지인의 돈으로 빚을 한데 모으는 것, 좋은 선택일까?

개인도 기존 대출을 갚을 돈을 빌려줄 수 있지만, 은행이 말하는 대환대출과는 다릅니다. 서면 계약, 은행에 직접 상환, 5 000유로 초과 시 2062 신고, 그리고 가짜 중개인에 대한 강한 경계가 필요합니다.

은행 대환과 지인 대출은 서로 다른 구조

일반적인 대출 통합은 은행 거래입니다. 인가받은 금융기관이 기존 대출을 갚고 새 대출을 내줍니다. 부모가 소비자 대출을 대신 갚아 주면 그 부모는 단순히 새 채권자가 될 뿐, 소비자법의 보호는 따라오지 않습니다.

개인이 이를 업으로 삼을 수 없는 이유

반복적으로 대출을 내주는 일은 ACPR(프랑스 건전성감독원) 인가 기관만 할 수 있습니다. 지인이 한 번 빚을 갚아 주는 것은 합법이지만, 온라인에서 모르는 사람에게 대환을 제안하는 사람은 불법 은행업을 하고 있는 것입니다.

대출 통합 중개인은 등록되어 있어야 한다

은행 업무 중개인은 ORIAS(프랑스 보험·금융 중개인 등록부)에 올라 있어야 합니다. 계좌 내역을 보내기 전에 등록 번호를 확인하세요. 미등록 사이비 중개인이 파격적인 금리를 약속한다면 대개 개인정보나 수수료를 노립니다.

자금 지급 전에는 어떤 수수료도 없다

프랑스 통화금융법은 대출 알선자가 자금이 실제로 지급되기 전에 서류비나 수수료를 받는 것을 금지합니다. 선납 요구가 나오면 즉시 멈추세요. 가짜 개인 대출자 목록에서도 이 점을 강조합니다.

FICP에 등록되어 있어도 지인을 통한 통합은 가능

FICP(프랑스 개인신용 연체 등록부) 등재는 연체의 경우 최대 5년, 과다채무 조치의 경우 최대 7년 유지됩니다. 그래도 지인의 도움은 막지 않으며, 신용 불량 등록자를 위한 개인 간 대출에 알맞은 방법이 정리되어 있습니다.

채권 은행에 직접 갚기

가장 안전한 방법은 각 기관에서 조기상환 정산서를 받은 뒤, 빌린 돈을 해당 기관으로 직접 송금하게 하는 것입니다. 이후 완제 확인서를 보관하세요. 지인의 돈이 실제로 그 빚을 갚는 데 쓰였다는 증거가 됩니다.

조기상환 수수료를 미리 반영하기

주택담보대출이나 신용대출을 만기 전에 갚으면 원래 계약에 정해진 수수료가 붙을 수 있습니다. 지인에게 빌릴 금액을 정하기 전에 각 은행에서 이 금액을 산정받으세요. 그렇지 않으면 계좌를 닫을 돈이 모자랍니다.

과다채무 절차가 진행 중일 때

Banque de France(프랑스 중앙은행) 과다채무 위원회에 서류를 낸 상태라면 가족 대출이라도 절차를 흐트러뜨릴 수 있습니다. 위원회 사무국에 의견을 구하세요. 대출과 과다채무에서 주의할 점을 다룹니다.

여러 계약을 대신하는 하나의 서면

차용증에는 상환한 대출 목록, 빌린 총액, 단일 월 상환액, 기간을 적어야 합니다. 5 000유로를 넘으면 차입자가 소득신고 때 formulaire 2062(대출 신고용 프랑스 세무 양식)로 신고하며, 이 경우는 거의 언제나 해당됩니다.

단일 월 상환액을 지금과 비교하기

통합은 새 월 상환액이 가계 부담을 실제로 덜어 주고 빚을 끝없이 늘리지 않을 때만 의미가 있습니다. 은행에 남은 총 상환액과 지인에게 갚을 총액을 이자까지 포함해 비교하고, 적용되는 최고 이자율을 지키세요.

갚은 뒤 새 빚을 만들지 않기

부모 덕분에 리볼빙 대출을 정리했다면 계약을 해지하고 연결된 카드를 없애세요. 그렇지 않으면 다시 생긴 한도를 또 쓰게 되어 지인과 은행 모두에 갚아야 하는데, 과다채무 사례에서 흔한 상황입니다.

무료로 도움받을 수 있는 곳

국가 인증을 받은 Points conseil budget은 빚을 진 가구를 무료로 지원합니다. Banque de France는 FICP와 과다채무에 대해 안내합니다. 서면 작성은 공증인이나 변호사와 상의하세요. 이 사이트는 돈을 빌려주지 않으며 개인 맞춤 조언도 하지 않습니다.

개인이 기존 대출을 갚아 주는 절차

1. 진행 중인 모든 대출의 잔여 원금, 금리, 월 상환액, 조기상환 수수료를 정리합니다.
2. 각 은행에 특정 날짜 기준의 공식 조기상환 정산서를 요청합니다.
3. 지인과 함께 상환할 대출, 단일 월 상환액, 기간을 적은 차용증을 작성합니다.
4. 자금을 채권 기관에 직접 보내거나, 내 계좌로 받아 즉시 상환에 씁니다.
5. 완제 확인서를 받고 리볼빙 대출을 해지해 다시 쓰지 않도록 합니다.
6. formulaire 2062로 대출을 신고하고 지인에게 매달 계좌이체로 갚습니다.

지인 자금으로 빚을 통합할 때 드는 비용

지인과 대출을 정리할 때 모을 증빙

• 양측의 신분증
• 진행 중인 대출의 상환 일정표
• 은행별 조기상환 정산서
• 소득과 지출 증빙
• 서명한 차용증
• 5 000 €를 넘는 대출의 formulaire 2062
• 송금 증빙과 완제 확인서

개인 간 대환에서 생기는 실수와 사기

• 신용 등록자도 통합이 승인된다고 약속하는 ORIAS 미등록 중개인에게 서류비를 내는 것.
• 지인의 돈을 내 계좌로 받은 뒤 대출 상환 대신 다른 지출에 써 버리는 것.
• 과다채무 절차 중에 Banque de France 위원회에 알리지 않고 개인 대출을 받는 것.
• 모르는 사람에게 신분증과 통장 사본을 보내 명의 도용 위험에 노출되는 것.
• 지인 덕분에 갚은 리볼빙 대출을 열어 둔 채 몇 달 뒤 다시 한도를 쓰는 것.

개인이 빚을 통합해 줄 때 자주 나오는 궁금증