في المغرب يبقى إقراض المال لقريب مباحا وفق ظهير الالتزامات والعقود، لكن كل نشاط ائتماني اعتيادي موجه للعموم يخضع لبنك المغرب، ويجب أن تحصل منصات التمويل التعاوني بالقرض على ترخيص وفق القانون 15-18.
ما يقوله القانون المغربي عن القرض بين الأفراد
قرض المال بين الأشخاص الخاصين عقد مدني يحكمه ظهير الالتزامات والعقود لسنة 1913. وتسليم مبلغ لمرة واحدة لابن عم أو زميل لا يتطلب أي ترخيص، بشرط ألا يتحول إلى مهنة.
الاحتكار المصرفي ودور بنك المغرب
منح القروض للعموم بشكل اعتيادي حكر على مؤسسات الائتمان وجمعيات القروض الصغرى الخاضعة لرقابة بنك المغرب. لذلك فالفرد الذي ينشر إعلانات قروض على فيسبوك أو Avito يخرج عن الإطار القانوني ويجب أن يثير الريبة.
القانون 15-18 وشركات التمويل التعاوني
صدر القانون 15-18 سنة 2019 واستكمل بالمرسوم 2-21-158 لسنة 2022، وهو ينشئ شركات التمويل التعاوني. ويرخص بنك المغرب لمنصات القرض والتبرع ويراقبها، بينما تؤطر الهيئة المغربية لسوق الرساميل AMMC منصات الاستثمار.
الشروط المفروضة على المنصات المرخصة
يجب أن تتخذ شركة التمويل التعاوني شكل شركة مساهمة أو شركة ذات مسؤولية محدودة، وأن يكون مقرها في المغرب ورأسمالها الأدنى 300 000 درهم محررا. وقبل إيداع دراهمك في موقع قروض، اطلب رقم ترخيصه وتحقق منه لدى الجهة الرقابية.
الفائدة والربا والبنوك التشاركية
يتضمن ظهير الالتزامات والعقود حكما في الفصل 870 يقضي ببطلان الفائدة المشترطة بين المسلمين. وتفضل عائلات كثيرة القرض الحسن بلا فائدة، أو البنوك التشاركية المرخصة منذ 2017. اطلب من قانوني تأكيد النطاق الدقيق لهذا الحكم.
الدارت: الجمعية الدوارة في الأحياء المغربية
تجمع الدارت زملاء أو جارات أو تجارا يدفع كل منهم شهريا مبلغا ثابتا بالدرهم يمنح بالتناوب لأحد الأعضاء. وهي ممارسة منتشرة من وجدة إلى أكادير، تقوم على الثقة ولا توفر أي سبيل للانتصاف إذا اختفى المنظم.
تحرير اعتراف بدين صحيح في المغرب
أفضل دليل محرر مؤرخ يذكر المبلغ بالدرهم وجدول الأقساط وهوية الطرفين ورقم بطاقتهما الوطنية الإلكترونية. وتصحيح الإمضاءات في مكتب الجماعة، أو عقد يحرره موثق أو عدول، يعزز قيمته كثيرا أمام المحكمة.
شيك الضمان: ممارسة محفوفة بالمخاطر
يشترط بعض المقرضين شيكا موقعا غير مؤرخ كضمان. غير أن إصدار شيك بدون رصيد معاقب جنائيا في مدونة التجارة المغربية، مما يضع المقترض تحت الضغط. فضل جدول أقساط مكتوبا وتحويلات بنكية قابلة للتتبع.
ضريبة الفوائد المحصلة والتسجيل
قد تعد الفوائد التي يقبضها المقرض دخلا خاضعا للضريبة، وقد يترتب على تسجيل عقد القرض لدى المديرية العامة للضرائب رسوم. استفسر لدى DGI أو محاسب قبل التوقيع، ولا تعتمد على الشائعات.
الجالية ومكتب الصرف والتحويلات من الخارج
كثيرا ما يقرض المغاربة المقيمون بالخارج أفراد عائلاتهم. ولأن الدرهم غير قابل للتحويل الحر، تخضع العمليات بالعملات الأجنبية لتنظيم مكتب الصرف، فمر عبر بنك أو مؤسسة أداء مرخصة.
احتيال المقرضين المزيفين الذي يستهدف المغاربة
يعد السيناريو المعتاد بقرض سريع بفائدة 2 % ثم يطالب برسوم ملف أو تأمين أو تنبر عبر Wafacash أو بطاقة مسبقة الدفع. اقرأ تحليلنا عن المقرضين المزيفين على الشبكات الاجتماعية قبل أي تواصل مع غريب.
أين تبلغ عن النصب وتطلب المساعدة
قدم شكاية لدى الشرطة أو وكيل الملك، وأبلغ عن الإعلانات غير المشروعة على منصة E-Blagh التي أطلقتها DGSN سنة 2024. ويكمل هذه النصائح دليلنا لـالإبلاغ عن احتيال القرض الخاص وصفحة القرض بين الأفراد في الدار البيضاء.
الإقراض أو الاقتراض الآمن في المغرب: الطريقة
- تحقق مما إذا كان محدثك قريبا معروف الهوية أو منصة مرخصة من بنك المغرب بموجب القانون 15-18.
- حرر اعترافا بدين بالدرهم يذكر أرقام البطاقة الوطنية والمبلغ وجدول الأقساط ومصير أي فائدة محتملة.
- صحح الإمضاءين في الجماعة أو أسند العقد إلى موثق أو عدول.
- حول الأموال بتحويل بنكي إلى رقم حساب المقترض، ولا تدفع نقدا أبدا دون وصل موقع.
- احتفظ بكل سداد شهري مع إثباته وحدث جدول أقساط مشتركا.
- استفسر لدى DGI عن ضريبة الفوائد وتسجيل العقد قبل التوقيع.
تكاليف القرض الخاص في المغرب (تقريبي، بالدرهم MAD)
| البند | ما يجب معرفته | المبلغ (تقريبي) |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأفراد | يؤطرها ظهير الالتزامات والعقود، مع بطلان محتمل بين المسلمين | غالبا 0 MAD (قرض حسن) |
| منصة التمويل التعاوني | ترخيص بنك المغرب إلزامي للقرض | رسوم حسب التعريفة المنشورة |
| تصحيح الإمضاءات | مكتب التصديق في الجماعة | تنبر زهيد، يجب التحقق منه |
| الموثق أو العدول | أتعاب ورسوم تسجيل محتملة | حسب عرض السعر |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | علامة نصب، ولا سبيل للانتصاف | خسارة كاملة للمبالغ المدفوعة |
الوثائق الواجب جمعها قبل قرض في المغرب
- البطاقة الوطنية للتعريف الإلكترونية CNIE أو جواز سفر الطرفين
- شهادة الأجر أو بيانات الأجرة أو كشوف بنكية حديثة
- اعتراف بدين أو عقد قرض بإمضاءات مصادق عليها
- رقم الحساب البنكي المغربي للمقترض والمقرض
- أمر التحويل أو إشعار القيد الذي يثبت تسليم الأموال
- جدول استهلاك بالدرهم موقع من الطرفين
أخطاء وإشارات خطر في المغرب
- دفع رسوم ملف عبر Wafacash أو Cash Plus أو بطاقة مسبقة الدفع لمقرض تعرفت عليه في فيسبوك أو واتساب.
- توقيع شيك ضمان غير مؤرخ، يعرض المقترض لمتابعات جنائية بسبب انعدام الرصيد.
- تصديق محام أو موثق مزيف يطلب دفع رسوم قبل صرف القرض.
- إقراض فرد من العائلة دون أي محرر، مما يجعل الإثبات صعبا جدا أمام المحكمة الابتدائية.
- إيداع مدخراتك في موقع تمويل جماعي غير مدرج ضمن الشركات المرخصة من بنك المغرب.
أسئلتكم حول القرض الخاص في المغرب
هل يجوز لفرد مغربي أن يقرض المال بفائدة؟
يؤطر ظهير الالتزامات والعقود الفائدة، وينص الفصل 870 على بطلان الفائدة المشترطة بين المسلمين. لذلك فمعظم القروض العائلية عمليا بلا فائدة. وقبل أي مقابل، استشر موثقا أو محاميا مسجلا في الهيئة.
هل توجد منصات مرخصة للقرض بين الأفراد في المغرب؟
نعم، يسمح القانون 15-18 لشركات التمويل التعاوني بالحصول على ترخيص من بنك المغرب للقرض. وفي 2024 أفاد البنك المركزي بأنه منح ثلاثة تراخيص. تحقق دائما من القائمة الرسمية قبل تحويل أي درهم.
هل الدارت قانونية ومحمية؟
الدارت ممارسة اجتماعية متسامح معها بين أشخاص يعرف بعضهم بعضا، لكنها ليست منتجا ماليا منظما. ولا يغطي أي صندوق ضمان الأعضاء. ومحرر موقع يحدد ترتيب الأدوار والمبالغ يحد من النزاعات.
ماذا أفعل إذا دفعت رسوما لمقرض مغربي مزيف؟
أوقف كل دفع، واحتفظ بلقطات الشاشة ووصولات التحويل، ثم قدم شكاية في مخفر الشرطة أو لدى وكيل الملك. وأبلغ أيضا عن الإعلان على E-Blagh ونبه وكالة التحويل المستعملة لمحاولة منع السحب.