في إسبانيا يكون القرض بين الأفراد قانونيًا إذا قام على عقد مكتوب وتحويل قابل للتتبع وتصريح معفى من الضريبة عبر modelo 600، أما منصات التمويل الجماعي فيجب أن ترخصها CNMV، هيئة الأسواق المالية الإسبانية.
الإطار المدني الإسباني للقرض بين الأفراد
ينظم القانون المدني الإسباني قرض المال، المسمى préstamo أو mutuo، ابتداءً من المادة 1740. ويجوز للفرد أن يُقرض مدخراته الخاصة لقريب أو لغيره، بشرط ألا يجعل من ذلك نشاطًا معتادًا ومربحًا.
عقد خاص أم عقد موثق: أيهما تختارون
يكفي بين الأفراد عقد خاص يوقعه الطرفان، لكن الـescritura pública أمام الموثق تمنح تاريخًا ثابتًا وقوة تنفيذية مفيدة عند عدم السداد. وللمبالغ الكبيرة راجعوا صفحتنا عن دور الموثق في القرض الخاص.
modelo 600: تصريح إلزامي بلا ضريبة
يخضع القرض بين الأفراد لضريبة نقل الملكية ITP لكنه معفى منها. ومع ذلك يقدم المقترض استمارة modelo 600 لدى الإدارة الضريبية في مجتمعه المستقل، مبدئيًا خلال ثلاثين يوم عمل من التوقيع.
الفوائد المقبوضة وضريبة IRPF على المقرض
الفوائد التي يقبضها مقرض مقيم دخلٌ من رأس المال المنقول، يخضع للضريبة في وعاء الادخار من IRPF، ضريبة الدخل الإسبانية. ودون بند المجانية قد تفترض الإدارة مقابلًا بالسعر القانوني، وانظروا أيضًا ضرائب القروض الخاصة.
لا سعر ربا رقميًا في إسبانيا
خلافًا لفرنسا لا تحدد إسبانيا سقفًا رقميًا. ويسمح قانون أثكاراتي لعام 1908 بشأن الربا للقاضي بإبطال قرض تفوق فائدته بشكل ملحوظ السعر العادي للمال وتكون غير متناسبة بوضوح، كما في بعض البطاقات المتجددة.
منصات الإقراض الجماعي المرخصة من CNMV
منذ اللائحة الأوروبية 2020/1503 يجب أن ترخص CNMV منصات التمويل الجماعي بوصفها مقدمي خدمات PSFP، وهو إطار يكمله القانون الإسباني 18/2022. وهي تموّل أساسًا الشركات أو المشاريع العقارية، ونادرًا القروض الشخصية.
المقرضون المحترفون خارج البنوك: القانون 2/2009
الشركة التي تمنح قروضًا للمستهلكين دون أن تكون مؤسسة ائتمان تخضع للقانون 2/2009 ويجب أن تسجل في السجلات العامة المقررة، الوطنية أو الإقليمية. أما المقرض الخاص المجهول الذي يُقرض بالجملة فيفلت من هذا الإطار الحمائي.
الاقتراض من الخارج أو بصفة فرنسي مقيم
يحتاج الفرنسي المقيم في إسبانيا إلى رقم NIE، وهو رقم تعريف الأجانب، للتصريح بالقرض وفتح حساب محلي. وإذا كان المقرض يعيش في فرنسا فلكل بلد قواعد تصريحه، وتشرح صفحتنا عن قروض المغتربين هذه الحالة.
احتيال المقرضين المزيفين الموجه إلى إسبانيا
إعلانات على فيسبوك ورسائل واتساب ومقرضون يزعمون الإقامة في مدريد أو فالنسيا ورسوم ملف تُطلب قبل الصرف: النمط معروف. وتنشر CNMV بانتظام تحذيرات من هذه الكيانات غير المرخصة الملقبة بـchiringuitos financieros.
أين تبلّغون عن احتيال ائتماني في إسبانيا
يمكن للضحية تقديم شكوى لدى Policía Nacional أو Guardia Civil أو، في كتالونيا، لدى Mossos d'Esquadra. ويقدم الخط 017 التابع لـINCIBE نصائح مجانية في الأمن السيبراني. ويكمل دليلنا للإبلاغ عن احتيال القروض هذه الخطوات.
القرض العائلي وخطر إعادة تكييفه هبة
قد تعامل الإدارة الضريبية الإسبانية قرضًا غير موثق بين الأقارب كهبة خاضعة لضريبة التركات والهبات، أو كمكسب مالي غير مبرر. ويشترط حكم صادر عن المحكمة العليا عام 2025 تناسق العقد ومصدر الأموال والتحويل البنكي.
المدن الإسبانية الكبرى: سياقات مختلفة
تجمع مدريد المقار المالية وجالية أمريكا اللاتينية، وتجذب برشلونة المغتربين وطلاب إيراسموس، وتمزج فالنسيا وإشبيلية السياحة بالدخل المتواضع، وتعيش سرقسطة على اللوجستيات والسيارات. ويتولى كل مجتمع مستقل بنفسه استلام modelo 600.
مراحل قرض خاص مطابق للقانون في إسبانيا
- تحققوا من هوية المقرض بواسطة DNI أو NIE وارفضوا أي محاور لا يظهر شخصيًا أبدًا.
- حرروا عقد préstamo يذكر المبلغ والمدة وسعر الفائدة أو المجانية وجدول السداد والهوية الكاملة للطرفين.
- قدموا modelo 600 المعفاة لدى الإدارة الضريبية لمجتمعكم المستقل في الأجل القانوني.
- سلّموا المبلغ بالتحويل البنكي فقط بين حسابات اسمية، ولا تستخدموا النقد أو العملات المشفرة أبدًا.
- سددوا وفق الجدول الموقّع واحتفظوا بكل كشف يبيّن التحويلات العائدة إلى المقرض.
- يدرج المقرض الفوائد المقبوضة في إقراره السنوي لـIRPF ضمن وعاء الادخار الخاضع للضريبة.
تكاليف تقريبية لقرض بين الأفراد في إسبانيا
| البند | المبلغ باليورو (تقريبي) | ما يجب تذكره |
|---|---|---|
| سعر الفائدة المتفق عليه | حر، والسعر القانوني interés legal del dinero 3,25 % في 2026 | لا سقف رقمي، ورقابة قضائية على الربا |
| ضريبة ITP عبر modelo 600 | 0 € (إعفاء) | التقديم إلزامي رغم غياب الضريبة |
| escritura موثقة | متغيرة حسب جدول الموثقين الرسمي | اختيارية، مفيدة للمبالغ الكبيرة |
| ضريبة IRPF على الفوائد | من 19 % إلى 30 % حسب المبلغ (تقريبي) | يتحملها المقرض المقيم |
| منصة PSFP | عمولات متغيرة حسب المنصة | تحققوا من الترخيص في سجل CNMV |
| رسوم مطلوبة مسبقًا | خسارة كاملة محتملة | علامة نموذجية للاحتيال |
مستندات يجب جمعها قبل التوقيع في إسبانيا
- DNI إسبانية أو NIE أو جواز سفر الطرفين
- عقد préstamo خاص مؤرخ وموقّع
- إثباتات دخل المقترض (nóminas، إقرار IRPF)
- modelo 600 المقدمة وإشعار استلامها
- إثبات التحويل البنكي الأول
- جدول استهلاك موقّع
- كشف يثبت مصدر أموال المقرض
أخطاء وإشارات إنذار في إسبانيا
- دفع رسوم توثيق أو تأمين قبل تسلم الأموال، فلا يطلب أي مقرض نزيه مالًا لصرف قرض.
- تسليم المال نقدًا دون عقد، مما يمنع إثبات القرض أمام Agencia Tributaria.
- الثقة بمقرض التقيتموه على شبكة اجتماعية يعرض ترخيصًا مزيفًا من Banco de España.
- نسيان modelo 600 مع خطر إعادة تكييف المبلغ هبة أو مكسبًا ماليًا غير مبرر.
- قبول الدفع ببطاقة هدية أو بعملات مشفرة أو عبر وسيط أجنبي مجهول للحصول على القرض.
أسئلة عن القرض الخاص في إسبانيا
هل يجب دفع ضريبة للتصريح بقرض بين الأفراد في إسبانيا؟
لا. فالقرض خاضع لـITP لكنه معفى. ويبقى تقديم modelo 600 واجبًا، عادة من المقترض، لدى المجتمع المستقل. أما الفوائد المحتملة فتخضع لـIRPF لدى المقرض المقيم. ويؤكد asesor fiscal القواعد الإقليمية.
هل تقبل الإدارة الضريبية الإسبانية قرضًا بلا فوائد؟
نعم، إذا كُتبت المجانية في العقد وأمكن إثباتها. ودون بند واضح قد تفترض الإدارة مقابلًا بالسعر القانوني وتطالب المقرض بـIRPF المقابلة. احتفظوا بالعقد وmodelo 600 والكشوف البنكية لإثبات غياب الفوائد.
كيف أتحقق من منصة إقراض إسبانية؟
راجعوا سجل مقدمي خدمات التمويل الجماعي الذي تمسكه CNMV وقائمة تحذيراتها. وبالنسبة لمؤسسات الائتمان يمسك Banco de España سجل الكيانات الخاضعة للرقابة. والموقع الغائب عن هذه القوائم لا يُعطى مالًا ولا بيانات شخصية.
هل يجوز لمقيم في فرنسا أن يُقرض قريبًا يعيش في إسبانيا؟
نعم. يمكن أن يكون العقد ثنائي اللغة، ويجب التصريح بالقرض في البلدين: modelo 600 في إسبانيا والاستمارة 2062 في فرنسا فوق 5 000 €. تحققوا من الالتزامات الدقيقة لدى الإدارتين الضريبيتين أو لدى موثق.