アフリカの個人間融資は、主に家族や共同体の中でトンチンやモバイルマネーを通じて行われます。ルールは地域ごとの中央銀行によって異なり、インターネット上で見知らぬ貸し手が持ちかける話は、その大半が詐欺です。
ひとつの大陸に複数の通貨圏
アフリカ全体に共通する単一の信用法はありません。UEMOAはBCEAOの監督下で西アフリカCFAフランを、CEMACはBEACとCOBACの監督下で中部アフリカCFAフランを使い、モロッコ、アルジェリア、ナイジェリアはそれぞれ独自の中央銀行を持っています。
フランス語圏西アフリカとCFAフラン
セネガル、ブルキナファソ、そしてUEMOAのルールに従うコートジボワールの個人間融資と同様に、反復的な貸付業務は認可を受けた銀行とマイクロファイナンス機関に限られます。加盟国は高利貸しに関する統一法も適用しています。
中部アフリカのCEMACとCOBACによる監督
カメルーン、ガボン、コンゴでは、COBACが銀行とマイクロファイナンス機関を監督しています。ドゥアラでは身内の貸し借りがトンチンを通じて行われることが多く、英語圏ではnjangiと呼ばれます。詳しくはドゥアラでの個人間融資のページで解説しています。
マグリブ諸国：モロッコ、アルジェリア、チュニジア
モロッコは法律15-18でクラウドファンディングを規制しており、貸付型はBank Al-Maghribの管轄です。アルジェリアとチュニジアでは同様の枠組みが定着しておらず、qard hassanの考え方に基づく無利子の家族間融資がいまも主流です。
トンチン、ストクベル、回転型貯蓄
トンチンは各メンバーから一定額を集め、順番に一人へまとまった金額を渡す仕組みです。南アフリカのストクベルやガーナのススも同じ発想で、信頼は集団に依存しており、書面の契約も、誰かが払わなくなった場合の法的保護もありません。
モバイルマネーとデジタル少額ローン
ケニアのM-Pesa、続いて西アフリカのモバイルウォレットにより、個人間の送金は一瞬で済むようになりました。この便利さは偽の貸し手にも好都合で、彼らはモバイル送金で手数料を要求し、承認された送金はほぼ取り戻せません。
ナイジェリアと南アフリカ、より整備された市場
ナイジェリアではSECがクラウドファンディング規則を定め、デジタル貸し手は競争・消費者保護当局の監視下にあります。南アフリカではNational Credit Actにより、多くの貸し手がNational Credit Regulatorへの登録を義務づけられています。
海外発の融資詐欺のルーツ
ナイジェリア刑法の条文番号にちなむ419詐欺は、前払い金詐欺を世界に広めました。コートジボワールのbrouteursを含む組織は欧州の人々も狙っており、その手口は国際送金を装った融資詐欺の解説で詳しく紹介しています。
ディアスポラと国境を越える貸し借り
パリ在住のカメルーン人がヤウンデの妹にお金を貸すと、二つの国の法律が関わります。5 000 €を超えればフランスのformulaire 2062（貸付を申告するフランスの税務書式）が必要で、現地の外為規制も守る必要があります。hawalaのような非公式送金より、記録の残る銀行振込が安全です。
家族の信頼があっても契約書は書く
多くのアフリカの家庭では、借用書を求めること自体が失礼だと受け取られます。それでも、日付と署名があり身分証の写しを添えた書面があれば、死亡や離婚、兄弟姉妹の間での遺産分割の際に起こりがちな争いを防げます。
アフリカで貸し手やプラットフォームを確かめる方法
各中央銀行は認可機関の一覧を公表しています。UEMOAならBCEAO、CEMACならCOBAC、モロッコならBank Al-Maghribです。これらの名簿に載っていないのにマイクロファイナンス機関や国際基金を名乗る相手は、疑ってかかるべきです。
アフリカ現地での詐欺の通報先
コートジボワールでは、サイバー犯罪対策プラットフォーム（Plateforme de lutte contre la cybercriminalité）がオンラインで被害届を受け付けます。他の国では司法警察に告訴し、モバイルマネー事業者にも知らせましょう。フランス在住者はPHAROSに通報し、フランスで告訴することもできます。
アフリカで個人間の貸し借りを安全に進める手順
- 金利の話をする前に、BCEAO、BEAC、Bank Al-Maghribなど該当する通貨圏と管轄の中央銀行を確認する。
- 貸し手または借り手に直接会うか、少なくとも現地の信頼できる知人を通じて本人確認をする。
- フランス語か英語で、日付と署名のある借用書を作り、双方の身分証の写しを添える。
- 金額が大きい場合やディアスポラが関わる場合は、役所や公証人で署名の認証を受ける。
- 資金は銀行や認可された事業者を通じて送り、見知らぬ仲介者に現金で預けない。
- 書面の返済スケジュールを管理し、モバイルマネーの送金画面も含めて返済の受領記録をすべて保管する。
国ごとの個人間融資にかかる費用
| 項目 | おおよその水準 | 知っておきたい点 |
|---|---|---|
| 個人間の金利 | 国により異なる（目安） | UEMOAなどでは高利貸し規制法で上限あり |
| 署名の認証 | 現地通貨での少額の行政手数料 | 国により役所または警察署 |
| 公正証書 | 金額に比例した報酬（目安） | 土地、住宅、大きな金額の場合に推奨 |
| 送金手数料 | 銀行またはモバイルマネーの手数料 | 欧州から送る前に比較する |
| 偽の貸し手が求める前払い金 | 多くの場合取り戻せない損失 | その後、実際の融資は支払われない |
アフリカでの貸し借りに役立つ書類
- 双方の国民身分証またはパスポート
- 署名済みの借用書、可能であれば認証済みのもの
- CFAフラン、ディルハム、ナイラなど現地通貨建ての返済スケジュール
- 送金を証明する銀行明細またはモバイルマネーの履歴
- 住所証明書または居住証明書
- フランス在住の貸し手の場合、5 000 €を超えるときのformulaire 2062
アフリカ大陸でよくある落とし穴
- NGO、財団、世界銀行の基金を名乗る貸し手に、モバイル送金で審査手数料を送ってしまう。
- BCEAOやBEACのロゴ入り証明書を信じてしまう。これらの中央銀行は個人間融資を一切保証しない。
- メンバーも受け取りの順番も知らないままトンチンに加わり、掛け金だけ払って受け取れずに終わる。
- 領収書も書面も送金記録もないまま、ディアスポラの仲介者に多額の現金を預ける。
- WhatsAppのメッセージで約束された融資を引き出すため、ラゴス、アビジャン、コトヌーにいるという弁護士や公証人に支払う。
アフリカでの個人間の借金に関する疑問
トンチンは個人間融資にあたりますか？
部分的にはそうです。最初にまとまった金額を受け取るメンバーは、他のメンバーが出した前貸しを受けたことになり、その後の掛け金で返していきます。ただしトンチンは非公式な共同の約束であり、個別の契約も、不払いの際の簡単な救済手段もありません。
フランスからモロッコやセネガルの身内にお金を貸せますか？
単発の貸し付けであれば可能です。フランス在住の貸し手は5 000 €を超える場合に契約を税務当局へ申告し、受取国の外為規制を守る必要があります。返済金を送り戻すのに必要な書類は、公証人や現地の銀行が教えてくれます。
アフリカのクラウドレンディングは信頼できますか？
モロッコの法律15-18やナイジェリアのSEC規則のような枠組みはありますが、すべてのサイトが認可を受けているわけではありません。投資や借り入れの前に各国規制当局のサイトで認可を確認し、高い固定利回りを約束するサイトには注意してください。
貸し手を装うbrouteurはどう見分けますか？
しつこくメッセージを送り、ビデオ通話を拒み、公的な印章をちりばめた契約書を送ってきて、融資の前に支払いを求めます。プリペイドカードや、本人が住んでいると称する国とは別の国への送金を要求することもよくあります。