コンゴ共和国では、個人間の貸し借りは一時的なものであれば認められています。取引はCFAフランで行い、CEMACの水準で定められた上限金利を守り、署名入りの書面と追跡できる支払いで証明しておくのが賢明です。
中部アフリカCFAフラン圏の国
隣のコンゴ民主共和国と区別してコンゴ・ブラザビルとも呼ばれるコンゴ共和国は、BEACが発行するCFAフランを使っています。1ユーロ＝655.957フランという固定レートのおかげで、フランスやベルギーからの家族の貸し付けがしやすくなっています。
銀行、マイクロファイナンス、COBACの認可
中部アフリカ銀行委員会（COBAC）は、CEMAC加盟6か国の銀行とマイクロファイナンス機関を監督しています。コンゴで認可なしに一般向けの貸付を業として行う人は、たとえ一個人を名乗っていても訴追の対象になりえます。
2012年の規則による高利の基準
2012年10月2日付の規則第02/CEMAC/UMAC/CM号は、高利の定義と制裁を定めています。ブラザビルのある裁判所は2018年、貸し手は適用される金利の基準を借り手に明確に伝えなければならないと改めて示しました。
家族の貸し借りと氏族の連帯
コンゴでは、婚資、葬儀、新学期の費用などのために、大家族の中でお金が盛んにやり取りされます。書面が感情的なつながりも守る理由は、友人・家族間の貸し借りのページで説明しています。
コンゴ流の回転型積立リストゥルヌ
リストゥルヌと呼ばれるトンチンには、同僚、女性商人、同じ村の出身者などが集まります。各自が決まった額を拠出して順番にまとまった金額を受け取り、早く受け取った人はサイクルが終わるまでほかのメンバーに対する債務者になります。
便利だが詐欺にも狙われるモバイルマネー
MTN Mobile MoneyとAirtel Moneyは、コンゴで貸付金を渡したり返したりする日常的な手段になりました。確認SMSはすべて保存し、送る前に名義人の名前を確かめ、係員を名乗る人にも暗証番号は決して教えないでください。
コンゴの借り手を狙う詐欺
海外の偽の貸し手は、ブラザビル、ポワントノワール、ドリジーを狙ってフランス語の広告を出し、保険料や公証人費用を求めてきます。こうした手口は偽の個人の貸し手と偽公証人詐欺のページで解説しています。
サイバー犯罪に関する法律第27-2020号
2020年6月に制定されたこのコンゴの法律は、オンライン詐欺を含め、情報技術を使った犯罪を処罰します。被害者は画面の記録、使われた電話番号、送金の受領証を持って、警察署か検察官に告訴します。
私文書か公正証書か
コンゴ人同士の貸し借りの多くは、署名した借用書だけで証明できます。費用がかさむ公正証書は、高額の場合、登記済みの土地に抵当権を設定する場合、あるいは債務名義を求める海外在住の貸し手の場合に向いています。
OHADA法に基づく債権回収
コンゴは、簡易債権回収手続に関するOHADA統一法を適用しています。債権が確実で金額が確定し、弁済期が来ている債権者は、債務者の住所地を管轄する裁判所に支払督促を申し立てることができます。
税金と受け取った利息の申告
コンゴに住む貸し手が受け取る利息は、コンゴの一般租税法典に基づいて所得税の対象となる場合があります。税務・国有財産総局に問い合わせ、個人間融資の税金のページもあわせてご覧ください。
都市ごとに異なる慣行
ブラザビルの公務員、ポワントノワールの石油産業の従業員、ドリジーの鉄道員や商人、ンカイのサトウキビ農家、ウエッソの林業従事者と、コンゴの都市ごとに資金の必要は異なります。地域別のページで、各都市の慣行と救済手段を詳しく紹介しています。
コンゴで個人間融資を結ぶ手順
- コンゴの国民身分証、パスポート、在留カードで相手の身元を正式に確認する。
- 利率を決める前に貸し付けの年間コストを計算し、適用される上限金利と比べる。
- FCFA建ての金額、期間、返済回数、遅延損害金を記した借用書か契約書を作成する。
- 銀行、共済金庫、モバイルマネーで受取人の正確な名義あてに送金し、証拠を保管する。
- 返済のたびに表へ記録し、貸し手と借り手が定期的に署名する。
- 未返済が続く場合は、書面で催告した後、支払督促で裁判所に申し立てる。
コンゴでの個人間融資の費用（目安、FCFA）
| 項目 | 規模 | 押さえておく点 |
|---|---|---|
| 約定利率 | 上限金利の範囲内で自由 | 基準：2012年CEMAC規則第02号 |
| 認可マイクロファイナンスでの借り入れ | 機関の料金表による | 実質年率を書面で求める |
| 公証人報酬 | 見積もり次第 | 抵当権や高額の場合に有用 |
| モバイルマネーの送金手数料 | 事業者の料金表 | 送金額に比例 |
| 受け取った利息にかかる税金 | 一般租税法典による | 税務当局に確認 |
| 詐欺師が求める前払い金 | お金を失う | 融資を受けるためにお金を払わない |
コンゴでの貸し借りに役立つ書類
- 当事者それぞれの公的な身分証と、外国人なら在留許可証
- 収入証明：給与明細、雇用契約書、商業登記簿
- 原本2通の借用書または金銭消費貸借契約書
- 確認済みの借り手の銀行口座情報またはモバイルマネー番号
- 償還表または返済スケジュール
- 土地を担保にする場合は土地権利証または譲渡証書
- すべての送金と返済の受領証
コンゴの借り手が陥りやすい落とし穴
- ヨーロッパにいる貸し手が、わずかな保険料や事務手数料を払うだけで数百万FCFAを貸してくれると信じてしまう。
- トンチンの外で貸した高額のお金について、リストゥルヌの帳簿だけを唯一の証拠にしてしまう。
- 仲介者が前払いの両替を持ちかけてきたとき、CFAフランとコンゴ民主共和国のコンゴ・フランを取り違える。
- 契約が高利と判断されうることを考えずに、非常に高い月利で貸してしまう。
- 保証人に借用書と返済予定の写しを渡さないまま署名させてしまう。
コンゴの個人間融資で多い疑問
コンゴ共和国で個人間の貸し借りは認められていますか？
はい、個人は身内や知人に自分のお金を時々貸すことができます。禁じられているのは、COBACの認可なしに一般向けの貸付を日常的に行うことと、CEMACの規制上高利にあたる利率を適用することです。
コンゴの金融機関を確かめるにはどこに問い合わせればよいですか？
COBACの事務局が、CEMAC圏内の認可機関の一覧を公表しています。財務省もマイクロファイナンス機関の認可に関わっています。どこにも名前が出てこない機関であれば疑わしいと考え、一切お金を送らないでください。
手書きの借用書はコンゴの裁判所で有効ですか？
はい、当事者、数字と文字で書いた金額、日付、借り手の署名がはっきりしていれば有効です。証人や振込の証拠があれば、OHADAの支払督促の手続で書類の証明力がさらに高まります。
コンゴのリストゥルヌは法律で規制されていますか？
身近な人同士のトンチンは、主に慣習とメンバー間の信頼に基づいています。それでも一般の債権法は適用されるため、まとまったお金を受け取った後に拠出をしないメンバーは債務者のままであり、訴えられる可能性があります。