يستطيع المزارع الاقتراض من قريب أو فرد لتأسيس مستثمرته أو شراء معدات أو تغطية السيولة، بشرط توقيع عقد مكتوب، ودفع الأموال إلى المستفيد الصحيح، سواء المستثمر أو الشركة، والتصريح بالقرض عند الحاجة.
لماذا يلجأ المزارعون إلى المقربين
الاحتياجات الزراعية ثقيلة وغير منتظمة: أراضٍ وماشية ومبانٍ للتربية وسلف على المحاصيل قبل الحصاد. وعندما يطلب البنك مساهمة شخصية أكبر، يكمل أحد الوالدين أو جار متقاعد خطة التمويل لتأسيس مستثمرة أو استلامها عائليًا.
الإقراض للمزارع أو لشركته الزراعية
إذا كانت المزرعة تُستغل في شكل GAEC أو EARL أو SCEA، وهي شركات زراعية فرنسية، يمكن منح القرض للشركة. والشريك الذي يقدم مالًا يفعل ذلك غالبًا عبر حساب جارٍ للشريك، تنظمه اتفاقية موقعة يوافق عليها الشركاء.
القرض المهني وسعر الربا الفاحش
بالنسبة لائتمان يُمنح لشخص طبيعي يتصرف لأغراض مهنية، يستبعد قانون النقد والمالية الفرنسي مبدئيًا سقف الربا الفاحش، باستثناء السحب على المكشوف. اطلب التحقق من ذلك من قانوني، لأن التكييف الدقيق للقرض يغير القواعد المطبقة.
الاحتكار المصرفي يحد من القروض المتكررة
يحق للفرد إقراض مزارع يعرفه بصفة عرضية. أما الإقراض المعتاد لعدة مستثمرين مقابل فوائد فيندرج ضمن العمليات المصرفية المحصورة في المؤسسات المرخصة من ACPR، تحت طائلة العقوبات المنصوص عليها في قانون النقد والمالية.
تنسيق القرض الخاص مع إعانات التأسيس
يقدم المزارع الشاب الذي يطلب منحة التأسيس خطة مؤسسة تصادق عليها الإدارة. ويجب أن يظهر فيها القرض العائلي بوضوح مع جدول سداده، وتساعد غرفة الفلاحة ونقطة استقبال التأسيس في التحقق من تماسك التمويل الإجمالي.
شراء الأراضي ودور الموثق
يتم اقتناء الأراضي عبر موثق، ويمكن لهيئة SAFER ممارسة حق الشفعة. وإذا موّل فرد هذا الشراء وطلب رهنًا عقاريًا، فالعقد الموثق إلزامي، وتوضح صفحة القرض الخاص المبرم أمام موثق التكاليف.
مواءمة الأقساط مع رزنامة المحاصيل
يحصّل مزارع الحبوب معظم رقم أعماله بعد الحصاد، ومربي الأبقار الحلوب كل شهر. حدد أقساطًا سنوية أو نصف سنوية ملائمة مع تأجيل في السنة الأولى، بدل أقساط شهرية ثابتة يستحيل الوفاء بها في فترات الشح.
التمويل الجماعي الزراعي تحت رقابة AMF
تمول منصات الإقراض الجماعي مشاريع زراعية: الهضم اللاهوائي والبيع المباشر والتحول إلى الزراعة العضوية. ويجب أن تكون مرخصة من AMF كمزودي خدمات تمويل جماعي، ويُشرح عملها في صفحة التمويل الجماعي بين الأفراد.
الضرائب على المقرض وعلى المستثمرة
فوق 5 000 يورو يُصرح بالقرض على النموذج 2062. ويصرح المقرض بالفوائد المقبوضة كدخل رؤوس أموال منقولة، وبالنسبة للمستثمرة الخاضعة للنظام الحقيقي تشكل هذه الفوائد عبئًا ماليًا يدرجه مركز التسيير أو المحاسب الخبير.
مقرضون مزيفون يستهدفون المزارعين المتعثرين
بعد جفاف أو انخفاض أسعار الحليب، ينشر محتالون في المجموعات الزراعية عروض قروض سريعة بلا ملف. ثم يطالبون برسوم تأمين أو تحويل من الخارج، وهو مخطط نموذجي من احتيال التحويل الدولي.
معدات مستعملة يمولها فرد
قد يقبل بائع جرار أو حصادة الدفع بالتقسيط، وهذا ائتمان من البائع يجب توثيقه كتابيًا مع بند الاحتفاظ بالملكية. واحذر إعلانات المعدات الرخيصة جدًا التي تشترط دفعة مقدمة إلى حساب في الخارج.
جهات الاتصال عند صعوبة السداد
إذا أصبح السداد مستحيلًا، أخبر المقرض مبكرًا واقترح جدولًا جديدًا مكتوبًا. وتوجه خلية مرافقة المزارعين المتعثرين في غرفة الفلاحة وصندوق الضمان الاجتماعي الزراعي MSA إلى آليات الدعم، وعند الضرورة إلى إجراء تسوية ودية.
تنظيم قرض خاص لمزرعة
- قدّر الحاجة بخطة تمويل المستثمرة وحدد المقترض بدقة: المستثمر أو الشركة.
- حرر عقد قرض أو اتفاقية حساب جارٍ تحدد المبلغ والفائدة والمدة والأقساط الموسمية.
- ادفع الأموال بتحويل إلى الحساب المهني للمستثمرة مع مرجع العقد.
- إذا تجاوز القرض 5 000 يورو في السنة المدنية، فصرّح به على النموذج 2062.
- سلّم العقد إلى المحاسب أو مركز التسيير لتسجيله في ميزانية المستثمرة.
- راجع الوضع كل سنة بعد الحصاد وعدّل جدول السداد بملحق عند الحاجة.
تكاليف تمويل زراعي بين الأفراد
| البند | الخصوصية الزراعية | مرجع |
|---|---|---|
| الفائدة المتفق عليها | سقف الربا مستبعد مبدئيًا للقرض المهني، باستثناء المكشوف | تُحدد بحرية ويُتحقق منها |
| عقد موثق مع رهن | إلزامي لضمان على أرض | أتعاب منظمة، تقريبي |
| منصة إقراض جماعي | عمولة تُقتطع من المشروع الممول | متغيرة حسب المنصة |
| الفوائد التي يقبضها المقرض | دخل رؤوس أموال منقولة خاضع للضريبة | حسب النظام الضريبي الساري |
| قرض سريع مزيف بعد أزمة | رسوم مطلوبة قبل صرف لا يحدث أبدًا | خسارة كاملة للمبالغ المدفوعة |
ملف يعده المستثمر الزراعي
- وثيقة هوية المستثمر ومستخرج Kbis أو النظام الأساسي للشركة الزراعية
- خطة المؤسسة أو التوقعات المصادق عليها من المستشار
- آخر الميزانيات وحسابات النتائج للمستثمرة
- عقد القرض أو اتفاقية الحساب الجاري للشريك
- البيانات البنكية للحساب المهني للمستثمرة
- جدول سداد متوافق مع رزنامة المحاصيل أو المبيعات
- النموذج 2062 لقرض يتجاوز 5 000 يورو
أخطاء يجب تجنبها في القرض الزراعي الخاص
- دفع المال إلى الحساب الشخصي للمزارع بينما المقترض المذكور في العقد هو GAEC أو EARL.
- فرض أقساط شهرية ثابتة على مستثمر لا تصله إيراداته إلا مرة واحدة في السنة بعد الحصاد.
- الرد على عرض قرض نشره مجهول في مجموعة زراعية يطلب رسومًا قبل الصرف.
- دفع عربون إلى حساب في الخارج لجرار مستعمل يُباع بأقل بكثير من سعره المرجعي.
- نسيان إدراج القرض العائلي في خطة المؤسسة المقدمة للحصول على إعانات التأسيس.
أسئلة المزارعين حول القرض الخاص
هل يمكن لأحد الوالدين تمويل استلام المزرعة العائلية؟
نعم، وهذا شائع عند نقل المستثمرة. ويجب أن يكون القرض مكتوبًا مع جدول سداد واقعي ومميزًا عن الهبة، لأن المعاملة الضريبية والإرثية تختلف. ويساعد الموثق في الحفاظ على التوازن مع الورثة الذين لا يستلمون المستثمرة.
هل الحساب الجاري للشريك قرض حقيقي؟
نعم، فالشريك يقرض الشركة الزراعية التي تدين له بالسداد. وتحدد اتفاقية المكافأة المحتملة وشروط السحب. ويسجله المحاسب في الخصوم، وعند الصعوبات قد يجمّد إجراء جماعي السداد.
هل يمكن تمويل ألواح شمسية على حظيرة بهذه الطريقة؟
يمكن لقريب الإقراض لمثل هذا المشروع، وتمول بعض منصات الإقراض الجماعي المرخصة الطاقة المتجددة الزراعية. تحقق من عقد شراء الكهرباء والتكلفة الإجمالية، وارفض أي مندوب يعد بتمويل خاص مقابل رسوم مسبقة.
أين أحصل على رأي محايد قبل التوقيع؟
يمكن لغرفة الفلاحة أو مركز التسيير أو موثق ريفي أو محامٍ في القانون الريفي مراجعة مشروع العقد. كما توجه MSA والنقابات الزراعية المستثمرين الذين يواجهون صعوبات في السيولة إلى آليات مناسبة.