في جنوب أفريقيا يمكن للفرد إقراض قريب بالراند، لكن بمجرد أن يفرض فوائد يشترط National Credit Act مبدئيًا تسجيله لدى National Credit Regulator، وإلا تعرّض العقد لخطر البطلان.
قانون National Credit Act لعام 2005، أساس الائتمان في البلاد
ينظم القانون 34 لعام 2005، المعروف بـNational Credit Act أو NCA، معظم عقود الائتمان في جنوب أفريقيا. وهو يحدد التزامات المقرض، ويحمي المقترض من المديونية المفرطة، ويُسند الرقابة إلى National Credit Regulator ومقره ميدراند.
خفض عتبة التسجيل إلى الصفر منذ 2016
قبل 2016، كان التسجيل مفروضًا فقط على المقرضين الذين يتجاوزون حجمًا معينًا من العقود. ومنذ الإصلاح أصبحت العتبة صفرًا: فكل من يُقرض بفائدة وبشروط تجارية يجب مبدئيًا أن يحصل على تسجيل مقرض لدى NCR.
القرض دون تسجيل: خطر بطلان العقد
قضت محاكم في جنوب أفريقيا، ولا سيما في قضية De Bruyn ضد Karstens، ببطلان قروض منحها فرد غير مسجل. وعندئذ لا يستطيع المقرض المطالبة بالعقد أمام القضاء، ويكتفي بدعوى استرداد أقل يقينًا.
القروض العائلية والمعاملات خارج شروط السوق
يستبعد القانون بعض المعاملات غير المبرمة على أساس تجاري، مثل تلك التي تتم بين أفراد عائلة يعتمد بعضهم ماليًا على بعض. ويُفسَّر هذا الاستثناء بصرامة، فالقرض المكتوب بلا فائدة بين أخ وأخته أقل عرضة للخطر بكثير من قرض بفائدة بين زملاء.
سقوف الفائدة وقاعدة in duplum
تحدد National Credit Regulations سقوف الفائدة حسب نوع الائتمان، انطلاقًا من سعر الريبو لدى South African Reserve Bank. وتمنع قاعدة in duplum كذلك أن تتجاوز الفوائد غير المسددة رأس المال المتبقي، وهي حماية ثمينة أمام المقرضين العدوانيين.
الستوكفيل: ادخار دوري لا ائتمان
يساهم ملايين السكان كل شهر في ستوكفيل، وهو نادٍ للادخار الدوري يشبه الصندوق الجماعي بين الأفراد. وتضم جمعية NASASA جزءًا منها. ويحدد نظام مكتوب ترتيب الأدوار وغرامات التأخير.
المشونيسا: مرابو الأحياء
يُقرض المشونيسا مبالغ صغيرة في التاونشيبس، غالبًا بفوائد شهرية مرتفعة جدًا. ويصادر بعضهم بشكل غير قانوني بطاقة SASSA أو البطاقة البنكية أو وثيقة هوية المقترض. أبلغ عن هذه الأفعال لدى NCR والشرطة.
ضريبة الفوائد التي يقبضها المقرض
تُعد الفوائد المقبوضة دخلًا خاضعًا للضريبة يُصرَّح به لدى South African Revenue Service في إقرار ITR12. ويوجد إعفاء سنوي للفوائد يرتفع بعد سن 65. وللمقارنة مع دول أخرى، راجع صفحتنا عن ضرائب القرض الخاص.
الرقابة على الصرف في القروض الآتية من الخارج
يمر القرض الذي يمنحه قريب مقيم في لندن أو هراري عبر بنك يعمل بصفة authorised dealer. ويؤطر قسم Financial Surveillance في البنك المركزي التدفقات العابرة للحدود، فاحتفظ بأثر للغرض المصرح به والمستندات المقدمة للبنك.
احتيال المقرضين المزيفين على فيسبوك وواتساب
تعد إعلانات بقرض دون فحص ائتماني، ثم تطلب رسوم تفعيل بالتحويل أو بقسائم شراء. ويستهدف هذا الأسلوب، المفصّل في ملفنا عن احتيال القروض على وسائل التواصل الاجتماعي، الأشخاص المسجلين سلبًا لدى مكاتب الائتمان.
SAFPS وSABRIC وCredit Ombud: أين تشتكي
تتيح Southern African Fraud Prevention Service تسجيل حماية بعد سرقة الهوية. ويجمع SABRIC بيانات الاحتيال المصرفي. ويمكن عرض النزاع مع مقرض مسجل على Credit Ombud أو National Consumer Tribunal.
خمس حواضر وخمسة أنماط من المقترضين
تجمع جوهانسبرغ المهاجرين ورواد الأعمال غير الرسميين، وبريتوريا الموظفين والدبلوماسيين، وديربان عمال الموانئ والتجار، وكيب تاون الطلاب والعاملين عن بعد. واطّلع أيضًا على إرشاداتنا لـالاقتراض بين الأفراد في غكيبيرها، مركز صناعة السيارات في الكاب الشرقية.
خطوات قرض خاص نظامي بالراند
- قرّر هل سيكون القرض بلا فائدة أم بفائدة، لأن القرض بفائدة وبشروط تجارية يفرض مبدئيًا التسجيل لدى NCR.
- حرّر إقرارًا بالدين أو loan agreement يحدد المبلغ بالراند والمدة والأقساط والفائدة المحتملة وعواقب التأخير.
- اطلب تصديق نسخ وثائق الهوية من commissioner of oaths، المتاح خاصة في مراكز شرطة SAPS.
- حوّل الأموال بتحويل EFT من حساب جنوب أفريقي باسم المقرض، ولا تسلّم نقدًا دون إيصال موقع.
- احتفظ بجدول للأقساط المستلمة وبكشوف الحساب المقابلة طوال مدة القرض.
- صرّح بالفوائد المقبوضة لدى SARS عبر eFiling، واستشر محاميًا عند عدم السداد قبل انقضاء أجل التقادم.
التكاليف والسقوف في جنوب أفريقيا
| البند | المبلغ (تقريبي) | ملاحظة |
|---|---|---|
| الفائدة المتفق عليها بين الأفراد | سقف حسب نوع الائتمان | يُحسب انطلاقًا من سعر ريبو SARB، ويُتحقق منه لدى NCR |
| رسوم الملف لدى مقرض مسجل | حد أقصى R1 050 (تقريبي) | سقف initiation fees للائتمان غير المضمون |
| رسوم الخدمة الشهرية | حد أقصى R60 شهريًا (تقريبي) | لا يفرضها إلا مقرض مسجل |
| إعفاء الفوائد للمقرض | R23 800، أو R34 500 من سن 65 (تقريبي) | مبالغ سنوية ينشرها SARS |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | أي مبلغ يُدفع مسبقًا | علامة احتيال، ولا استرداد ممكن |
مستندات يجمعها المقرض والمقترض
- بطاقة هوية جنوب أفريقية أو جواز سفر مصدّق
- إثبات سكن حديث، وفق روح قانون FICA
- آخر ثلاثة كشوف راتب أو كشوف حساب للمقترض
- عقد قرض أو acknowledgement of debt موقع من الطرفين
- خطاب تأكيد بنكي يحدد حساب السداد
- إثبات تحويل EFT الأول
- جدول سداد مؤرخ وموقع
زلات ومؤشرات احتيال في جنوب أفريقيا
- فرض فوائد منتظمة على زملاء أو جيران دون تسجيل لدى NCR، ثم اكتشاف أمام المحكمة أن العقد غير قابل للتنفيذ.
- دفع رسوم تأمين أو تصديق أو تفعيل لمقرض من فيسبوك قبل تسلّم أي راند.
- تسليم بطاقة SASSA أو البطاقة البنكية أو الرمز السري لمشونيسا ضمانًا لقرض صغير.
- إقراض قريب نقدًا دون إيصال أو إقرار بالدين، مما يجعل الإثبات شبه مستحيل بعد سنوات.
- إعطاء نسخة من وثيقة الهوية وكشوف الحساب لمجهول، مما يفتح الباب لانتحال الهوية لدى البنوك.
أسئلتكم حول القرض الخاص في جنوب أفريقيا
هل يمكنني إقراض أخي دون التسجيل لدى NCR؟
القرض بلا فائدة بين الأقارب، دون طابع تجاري، أقل خضوعًا عمومًا لـNational Credit Act. وبمجرد فرض فوائد يرتفع خطر البطلان. اطلب تحرير العقد واستشر محاميًا أو NCR قبل تحويل مبلغ كبير.
هل الفوائد المقبوضة من صديق خاضعة للضريبة في جنوب أفريقيا؟
نعم، فهي جزء من الدخل الخاضع للضريبة المصرح به لدى SARS. ويُطبق الإعفاء السنوي على مجموع الفوائد المحلية المقبوضة، بما فيها الحسابات البنكية. وما يتجاوزه يخضع للجدول التصاعدي. ويمكن لممارس ضريبي مسجل تأكيد وضعك.
ماذا أفعل إذا احتفظ مشونيسا ببطاقة SASSA الخاصة بي؟
يُمنع احتجاز بطاقة الإعانة الاجتماعية للمقترض. قدّم شكوى لدى SAPS، وأبلغ عن المقرض لدى National Credit Regulator، واتصل بـSASSA لإيقاف البطاقة. ويمكن لمستشار من Legal Aid South Africa مساعدتك مجانًا حسب دخلك.
ما المدة المتاحة للمقرض للمطالبة بدينه؟
وفق Prescription Act لعام 1969، يتقادم الدين العادي مبدئيًا بثلاث سنوات. ويمكن أن يقطع الإقرار الكتابي بالدين أو الدفع الجزئي هذه المدة. ويتحقق المحامي من التاريخ الدقيق قبل أي دعوى أمام magistrate's court.