في أستراليا يُعد القرض العارض بين الأفراد قانونيًا ويخرج مبدئيًا عن قانون الائتمان الوطني، لكن يجب أن يكون مكتوبًا، وتُصرّح الفوائد المقبوضة لدى ATO، ويُبلّغ Scamwatch عن أي مقرض مجهول يطلب رسومًا.
الإطار الفدرالي: قانون NCCP لعام 2009 وقانون الائتمان الوطني
يخضع ائتمان المستهلك الأسترالي لقانون National Consumer Credit Protection Act 2009، وملحقه هو قانون الائتمان الوطني. ويُطبق هذا النص الفدرالي بشكل موحد في الولايات الست والإقليمين، من تسمانيا إلى الإقليم الشمالي.
لماذا يخرج قرض الصديق عادة عن نطاق القانون
لا يشمل القانون إلا الائتمان المقدم في إطار نشاط إقراض مهني مقابل أجر، لشخص طبيعي لاستعمال شخصي. فالعم الذي يسلّف ابنة أخيه 3 000 AUD لا يحتاج إلى أي ترخيص.
ASIC وAPRA وAFCA: من يراقب ماذا
تمنح ASIC تراخيص الائتمان وتدير موقع Moneysmart، وتشرف APRA على البنوك والتعاونيات، بينما تفصل AFCA مجانًا في النزاعات مع الشركات الأعضاء. ولا تحكم أي من هذه الجهات في خلاف خاص بحت بين ابني عم.
سقف 48 % وقروض الرواتب: مرجع مفيد
تمنع المادة 32A من القانون المقرضين غير المصرفيين الخاضعين للتنظيم من تجاوز تكلفة سنوية قدرها 48 % شاملة الرسوم. وللقروض الصغيرة دون 2 000 AUD: رسوم إنشاء 20 % و4 % شهريًا. وتبقى هذه العتبات مرجعًا بين الأفراد.
تحرير loan agreement أو deed موقع أمام شاهد
لا يشترط القانون الأسترالي نموذجًا معينًا، لكن loan agreement مؤرخًا، أو deed حين لا يوجد مقابل، يثبت الدين. ويصدّق Justice of the Peace التوقيعات مجانًا. ويعدد دليلنا لعقد القرض بين الأفراد البنود الأساسية.
الفوائد المقبوضة: التصريح لدى ATO قبل 31 أكتوبر
يعد Australian Taxation Office الفوائد المقبوضة من مقترض فرد دخلًا خاضعًا للضريبة، تُدرج في الإقرار السنوي للسنة المالية من 1 يوليو إلى 30 يونيو. لذا يحتفظ المقرض بجدول السداد وكشوف الحساب المقابلة.
Centrelink والهبات المقنّعة لدى المتقاعدين الأستراليين
بالنسبة لمعاش Age Pension، يطبق Centrelink قواعد الإهداء: فالمبلغ المحوّل دون إثبات سداد قد يُعامل كهبة ويقلل المعاش. أما القرض الموثق فيبقى من أصول المقرض. استشر Services Australia قبل أي تحويل كبير.
مساهمة العائلة في شراء عقار: قرض أم هدية
تطلب البنوك الأسترالية غالبًا إقرارًا موقعًا بأن مساهمة الوالدين هدية غير قابلة للاسترداد. فإن كان المال قرضًا في الحقيقة فيجب التصريح بذلك، لأن الدين يؤثر في القدرة الاقتراضية التي يحسبها مقرض الرهن العقاري.
منصات الائتمان الإلكترونية: تحقق من ترخيص ACL
على كل شركة تجمع المقترضين والمستثمرين لائتمان المستهلك أن تحمل Australian Credit Licence أو تعمل ممثلًا مفوضًا. ويرد الرقم في السجل العام لدى ASIC، الذي ينبغي الاطلاع عليه قبل إنشاء أي حساب.
احتيال بالدولار الأسترالي: PayID ووسطاء مزيفون وعملات مشفرة
يرصد Scamwatch وسطاء مزيفين يطلبون رسوم تأمين قبل صرف القرض، ورسائل بريد تقلد PayID، وتحويلات بالعملات المشفرة. وتصف صفحتنا عن احتيال القروض المدفوعة بالعملات المشفرة هذا الأسلوب الواسع الانتشار.
أين تبلّغ: Scamwatch وIDCARE وReportCyber والبنك
بعد الاحتيال اتصل أولًا ببنكك لتجميد التحويلات، ثم أبلغ Scamwatch الذي يديره National Anti-Scam Centre التابع لـ ACCC. ويساعد IDCARE في حالات سرقة الهوية، بينما يتلقى ReportCyber شكاوى الجرائم المعلوماتية.
خمس عواصم وخمس محاكم للدعاوى الصغيرة
يتوقف تحصيل دين غير مسدد على الولاية: Local Court في نيو ساوث ويلز، وQCAT في كوينزلاند، ومحاكم الصلح في غيرها. راجع صفحاتنا عن سيدني وملبورن أو بريزبن لمعرفة الجهات المحلية.
تنظيم قرض خاص في أستراليا خطوة بخطوة
- تحقق من هوية الطرف الآخر بوثيقة أسترالية رسمية، رخصة قيادة صادرة عن ولاية أو جواز سفر، وارفض التعامل مع مجهول تعرفت عليه عبر الإنترنت.
- حرر loan agreement بالإنجليزية يذكر المبلغ بالدولار الأسترالي والفائدة والمدة والأقساط وعاقبة التأخير.
- اجعل الطرفين يوقعان أمام Justice of the Peace أو شاهد راشد مستقل، واحتفظ كل منهما بنسخة أصلية.
- حوّل المبلغ من حساب أسترالي باسم المقرض، وليس نقدًا أو ببطاقات هدايا أو بعملة البيتكوين.
- تابع كل عملية سداد في جدول مشترك وطابقها مع كشوف الحساب عند إقفال السنة المالية في 30 يونيو.
- صرّح بالفوائد المقبوضة لدى ATO واحتفظ بالمستندات خمس سنوات على الأقل، وهي مدة الحفظ الموصى بها عادة.
تكاليف وسقوف يجب معرفتها بالدولار الأسترالي
| البند | الحجم التقريبي | ملاحظة |
|---|---|---|
| فائدة متفق عليها بين الأقارب | حرة، غالبًا من 0 إلى 8 % (تقريبي) | خارج قانون الائتمان الوطني إذا كان القرض غير مهني |
| سقف المقرضين غير المصرفيين | 48 % سنويًا شاملة الرسوم | المادة 32A من قانون الائتمان الوطني |
| قرض صغير دون 2 000 AUD | رسوم إنشاء 20 % زائد 4 % شهريًا | سقف قانوني للمقرضين المرخصين |
| التصديق لدى Justice of the Peace | مجاني (تقريبي) | خدمة تطوعية في المكتبات والبلديات |
| ضريبة الفوائد | الشريحة الحدية للمقرض | تصريح سنوي لدى ATO |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | خسارة كاملة للمبلغ المدفوع | إبلاغ Scamwatch والبنك |
وثائق أسترالية تُحضّر قبل الإقراض
- جواز سفر أو رخصة قيادة صادرة عن ولاية أسترالية
- رقم Tax File Number للمقرض للتصريح بالفوائد
- loan agreement أو deed موقع ومؤرخ من الطرفين
- بيانات مصرفية (BSB ورقم الحساب) مؤكدة هاتفيًا
- إثباتات دخل المقترض: قسائم رواتب أو إشعارات ضريبية
- إثبات التحويل الأول وجدول السداد
أخطاء وإشارات إنذار خاصة بالسوق الأسترالية
- دفع رسوم ملف أو تأمين لمقرض قبل استلام أي دولار، فلا يطلب ذلك أي مقرض مرخص.
- قبول عرض عبر فيسبوك أو واتساب أو تيليغرام من فرد يقدم نفسه كمستثمر ثري مقيم في الخارج.
- فتح بريد يزعم أن حساب PayID الخاص بك يحتاج إلى ترقية مقابل دفع، فهذه رسالة مزيفة.
- تسليم المال دون أي كتابة، مما يمنع لاحقًا أي دعوى أمام محكمة الدعاوى الصغيرة في ولايتك.
- الخلط بين مساهمة عائلية صُرّح بها للبنك كهدية وقرض واجب السداد، مع خطر الإقرار الكاذب.
أسئلتكم عن القرض الخاص في أستراليا
هل أحتاج إلى ترخيص لإقراض صديق في أستراليا؟
لا، ما دمت لا تقرض بصفة معتادة في إطار نشاط. فترخيص الائتمان الذي تمنحه ASIC يخص المهنيين. وإذا كررت القروض بأجر لأشخاص مجهولين فاطلب استشارة محامٍ.
هل يوجد سعر ربا مطبق بين الأفراد في أستراليا؟
لا يوجد سقف خاص بالقرض الخاص العارض. فسقف 48 % يستهدف المقرضين غير المصرفيين الخاضعين للتنظيم. لكن يمكن الطعن في سعر مفرط أمام المحكمة كشرط تعسفي، فالتزم بالاعتدال.
هل يمكن لحامل تأشيرة عطلة وعمل الاقتراض من فرد؟
لا شيء يمنع ذلك، لكن حامل التأشيرة 417 يغادر البلاد غالبًا بسرعة، مما يعقّد التحصيل. اتفق على جدول قصير واطلب بيانات اتصال في فرنسا من الشباب المسافرين ببرنامج PVT.
ماذا أفعل إذا طلب مقرض الدفع ببطاقات هدايا؟
أوقف التواصل فورًا فهذه علامة احتيال. اتصل ببنكك، وأبلغ Scamwatch عن الحساب، وإذا أرسلت وثيقة هوية فاتصل بـ IDCARE للحد من انتحال هويتك.