هل يجوز للفرد الإقراض بفائدة في السعودية؟
النظام السعودي القائم على الشريعة يحرم الربا، فيتخذ القرض بين الأفراد مبدئيًا صورة قرض بلا فائدة. ولا توجد هوامش إلا في عقود إسلامية تهيكلها مؤسسات مرخصة. اعرض أي ترتيب على محامٍ مرخص في المملكة.
من يراقب منصات التمويل الجماعي بالدين في المملكة؟
تمنح ساما تراخيص التمويل الجماعي بالدين وتحدد متطلبات رأس المال والحوكمة، بينما تشرف هيئة السوق المالية على التمويل الجماعي بالملكية. تحقق دائمًا من القائمة الرسمية قبل أن تودع أموالك.
كيف أؤمّن قرضًا لصديق في الرياض أو جدة؟
حرر عقدًا مكتوبًا وأصدر سندًا لأمر عبر نافذ وحوّل المبلغ مصرفيًا. وعند عدم السداد يمكن تقديم السند إلى محكمة التنفيذ، مما يغني عن إجراءات عادية طويلة.
أين أقدم بلاغًا بعد احتيال قرض عبر الإنترنت؟
قدّم بلاغ جريمة معلوماتية عبر أبشر أو كلنا أمن أو البوابة الوطنية، وأبلغ بنكك فورًا لمحاولة تجميد المبلغ، ثم تواصل مع ساما تهتم إذا لم تستجب المؤسسة. وفي الحالات العاجلة اتصل بالرقم 911.