في كندا، القرض بين الأفراد مسموح، لكن القانون الجنائي يحظر منذ 1 يناير 2025 أي معدل سنوي يتجاوز 35 %، والفوائد المقبوضة خاضعة للضريبة، وتحدد كل مقاطعة قواعدها الخاصة لتحصيل الديون.
توزيع الصلاحيات بين أوتاوا والمقاطعات
تحدد الحكومة الفدرالية السقف الجنائي للفوائد وتنظم البنوك، بينما تنظم كل مقاطعة العقود وحماية المستهلك والأوراق المالية. لذلك يخضع قرض عائلي في هاليفاكس أو وينيبيغ لطبقتين مختلفتين من القواعد.
المادة 347 من القانون الجنائي: سقف 35 % سنويًا
منذ 1 يناير 2025، تعتبر المادة 347 جريمةً أي معدل سنوي يتجاوز 35 %، بما فيه الرسوم والغرامات. وكان الحد سابقًا 60 % كمعدل فعلي. ويخضع المقرض الفرد لهذا الحد، حتى في سلفة عابرة بين زملاء العمل.
كيبيك، المقاطعة الوحيدة ذات القانون المدني
في كيبيك، يخضع قرض المال لـCode civil du Québec الذي يسمح للمحكمة بتخفيض الفوائد المجحفة. أما المقاطعات التسع الأخرى فتطبق القانون العام، حيث يتخذ الاعتراف بالدين غالبًا شكل سند إذني موقع.
توثيق القرض كتابيًا حتى بين أفراد الأسرة
لا يفرض أي قانون كندي نموذجًا رسميًا، لكن الوثيقة المؤرخة تمنع نزاعات الميراث وتثبت أن المال ليس هبة. استلهم من نموذج عقد القرض بين الأفراد لدينا وكيّفه مع قانوني من مقاطعتك.
الفوائد المقبوضة: السطر 12100 من إقرار T1
تعامل وكالة الإيرادات الكندية CRA فوائد القرض الخاص كدخل استثماري يُسجل في السطر 12100. ويصرح بها سكان كيبيك أيضًا لدى Revenu Québec. وتشرح صفحتنا عن ضرائب القروض الخاصة القواعد العامة.
القرض للزوج وقواعد الإسناد الضريبي
إقراض الزوج بلا فائدة ليستثمر المال قد يفعّل قواعد الإسناد في قانون ضريبة الدخل، فتُفرض الضريبة على الأرباح الناتجة لدى المقرض. ويُعتمد المعدل المحدد الفصلي الذي تنشره CRA مرجعًا.
التمويل الجماعي: CSA والسلطات الإقليمية
تخضع منصات الإقراض الجماعي لهيئات الأوراق المالية المجتمعة ضمن السلطات الكندية للأوراق المالية CSA. وتنشر AMF في كيبيك وOSC في أونتاريو وBCSC في كولومبيا البريطانية قوائم الوسطاء المسجلين والتحذيرات.
مقرضو الرواتب: 14 $ لكل 100 $
يستفيد مقرضو قروض الرواتب الحاصلون على ترخيص إقليمي من استثناء من المعدل الجنائي، أصبح محدودًا بـ14 $ رسومًا لكل 100 $ مقترضة. والفرد الذي يقلد هذا النموذج من دون ترخيص يعرض نفسه للملاحقة، أيًا كان المبلغ المُقرض.
تحصيل دين غير مسدد أمام محكمة المطالبات الصغيرة
عند التخلف عن السداد، يلجأ المقرض إلى محكمة المطالبات الصغيرة في مقاطعته: 15 000 $ في كيبيك، و50 000 $ في أونتاريو منذ أكتوبر 2025، و100 000 $ في ألبرتا. ومدة التقادم ثلاث سنوات في كيبيك، وعمومًا سنتان في غيرها.
أكثر عمليات احتيال القروض إبلاغًا في البلاد
يصنف المركز الكندي لمكافحة الاحتيال، الذي تديره الشرطة الملكية الكندية RCMP ومكتب المنافسة وشرطة أونتاريو الإقليمية، احتيال الدفع المسبق كأسلوب كلاسيكي. ويطلب المقرض المزيف رسومًا عبر تحويل Interac أو بطاقات هدايا أو صراف عملات مشفرة.
أين تبلغ عن مقرض خاص مزيف
اتصل بالمركز الكندي لمكافحة الاحتيال على 1-888-495-8501، ثم قدم شكوى لدى الشرطة المحلية وأبلغ مؤسستك المالية. ويذكّر دليلنا عن الإبلاغ عن احتيال القرض الخاص بالأدلة الواجب حفظها: لقطات الشاشة والإيصالات وأرقام المعاملات.
ست مدن كبرى وست حقائق مختلفة للقرض الخاص
تختلف الاحتياجات كثيرًا: طلاب دوليون في مونتريال وقروضها بين الأفراد، ووافدون جدد في تورونتو، وتكلفة السكن في فانكوفر، وعمال الطاقة في كالغاري وإدمونتون. وتحدد كل صفحة محلية المحاكم والهيئات المهنية وجمعيات المستهلكين المختصة.
تنظيم قرض خاص مطابق للقانون الكندي
- احسب المعدل السنوي شاملًا جميع الرسوم، وتحقق من بقائه دون السقف الجنائي البالغ 35 % بفارق واضح.
- حرر عقد قرض أو سندًا إذنيًا يحدد المبلغ والمدة وجدول السداد والفوائد وعواقب التأخر.
- حوّل الأموال عبر Interac أو تحويل بنكي قابل للتتبع مع ذكر القرض بوضوح، بدل الدفع نقدًا.
- احتفظ بسجل للأقساط والفوائد المقبوضة، فهو مفيد لإقرار T1، وفي كيبيك لـRevenu Québec.
- مع شخص مجهول أو منصة، راجع أداة البحث الوطنية عن المسجلين لدى CSA وقائمة التحذيرات الإقليمية.
- لمبلغ كبير أو ضمان عقاري، اطلب تحرير العقد من موثق في كيبيك أو محامٍ في المقاطعة.
التكاليف والسقوف التقريبية في كندا
| البند | المبلغ التقريبي | توضيح |
|---|---|---|
| الفائدة المتفق عليها بين الأفراد | حرة حتى 35 % سنويًا (تقريبي) | ما يتجاوزها مخالفة للمادة 347 من القانون الجنائي |
| قرض راتب مرخص | 14 $ لكل 100 $ مقترضة (تقريبي) | مخصص للمقرضين الحاصلين على ترخيص إقليمي |
| ضريبة الفوائد المقبوضة | المعدل الهامشي الفدرالي والإقليمي | تُصرح الفوائد كدخل استثماري |
| عقد موثق أو استشارة محامٍ | أتعاب متغيرة بالدولار الكندي | يُنصح به لرهن أو مبلغ كبير |
| دعوى أمام المطالبات الصغيرة | رسوم قلم المحكمة حسب المقاطعة | سقوف من 15 000 $ إلى 100 000 $ حسب المقاطعة |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | خسارة كاملة للمبالغ المدفوعة | لا يطلب أي مقرض شرعي دفعة مسبقة ببطاقة هدايا |
مستندات يجب تجهيزها في كندا
- وثيقة هوية بصورة صادرة عن مقاطعة أو جواز سفر كندي
- عقد قرض أو سند إذني موقع من الطرفين
- جدول السداد بالدولار الكندي
- شيك نموذجي أو كشف بنكي يبين أرقام الحسابات
- إشعار التقييم من CRA أو قسائم راتب المقترض
- تأكيد تحويل Interac أو التحويل البنكي الأول
- تقرير ائتماني من Equifax أو TransUnion إذا رغب الطرفان
فخاخ وعلامات احتيال في كندا
- فرض رسوم ملف ترفع المعدل السنوي فوق 35 %، فيصبح بند الفائدة غير قانوني وغير قابل للتنفيذ.
- دفع رسوم تأمين أو تفعيل ببطاقات هدايا أو عملة مشفرة أو تحويل Interac قبل استلام القرض الموعود.
- إرسال رقم التأمين الاجتماعي أو صورة البطاقة البنكية إلى مقرض تعرفت عليه في Facebook Marketplace.
- نسيان التصريح لـCRA بالفوائد المقبوضة، مما قد يؤدي إلى إعادة تقييم مع غرامات.
- ترك مهلة التقادم الإقليمية تنقضي قبل مطالبة مقترض صامت بالسداد.
أسئلة متكررة عن القرض الخاص في كندا
هل يمكن لفرد الإقراض بفائدة 40 % في كندا؟
لا. منذ 1 يناير 2025 يحظر القانون الجنائي أي معدل سنوي يتجاوز 35 %، شاملًا الرسوم. ويتعرض المقرض لملاحقة جنائية، ويمكن لمحكمة مدنية إلغاء بند الفائدة أو تخفيضه.
هل يجب التصريح بقرض عائلي لوكالة الإيرادات الكندية؟
لا يلزم التصريح بالقرض نفسه، لكن الفوائد المقبوضة خاضعة للضريبة لدى المقرض. وقد يفعّل القرض بلا فائدة للزوج قواعد الإسناد أيضًا. تحقق من وضعك لدى CRA أو مع مستشار ضريبي.
هل منصات الإقراض الجماعي منظمة في كندا؟
نعم، فالمنصة التي تعرض سندات دين على المستثمرين تخضع لهيئات الأوراق المالية الإقليمية. قبل الاستثمار أو الاقتراض، ابحث عن اسمها في أداة التسجيل الوطنية لـCSA وفي تحذيرات سلطة مقاطعتك.
ماذا أفعل بعد دفع رسوم لمقرض مزيف؟
أوقف كل دفع، واتصل فورًا ببنكك لمحاولة استرجاع التحويل، وأبلغ المركز الكندي لمكافحة الاحتيال، وقدم شكوى لدى الشرطة المحلية. واحذر بعد ذلك من خدمات استرداد الأموال المزعومة، المرتبطة غالبًا بالمحتالين أنفسهم.