في سويسرا يخضع القرض بين الأفراد للمواد 312 وما يليها من قانون الالتزامات CO، بينما تخضع القروض التي يمنحها مقرضون محترفون لقانون LCC، الذي يبلغ سقف فائدته 10 % في 2026. ويبقى العقد المكتوب الموقّع ضروريًا.
قرض الاستهلاك في المواد 312 إلى 318 CO
يصف قانون الالتزامات قرض المال بأنه قرض استهلاك: ينقل المقرض ملكية مبلغ يردّه المقترض بالكمية نفسها. ولا يُشترط شكل معين، لكن إثبات القرض يصبح ضعيفًا جدًا دون عقد مكتوب.
الفوائد: لا شيء مستحق دون اتفاق في المسائل المدنية
تنص المادة 313 CO على أن الفائدة بين الأفراد في المسائل المدنية لا تُستحق إلا إذا اتُّفق عليها. فالقرض العائلي مجاني افتراضيًا. ولتحديد نسبة أو جدول، حرّر عقد قرض مكتوبًا ومؤرخًا.
دون أجل محدد: ستة أسابيع للسداد
إذا لم يحدد العقد تاريخًا، تمنح المادة 318 CO المقترض ستة أسابيع من أول مطالبة لردّ المبلغ. والأفضل وضع جدول سداد دقيق بالفرنك السويسري، مع حساب الدفع وعواقب التأخر.
LCC: نسبة 10 % في 2026 للقروض النقدية
يستهدف قانون LCC للائتمان الاستهلاكي المقرضين المحترفين، لمبالغ من 500 إلى 80 000 فرنك. ووفق المكتب الفدرالي للعدل، بلغ السقف 10 % للقروض النقدية و12 % للسحب على المكشوف منذ يناير 2026.
الربا: المادة 157 من القانون الجنائي
خارج LCC لا يسري أي سقف فدرالي رقمي على القرض الخاص العرضي. لكن المادة 157 من القانون الجنائي السويسري تعاقب على الربا، أي استغلال ضائقة الغير أو قلة خبرته للحصول على منافع غير متناسبة. ويستطيع محامٍ تقييم نسبة متنازع عليها.
منصات الإقراض الجماعي: Cashare وLend وSwisspeers
يعتمد الإقراض الجماعي السويسري على منصات مثل Cashare وLend لقروض الأفراد، أو Swisspeers للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة. وتذكر Lend أنها حاصلة على ترخيص بموجب LCC. قبل أي التزام، تحقق من الوضع الحالي لكل وسيط ومن رسومه.
FINMA ورخصة التكنولوجيا المالية وودائع الجمهور
توضح FINMA، هيئة الرقابة المالية السويسرية، أن قبول أموال من أكثر من 20 شخصًا قد يتطلب ترخيصًا، وأن رخصة التكنولوجيا المالية تغطي ودائع حتى 100 مليون فرنك. والمقرض المزعوم الذي يجمع المال من الجمهور دون صفة يستحق الريبة فورًا.
IKO وZEK: سجلات الائتمان السويسرية
يستعلم المقرضون الخاضعون لـ LCC من IKO، مركز المعلومات المنصوص عليه قانونًا، ومن ZEK، المركز الخاص لمعلومات الائتمان، ويغذّونهما. ولا يظهر فيهما القرض بين الأصدقاء، مما يجذب نحو الإقراض الخاص مقترضين مثقلين بالديون أصلًا.
الإقرار بالدين ورفع الاعتراض المؤقت
عند عدم السداد يطلب المقرض إجراء تحصيل لدى مكتب التحصيل في موطن المدين. ويُعدّ الإقرار بالدين الموقّع سندًا لرفع الاعتراض مؤقتًا وفق المادة 82 LP، مما يسرّع الإجراء إذا اعترض المدين على أمر الدفع.
الضرائب: الفوائد خاضعة والدين ضمن الثروة
يصرّح المقرض بالدين ضمن ثروته وبالفوائد المحصلة ضمن دخله، ويستطيع المقترض مبدئيًا خصم الدين والفوائد المدفوعة في حدود القواعد الكانتونية. والتفاصيل متاحة في صفحتنا عن ضرائب القرض الخاص.
المقرضون المزيفون: احتيال رسوم الملف في سويسرا الناطقة بالفرنسية
ينشر محتالون في سويسرا الناطقة بالفرنسية إعلانات قروض سريعة بين الأفراد، ثم يطلبون رسوم تأمين أو موثق أو تحويل قبل أي صرف. وينتحل بعضهم اسم FINMA، فراجع قائمة التحذير الخاصة بها قبل الرد على مجهول.
الإبلاغ عن الاحتيال: الشرطة وOFCS
تقدّم الضحية شكوى لدى شرطة الكانتون، ويمكنها الإبلاغ عن المواقع الاحتيالية إلى المكتب الفدرالي للأمن السيبراني OFCS. ويحدد دليلنا عن الإبلاغ عن احتيال القرض الخاص الأدلة الواجب حفظها: صور الشاشة ومراجع التحويل والمحادثات الكاملة.
ترتيب قرض خاص في سويسرا خطوة بخطوة
- تحقق من هوية المقرض، وإن قدّم نفسه محترفًا فتحقق من ترخيصه الكانتوني بموجب LCC ومن عدم وروده في قائمة تحذير FINMA.
- حرّر إقرارًا بالدين أو عقد قرض يذكر المبلغ بالفرنك CHF والمدة والفائدة المتفق عليها والجدول، ويوقّعه الطرفان.
- حوّل الأموال بتحويل بنكي أو بريدي إلى حساب باسم المقترض، ولا تدفع نقدًا أو بعملة مشفرة أبدًا.
- اعتمد أوامر دفع دائمة للسداد واحتفظ بالكشوف دليلًا على كل دفعة.
- أدرج الدين والالتزام والفوائد في الإقرارات الضريبية الكانتونية للمقرض والمقترض.
- عند عدم السداد، أرسل إنذارًا كتابيًا ثم اطلب إجراء تحصيل لدى مكتب التحصيل المختص.
تكاليف القرض بين الأفراد في سويسرا
| البند | مبلغ تقريبي بالفرنك CHF | ملاحظة |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأفراد | حرة، بالاتفاق | لا تُستحق إلا إذا اتُّفق عليها (المادة 313 CO)، والربا معاقب عليه |
| قرض مهني خاضع لـ LCC | حد أقصى 10 % سنويًا (تقريبي، 2026) | 12 % للسحب على المكشوف وبطاقات الائتمان |
| رسوم منصة الإقراض الجماعي | متغيرة حسب المنصة | اقرأ الشروط العامة قبل التوقيع |
| سند الرهن العقاري | رسوم كانتونية | عقد رسمي وقيد في السجل العقاري |
| ضريبة الفوائد | جداول كانتونية وفدرالية | تُضاف الفوائد إلى الدخل الخاضع للمقرض |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | خسارة كاملة | لا يطلب مقرض مشروع أي دفع مسبق |
مستندات قرض خاص في سويسرا
- بطاقة هوية أو تصريح إقامة
- آخر ثلاث قسائم راتب
- مستخرج حديث من سجل التحصيل
- عقد أو إقرار بالدين موقّع
- رقم IBAN لحساب الصرف والسداد
- إثبات التحويل الأول
- جدول سداد مؤرخ
أخطاء شائعة وعلامات احتيال في سويسرا
- دفع رسوم تأمين أو ملف أو موثق قبل استلام الأموال، وهو المخطط الكلاسيكي لاحتيال القروض.
- الثقة بمقرض تعرفت إليه على Facebook أو WhatsApp يعد بقرض دون الاستعلام من IKO أو طلب مستخرج التحصيل.
- تسليم مبلغ نقدًا دون إيصال، مما يمنع لاحقًا إثبات القرض أمام مكتب التحصيل أو المحكمة.
- دفع رسوم بالبيتكوين أو بطاقات الهدايا أو تحويل الأموال إلى الخارج، وهي وسائل يكاد يستحيل استرجاعها.
- نسيان التصريح بالدين والفوائد، مما يعرّض لضريبة استدراكية وغرامة بسبب التهرب الضريبي.
القرض بين الأفراد في سويسرا: أسئلتكم
هل يجب التصريح بقرض بين الأصدقاء في سويسرا؟
لا يُشترط أي تسجيل رسمي عند إبرامه. لكن الدين يدخل في الثروة الخاضعة للضريبة لدى المقرض والفوائد في دخله، بينما يصرّح المقترض بدينه. وتؤكد إدارة الضرائب في كانتونك المعاملة الدقيقة حسب وضعك.
ما النسبة التي يمكن طلبها من قريب في سويسرا؟
يستهدف LCC وسقفه البالغ 10 % المقرضين المحترفين. أما بين الأفراد فالنسبة حرة، لكن المادة 157 من القانون الجنائي تعاقب على الربا حين يُستغل ضيق المقترض لتحقيق منفعة غير متناسبة. التزم بالاعتدال ودوّن النسبة كتابيًا.
هل يمكن لمنصة سويسرية إقراض غير المقيم؟
تشترط بعض المنصات موطنًا أو تصريح عمل في سويسرا وتتحقق من دخل بالفرنك. وتختلف الشروط حسب كل جهة، فاقرأ معايير الأهلية المنشورة واطلب تأكيدًا مكتوبًا قبل إرسال وثائقك الشخصية.
ماذا أفعل إذا لم يسدد المقترض في سويسرا؟
أرسل إنذارًا بالبريد المسجل، ثم قدّم طلب تحصيل. وإذا اعترض المدين على أمر الدفع، يتيح لك الإقرار بالدين الموقّع طلب رفع الاعتراض مؤقتًا من القاضي. ويمكن لمحامٍ أو لمكتب استشارة قانونية كانتوني مرافقتك.