في المملكة المتحدة يستطيع الفرد أن يقرض أمواله الخاصة من حين لآخر دون ترخيص، لكن أي نشاط إقراض معتاد وأي منصة P2P يخضعان لهيئة السلوك المالي Financial Conduct Authority، بينما تبقى الفوائد المحصلة خاضعة للضريبة لدى HMRC.
قانون Consumer Credit Act 1974: أين يبدأ النشاط المنظم
يستهدف قانون Consumer Credit Act 1974 ونظام الترخيص لدى FCA الائتمانَ الممنوح في إطار نشاط. أما القرض المنفرد بين الأقارب، دون مسعى تجاري، فيخرج عادة عن هذه القواعد ويخضع لقانون العقود العادي.
منذ أبريل 2014 تشرف FCA على منصات P2P
منذ 1 أبريل 2014 أصبح تشغيل منصة إلكترونية للإقراض بين الأفراد نشاطًا يحتاج إلى ترخيص من FCA. وعلى المشغّل نشر معلومات عن المخاطر، وفصل أموال العملاء، والتخطيط لإدارة القروض إذا تعثرت المنصة.
خطة FSCS لا تغطي الأموال الموظفة في P2P
على خلاف حساب التوفير البنكي، لا يحمي Financial Services Compensation Scheme القرضَ الممنوح عبر منصة P2P. فإذا لم يسدد المقترض تحمّل المستثمر البريطاني الخسارة، وهو ما يجب أن تذكّر به المنصات المرخصة بوضوح في وثائقها.
لا سعر ربا عامًا، بل سقف للائتمان القصير جدًا
لا يحدد القانون البريطاني سعر ربا ينطبق على القروض الخاصة. غير أن FCA تسقّف لدى المقرضين المرخصين للائتمان القصير المرتفع التكلفة الفائدةَ بنسبة 0,8 % يوميًا، والتكلفة الإجمالية بنسبة 100 % من رأس المال المقترض.
ما يجب كتابته في اتفاقية قرض بريطانية
تذكر الاتفاقية المكتوبة، المسماة غالبًا loan agreement، الطرفين والمبلغ بالجنيه الإسترليني والفائدة وجدول السداد والقانون الواجب التطبيق. ويصلح نموذجنا لعقد قرض بين الأفراد أساسًا، على أن يراجعه محامٍ solicitor بريطاني.
اسكتلندا وأيرلندا الشمالية: أنظمة قانونية مستقلة
تتقاسم إنجلترا وويلز قانونًا واحدًا، بينما تطبق اسكتلندا القانون الاسكتلندي ولأيرلندا الشمالية محاكمها الخاصة. ويسمى الضمان العقاري standard security في اسكتلندا، وregistered charge لدى HM Land Registry في إنجلترا.
الفوائد المحصلة: Personal Savings Allowance والـSelf Assessment
تُعد فوائد القرض الخاص دخل ادخار. وتمنح HMRC إعفاء Personal Savings Allowance بقيمة 1 000 £ في الشريحة الأساسية و500 £ في الشريحة العليا، وما زاد يُصرَّح به عبر Self Assessment. انظر صفحتنا عن ضرائب القرض الخاص.
حساب Innovative Finance ISA وخسائر قروض P2P
يمكن إيداع القروض المبرمة عبر منصة P2P مرخصة في حساب Innovative Finance ISA، وتُعفى فوائده في حدود سقف ISA السنوي. ويمكن، بشروط HMRC، خصم دين P2P غير قابل للتحصيل من فوائد P2P أخرى.
قرض عائلي متروك: خطر ضريبة الإرث
المقرض البريطاني الذي يتنازل عن استرداد ماله يحوّل القرض إلى هبة. وإذا توفي الواهب خلال سبع سنوات قد يدخل هذا المبلغ في حساب Inheritance Tax. والورقة المؤرخة والدفعات القابلة للتتبع تمنع النزاعات بين الورثة.
احتيال Loan fee fraud: الرسوم المسبقة في بريطانيا
أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا أن يُوعد الضحية بقرض مضمون ثم تُطلب منه رسوم تأمين أو ملف أو محامٍ قبل الصرف. وينتحل المحتالون أحيانًا أسماء شركات مرخصة، وتفصّل صفحتنا عن احتيال المقرضين هذه الآلية.
Report Fraud وPolice Scotland واسترداد APP
منذ ديسمبر 2025 حلّ Report Fraud محل Action Fraud في إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية، أما في اسكتلندا فتتصل الضحية بـPolice Scotland على الرقم 101. ويجب أيضًا إبلاغ البنك، لأن التحويل المأذون تحت الاحتيال قد يخوّل الاسترداد.
تحصيل دين خاص أمام المحاكم البريطانية
في إنجلترا وويلز يخضع الدين حتى 10 000 £ مبدئيًا لإجراء الدعاوى الصغيرة أمام county court. وفي اسكتلندا يعالج إجراء simple procedure في sheriff court المطالبات الصغيرة. وتختلف آجال التقادم: ست سنوات مقابل خمس.
تنظيم قرض خاص في المملكة المتحدة خطوة بخطوة
- تحقق في FCA Register وFCA Warning List من أي شركة أو منصة تعرض الإقراض أو الاستثمار.
- حرّر loan agreement يوقعه الطرفان، يذكر المبلغ بالجنيه والفائدة والمدة والجدول والقانون المطبق (الإنجليزي أو الاسكتلندي).
- حوّل المال من حساب بنكي بريطاني بعد فحص Confirmation of Payee، وليس نقدًا أو بأصول مشفرة أو بطاقات هدايا أبدًا.
- احتفظ بجدول للدفعات وبكل كشف حساب دليلًا عند النزاع أو عند رقابة HMRC.
- صرّح لدى HMRC، عبر Self Assessment عند الحاجة، بالفوائد التي تتجاوز Personal Savings Allowance.
- عند الشك في عرض ما استشر Citizens Advice أو MoneyHelper قبل توقيع أي شيء أو دفعه.
تكاليف وسقوف تقريبية لقرض بين الأفراد في المملكة المتحدة
| البند | الحجم التقريبي (GBP) | ملاحظة |
|---|---|---|
| سعر الفائدة بين الأفراد | حر، لا سعر ربا عامًا | سقف 0,8 % يوميًا للائتمان القصير المكلف المرخص (تقريبي) |
| عمولة منصة P2P | متغيرة حسب المنصة | يُتحقق من التعرفة المنشورة لدى المشغّل المرخص من FCA |
| مراجعة محامٍ solicitor | أتعاب حرة | يُطلب عرض سعر مكتوب قبل المهمة |
| الضريبة على الفوائد | إعفاء 1 000 £ أو 500 £ حسب الشريحة (تقريبي) | جدول HMRC الضريبي لما زاد |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | خسارة كاملة للمبالغ المدفوعة | استرداد APP ممكن بشروط، يُطلب من البنك |
مستندات تُجمع قبل الإقراض أو الاقتراض بالجنيه الإسترليني
- جواز سفر أو رخصة قيادة بريطانية للطرفين
- إثبات سكن حديث (فاتورة أو council tax)
- loan agreement موقّع ومؤرخ مع جدول سداد ملحق
- البيانات البنكية: sort code ورقم الحساب
- إثبات التحويل الأول وكشوف الدفعات
- رقم تسجيل المنصة المستخدمة لدى FCA عند الاقتضاء
- نسخة من تصريح Self Assessment الذي يذكر الفوائد
إشارات إنذار وأخطاء شائعة في المملكة المتحدة
- دفع رسوم تأمين أو تسجيل قبل استلام المال، ولا يتصرف هكذا أي مقرض بريطاني جاد.
- الوثوق بشركة تذكر رقم FCA دون التحقق من تطابق بيانات الاتصال مع السجل الرسمي، وهي حيلة نموذجية لدى clone firms.
- قبول قرض يُعرض برسالة خاصة على إنستغرام أو فيسبوك أو واتساب، القناة المفضلة للمقرضين المزيفين ولمجندي money mules.
- إقراض قريب مبلغًا كبيرًا دون loan agreement، مما يعقّد الإثبات أمام county court أو sheriff court.
- نسيان التصريح لدى HMRC بفوائد تتجاوز Personal Savings Allowance، مع خطر الغرامات وفوائد التأخير.
أسئلتكم عن القرض الخاص في المملكة المتحدة
هل أحتاج إلى ترخيص FCA لإقراض صديق في المملكة المتحدة؟
لا كقاعدة عامة، إذا كان القرض عرضيًا ولا يندرج في نشاط. أما الإقراض المنتظم لغرباء مقابل عائد فقد يُعد نشاط ائتمان يُمارس بشكل غير قانوني دون ترخيص. وعند الشك يستطيع محامٍ solicitor أو FCA توضيح الوضع.
هل تضمن الدولة منصات P2P البريطانية؟
لا. تخضع المنصات المرخصة لإشراف FCA، لكن المبالغ المقرضة لا تستفيد من حماية FSCS. ويبقى خطر تعثر المقترضين على عاتق المقرض، ومن هنا أهمية التنويع وقراءة تحذيرات المخاطر.
هل يجب التصريح بالقرض نفسه لدى HMRC؟
تهتم HMRC أساسًا بالفوائد المحصلة، الخاضعة للضريبة فوق الإعفاءات السارية. والقرض بلا فائدة لا يولّد دخلًا، لكن التنازل عنه قد يُعامل كهبة. والقواعد تتغير، فأكّد وضعك مع HMRC أو مستشار ضريبي معتمد.
أين أبلّغ عن مقرض مزيف بحسب المنطقة البريطانية؟
في إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية يكون الإبلاغ لدى Report Fraud. وفي اسكتلندا يجب الاتصال بـPolice Scotland على الرقم 101. وفي جميع الحالات نبّه بنكك فورًا وأبلغ FCA عن الشركة المشبوهة.