الاقتراض والإقراض بين الأفراد في اليابان: الإطار الواجب معرفته

في اليابان يجوز للفرد أن يُقرض أحد المقرّبين ينًا بصورة عرضية، لكن من يُقرض بشكل متكرر يجب أن يُسجَّل بصفة kashikin-gyōsha، ويضع قانون تقييد الفوائد سقفًا للسعر بين 15 و20 % سنويًا.

قرض عرضي أم نشاط إقراض: الحدّ الذي يرسمه القانون الياباني

يسري قانون أنشطة إقراض المال Kashikin-gyō-hō على كل من يُقرض بنية التكرار والاستمرار. وتذكّر وكالة الخدمات المالية FSA بأن الفرد العادي يخضع لهذا النظام بمجرد أن يعرض قروضًا على أشخاص لا يعرفهم.

سقوف قانون تقييد الفوائد Risoku seigen-hō

تُحدَّد الفائدة التعاقدية بنسبة 20 % سنويًا لما دون 100 000 ين، و18 % بين 100 000 ومليون ين، و15 % فوق ذلك. ويكون الجزء الزائد عن هذه العتبات باطلًا، حتى في عقد وقّعه فردان.

التسجيل لدى مكتب مالي إقليمي أو لدى المحافظة

يسجّل المقرض المحترف لدى حاكم محافظته إن لم تكن له مكاتب إلا فيها، وإلا فلدى مكتب مالي إقليمي يُسمى zaimukyoku. ويُتحقق من رقمه في قاعدة البيانات العامة لـFSA قبل أي تبادل للأموال.

قاعدة ثلث الدخل والائتمان الاستهلاكي

منذ الإصلاح الذي دخل حيز التنفيذ كاملًا عام 2010، لا يجوز أن يتجاوز مجموع ما يُقترض من المقرضين المسجّلين ثلث الدخل السنوي، وهي القاعدة المسماة sōryō kisei. والإعلانات التي تعد بالالتفاف على هذا السقف تدل غالبًا على جهة غير قانونية.

الـsocial lending الياباني: قروض موجهة أساسًا للشركات

يعمل الـsocial lending الياباني عادة عبر عقد شراكة مستترة tokumei kumiai، إذ يموّل المستثمرون جهة مسجّلة وسيطًا ماليًا من النوع الثاني تُقرض شركات عقارية أو تجارية. ونادرًا جدًا ما يقترض الفرد الياباني عبرها لحاجاته الشخصية.

جهات معروفة وعقوبات إدارية سابقة

توجد خدمات مثل OwnersBook وLENDEX وCrowd Bank، لكن عدة منصات في القطاع تلقّت أوامر تصحيح من FSA في السنوات الأخيرة. وقبل الاستثمار اقرؤوا سجل الوسطاء الماليين وقارنوا بصفحتنا عن التمويل التشاركي بين الأفراد.

القرض العائلي وضريبة الهبة zōyozei

قد يعيد مكتب الضرائب zeimusho تكييف القرض بين الآباء والأبناء هبةً إذا خلا من عقد وأقساط منتظمة. ويبلغ الإعفاء السنوي الأساسي على الهبات 1,1 مليون ين لكل مستفيد، وما زاد عنه تُستحق عليه ضريبة الهبة.

الفوائد المقبوضة: دخل متنوع وإقرار kakutei shinkoku

تندرج فوائد القرض الخاص مبدئيًا ضمن الدخل المتنوع zatsu shotoku الخاضع للجدول التصاعدي، مع ضريبة الإقامة المحلية. ويصرّح بها المقرض خلال الـkakutei shinkoku بين منتصف فبراير ومنتصف مارس لدى الوكالة الوطنية للضرائب.

عقد موثّق بشرط التنفيذ لدى الـkōshō yakuba

عند المبالغ الكبيرة يمكن للطرفين تحرير سند رسمي kōsei shōsho في مكتب توثيق. ومع شرط قبول التنفيذ الجبري يستطيع المقرض الحجز دون دعوى؛ وتفصّل صفحتنا عن دور الموثّق في القرض الخاص هذا المنطق.

تانوموشي-كو وموجين وموآي: التكافل التقليدي

يعرف اليابان جمعيات ادخار دوّارة قديمة: tanomoshi-kō، وmujin في محافظة ياماناشي، وmoai في أوكيناوا. وتقوم هذه المجموعات على الثقة بين الجيران، ويجب ألا تصير واجهة لمحصّل يطلب دفعة أولى.

إعلانات #個人間融資 على شبكات التواصل

تحذّر FSA من عروض القروض المنشورة على X أو إنستغرام، إذ يختبئ وراءها غالبًا مقرضو yamikin الذين يطلبون فوائد غير قانونية ووثائق هوية وأحيانًا صورًا محرجة. راجعوا ملفنا عن احتيال القروض على شبكات التواصل.

الإبلاغ عن مقرض غير قانوني: #9110 و188 وFSA

يمكن للضحية الاتصال بالشرطة على #9110، أو بخط المستهلكين 188، أو بمكتب استشارات المستخدمين لدى FSA، أو بمركز الجمعية اليابانية للخدمات المالية. احتفظوا بلقطات الشاشة وكشوف التحويل وأرقام الحسابات.

إجراءات قرض خاص منظَّم في اليابان

1. حدّدوا سعرًا دون سقف Risoku seigen-hō المطبق على المبلغ المقرَض، أو قرضًا بلا فائدة بين المقرّبين.
2. حرّروا عقد قرض استهلاكي kinsen shōhi taishaku keiyakusho يذكر المبلغ والأقساط والسعر وغرامات التأخير.
3. ألصقوا الطابع الضريبي shūnyū inshi المناسب للمبلغ على النسخة الأصلية من العقد.
4. ادفعوا الأموال بتحويل مصرفي furikomi بدل النقد للاحتفاظ بأثر.
5. اطلبوا السداد وفق جدول مكتوب واحتفظوا بكل كشف، خصوصًا في القرض العائلي المعرّض لإعادة التكييف هبةً.
6. عند المبالغ الكبيرة اطلبوا تحرير kōsei shōsho بشرط التنفيذ الجبري.
7. أمام عرض من مجهول، تحققوا من رقمه في سجل المقرضين المسجّلين لدى FSA.

الفوائد والضرائب ورسوم القرض الخاص بالين

المستندات المطلوبة قبل التوقيع في اليابان

• بطاقة My Number أو بطاقة الإقامة zairyū card للأجنبي
• شهادة تسجيل الختم inkan tōroku shōmeisho إذا استُخدم الـjitsuin
• عقد قرض مكتوب ومختوم بالطابع
• كشف الحساب المصرفي الياباني المستفيد
• جدول سداد موقّع من الطرفين
• إثباتات تحويلات الـfurikomi
• إثبات دخل المقترض

فخاخ شائعة وإشارات احتيال في اليابان

• دفع رسوم ضمان hoshōkin قبل استلام القرض، مع أن المقرض المسجّل لا يطلب أبدًا مثل هذا الدفع المسبق.
• قبول قرض في صورة شراء راتب مستقبلي kyūryō factoring، وهو ما تعدّه FSA نشاط إقراض غير قانوني.
• إرسال رموز بطاقات مسبقة الدفع مشتراة من متاجر الـkonbini إلى مقرض مزعوم التقيتموه عبر الإنترنت.
• إرسال صورة بطاقة My Number إلى حساب مجهول، ما يعرّضكم لانتحال الهوية.
• إقراض أحد المقرّبين دون عقد ولا تحويل قابل للتتبع، ثم اكتشاف أن مكتب الضرائب أعاد تكييفه هبةً.

أسئلتكم عن القرض بين الأفراد في اليابان