في جمهورية الكونغو يُسمح بالإقراض والاقتراض بين الأفراد بصفة عرضية. وتتم العملية بالفرنك الأفريقي، ويجب أن تحترم حد الربا المحدد على مستوى CEMAC، ويُستحسن إثباتها بمحرر موقع ومدفوعات قابلة للتتبع.
بلد في منطقة فرنك وسط أفريقيا
تستخدم جمهورية الكونغو، المسماة غالبًا الكونغو برازافيل لتمييزها عن جمهورية الكونغو الديمقراطية المجاورة، الفرنك الأفريقي الذي يصدره BEAC. ويسهّل ربطه الثابت باليورو، 655,957 فرنكًا لليورو الواحد، القروض العائلية القادمة من فرنسا أو بلجيكا.
البنوك والتمويل الأصغر وتراخيص COBAC
تراقب اللجنة المصرفية لوسط أفريقيا البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر في دول CEMAC الست. وفي الكونغو يتعرض كل من يتخذ إقراض الجمهور مهنة دون ترخيص للملاحقة، حتى لو قدّم نفسه كفرد عادي.
الربا وفق لائحة 2012
تنظم اللائحة رقم 02/CEMAC/UMAC/CM المؤرخة في 2 أكتوبر 2012 تعريف الربا وعقوباته. وقد ذكّرت محكمة في برازافيل عام 2018 بأن على المقرضين إعلام المقترض بوضوح بحدود الأسعار المطبقة.
القروض العائلية والتضامن القبلي
في الكونغو تتداول المساعدة المالية كثيرًا داخل العائلة الممتدة، لمهر أو جنازة أو دخول مدرسي. وتشرح صفحتنا عن القروض بين الأصدقاء والعائلة لماذا يحمي المحرر المكتوب الروابط العاطفية أيضًا.
الريستورن، الادخار الدوار الكونغولي
تجمع التونتين، المسماة هنا ريستورن، زملاء أو تاجرات أو أبناء القرية نفسها. يدفع كل عضو مساهمة ثابتة ويقبض الصندوق في دوره، ومن يقبضه مبكرًا يصبح مدينًا للآخرين حتى نهاية الدورة.
المال المحمول: عملي لكنه معرض للاحتيال
أصبح MTN Mobile Money وAirtel Money القناتين المعتادتين لصرف قرض أو سداده في الكونغو. احتفظ بكل رسالة تأكيد، وتحقق من اسم صاحب الرقم قبل الإرسال، ولا تكشف رمزك السري أبدًا ولو لوكيل مزعوم.
عمليات احتيال تستهدف المقترضين الكونغوليين
يستهدف مقرضون دوليون مزيفون برازافيل وبوانت نوار ودوليسي بإعلانات بالفرنسية، ثم يطالبون برسوم تأمين أو توثيق. وتصف صفحتانا عن المقرضين الخاصين المزيفين واحتيال الموثق المزيف هذه السيناريوهات.
القانون رقم 27-2020 لمكافحة الجرائم الإلكترونية
يعاقب هذا القانون الكونغولي الصادر في يونيو 2020 على الجرائم المرتكبة بواسطة تكنولوجيا المعلومات، ومنها الاحتيال عبر الإنترنت. وتقدم الضحية شكواها إلى مركز الشرطة أو وكيل الجمهورية، مع لقطات الشاشة والأرقام المستخدمة وإيصالات التحويل.
محرر عرفي أو عقد توثيقي
يكفي اعتراف بالدين موقع لإثبات معظم القروض بين الكونغوليين. أما العقد التوثيقي، وهو أعلى كلفة، فيُبرَّر لمبلغ كبير أو رهن على أرض ذات سند ملكية أو مقرض مقيم في الخارج يريد سندًا تنفيذيًا.
التحصيل وفق قانون OHADA
تطبق الكونغو القانون الموحد لمنظمة OHADA بشأن تنظيم إجراءات التحصيل المبسطة. ويستطيع الدائن صاحب الدين الثابت والمحدد المقدار والمستحق الأداء طلب أمر بالأداء من المحكمة المختصة في موطن المدين.
الضرائب والتصريح بالفوائد المقبوضة
قد تخضع الفوائد التي يقبضها مقرض مقيم في الكونغو لضريبة الدخل وفق المدونة العامة للضرائب الكونغولية. استعلم لدى المديرية العامة للضرائب والأملاك، وراجع صفحتنا عن ضرائب القروض الخاصة.
عادات مختلفة حسب المدن
موظفون حكوميون في برازافيل، وعمال نفط في بوانت نوار، وعمال سكك حديدية وتجار في دوليسي، ومزارعو قصب في نكايي، وعمال غابات في أويسو: لكل مدينة كونغولية حاجاتها من السيولة. وتفصل صفحاتنا المحلية الممارسات وسبل الانتصاف الخاصة بكل منها.
مراحل القرض بين الأفراد في الكونغو
- تحقق رسميًا من هوية الطرف الآخر ببطاقة الهوية الوطنية الكونغولية أو جواز السفر أو بطاقة الإقامة.
- احسب التكلفة السنوية للقرض وقارنها بحد الربا المطبق قبل الاتفاق على السعر.
- حرّر اعترافًا بالدين أو عقدًا يحدد المبلغ بالفرنك الأفريقي والمدة والأقساط وغرامات التأخير.
- حوّل المال عبر بنك أو صندوق تعاضدي أو المال المحمول باسم المستفيد الدقيق، ثم احفظ الإثبات.
- سجّل كل تسديد في جدول يوقعه المقرض والمقترض دوريًا.
- عند استمرار عدم السداد، أرسل إنذارًا مكتوبًا قبل اللجوء إلى المحكمة بطلب أمر بالأداء.
تكاليف قرض خاص في الكونغو (تقريبي، بالفرنك الأفريقي)
| العنصر | الحجم التقريبي | للتذكير |
|---|---|---|
| سعر الفائدة المتفق عليه | حر تحت حد الربا | المرجع: لائحة CEMAC رقم 02 لعام 2012 |
| قرض عبر مؤسسة تمويل أصغر معتمدة | حسب جدول المؤسسة | اطلب المعدل الفعلي الإجمالي كتابة |
| أتعاب الموثق | حسب عرض السعر | مفيد للرهن أو المبالغ الكبيرة |
| رسوم تحويل المال المحمول | جدول المشغل | تتناسب مع المبلغ المرسل |
| الضريبة على الفوائد المقبوضة | حسب المدونة العامة للضرائب | يُتحقق منها لدى الإدارة الضريبية |
| سلفة يطلبها محتال | مبلغ ضائع | لا تدفع أبدًا للحصول على قرض |
وثائق مفيدة لقرض في الكونغو
- وثيقة هوية رسمية لكل طرف، وبطاقة إقامة للأجنبي
- إثبات الدخل: كشف راتب أو عقد عمل أو سجل تجاري
- اعتراف بالدين أو عقد قرض في نسختين أصليتين
- بيانات بنكية أو رقم مال محمول موثق للمقترض
- جدول استهلاك أو تقويم للأقساط
- سند ملكية الأرض أو عقد التنازل إذا كان القرض مضمونًا بأرض
- إيصالات كل دفعة وكل تسديد
فخاخ شائعة للمقترضين الكونغوليين
- الاعتقاد بأن مقرضًا في أوروبا سيمنح ملايين الفرنكات بعد دفع رسوم تأمين أو ملف بسيطة.
- استخدام دفتر الريستورن كإثبات وحيد لقرض كبير مُنح خارج التونتين.
- الخلط بين الفرنك الأفريقي والفرنك الكونغولي لجمهورية الكونغو الديمقراطية عندما يقترح وسيط تحويلًا مدفوعًا مسبقًا.
- الإقراض بفوائد شهرية مرتفعة جدًا دون إدراك أن العقد قد يُعد ربويًا.
- ترك كفيل يوقع دون تسليمه نسخة من الاعتراف بالدين وجدول السداد.
أسئلة متكررة عن القرض الخاص في الكونغو
هل القرض بين الأفراد مسموح في جمهورية الكونغو؟
نعم، يجوز للفرد إقراض ماله لقريب أو معارف بصفة عرضية. أما المحظور فهو ممارسة الإقراض المعتاد للجمهور دون ترخيص COBAC، وكذلك تطبيق سعر ربوي بمفهوم تنظيمات CEMAC.
بأي جهة أتصل للتحقق من مؤسسة ائتمان كونغولية؟
تنشر الأمانة العامة لـCOBAC قائمة المؤسسات المعتمدة في CEMAC. وتتدخل وزارة المالية أيضًا في اعتماد مؤسسات التمويل الأصغر. وإذا لم تظهر جهة في أي مكان فاعتبرها مشبوهة ولا تدفع لها شيئًا.
هل الاعتراف بالدين المكتوب بخط اليد صالح أمام قاض كونغولي؟
نعم، بشرط ذكر الطرفين والمبلغ بالأرقام والحروف والتاريخ وتوقيع المقترض بوضوح. ويعزز وجود شاهد وإثباتات التحويل قيمة الوثيقة في إجراء الأمر بالأداء وفق OHADA.
هل الريستورن منظمة بالقانون في الكونغو؟
تقوم التونتين بين الأقارب أساسًا على العرف والثقة بين الأعضاء. لكنها تبقى خاضعة للقانون العام للالتزامات، فالعضو الذي لا يدفع مساهماته بعد قبض الصندوق يظل مدينًا ويمكن ملاحقته.