في تونس يخضع القرض العرضي بين الأفراد لمجلة الالتزامات والعقود، ويبقى مشروعًا إذا كان مكتوبًا وبالدينار وبفائدة معتدلة، بينما يقتصر النشاط الاعتيادي للإقراض على المؤسسات المرخصة من البنك المركزي التونسي.
القرض المدني التونسي أمام الاحتكار البنكي
العم الذي يقدّم لابنة أخيه 5 000 دينار يبرم قرضًا مدنيًا تحكمه مجلة الالتزامات والعقود. أما من يقرض الجمهور بانتظام مقابل أجر، فيمارس نشاطًا يقصره القانون 2016-48 على البنوك والمؤسسات المالية.
الفائض المجحف: القانون 99-64 المنقح في 2022
يعتبر القانون 99-64 المؤرخ في 15 جويلية 1999، المنقح بالمرسوم 2022-67، الفائض مجحفًا إذا تجاوز معدل الفائدة الفعلي الذي تطبقه البنوك في السداسي السابق، مضافًا إليه هامش يُحدد بأمر. وينشر BCT هذه العتبات كل سداسي.
خطايا من 30 000 إلى 100 000 دينار بسبب الربا
يعاقب مرسوم 2022 منح قرض بفائض مجحف بخطية من 30 000 إلى 100 000 دينار. ويستهدف النص أساسًا مؤسسات القرض، أما تطبيقه على مقرض خاص منفرد فيستحق استشارة محامٍ تونسي.
الإقراض الجماعي: القانون 2020-37 وترخيص BCT
ينظم القانون 2020-37 المؤرخ في 6 أوت 2020 التمويل التشاركي في شكل قروض بترخيص من البنك المركزي التونسي، بينما تراقب هيئة CMF التمويل التشاركي في الأوراق المالية. وتموّل هذه المنصات مشاريع ربحية منجزة في تونس، لا نفقات شخصية.
التمويل الصغير تحت رقابة ACM
لمحل صغير أو ورشة، تقدم مؤسسات التمويل الصغير الخاضعة لرقابة سلطة مراقبة التمويل الصغير ACM، مثل Enda Tamweel أو Taysir Microfinance، قروضًا منظمة. قارن عروضها قبل اللجوء إلى مقرض مجهول التقيت به على الإنترنت.
الاعتراف بالدين والتعريف بالإمضاء في البلدية
حرّر وثيقة مؤرخة تذكر أرقام بطاقتي التعريف CIN والمبلغ بالأرقام والحروف وجدول السداد والفائدة إن وُجدت، ثم عرّف بالإمضاءين في البلدية. ويفصّل نموذجنا لـ عقد القرض بين الأفراد البنود المفيدة.
الشيكات منذ القانون 2024-41 ومنصة Tunichèque
أصلح القانون 2024-41 المؤرخ في 2 أوت 2024 نظام الشيك دون رصيد، ومنذ 2 فيفري 2025 تتيح منصة Tunichèque التحقق من الرصيد آنيًا. ويبقى السداد بالشيك ممكنًا، لكن التحويل البنكي يترك أثرًا أوضح.
الجالية واليورو وتنظيم الصرف
تربط قروض عائلية كثيرة تونسيين مقيمين في فرنسا أو إيطاليا أو ألمانيا بأقارب بقوا في البلاد. وبما أن الدينار غير قابل للتحويل بحرية، استعمل تحويلًا بنكيًا أو بريديًا رسميًا بدل صرّاف غير رسمي.
تصيد D17 والمواقع المزيفة لـ La Poste
حذّرت La Poste Tunisienne مستعملي تطبيق الدفع D17 من محاولات تصيد احتيالي. والمقرض المزيف الذي يطلب رمزًا وصلك برسالة نصية أو بيانات دخولك إلى D17 يحضّر لسرقة، لا لصرف قرض أبدًا.
رسوم مسبقة تُطلب على Facebook
تعد صفحات على Facebook بقروض سريعة بالدينار مقابل رسوم ملف أو طابع جبائي أو تأمين تُدفع مسبقًا. ويشرح ملفنا عن احتيال القروض على شبكات التواصل هذه الآلية، والمقرض الجاد لا يطلب شيئًا قبل الإقراض.
تقديم شكوى لدى الشرطة أو وكيل الجمهورية
يمكن لضحية الاحتيال التوجه إلى مركز الشرطة، أو الحرس الوطني خارج المدن، أو رفع الأمر إلى وكيل الجمهورية لدى المحكمة الابتدائية المختصة. أحضر صور الشاشة وإيصالات الدفع والأرقام المستعملة.
تونس وصفاقس وسوسة والقيروان وبنزرت
تختلف العادات من مدينة إلى أخرى: قروض بين التجار في صفاقس، ومداخيل موسمية من السياحة في سوسة، وحرفيو الزربية في القيروان. راجع صفحاتنا عن القرض بين الأفراد في صفاقس والقيروان للخصوصيات المحلية.
خطوات قرض خاص منظم في تونس
- تحقق من هوية الطرف الآخر ببطاقة CIN الأصلية وعنوانه ورقم هاتف يمكن الوصول إليه قبل أي حديث عن المبلغ.
- حرّر اعترافًا بالدين بالدينار يحدد المبلغ والمدة والأقساط والفائدة، مع البقاء دون العتبة التي ينشرها BCT بوضوح.
- عرّف بالإمضاءين في مكتب البلدية، أو كلّف عدل إشهاد بالعقد إذا كان المبلغ كبيرًا.
- حوّل الأموال بتحويل بنكي أو بريدي إلى حساب باسم المقترض، ولا تسلّم نقدًا دون وصل.
- امسك جدول سداد يُوقَّع عند كل قسط واحتفظ بالكشوف المقابلة.
- اسأل مستشارًا جبائيًا أو القباضة المالية عن كيفية التصريح بالفوائد المحصلة إن وُجدت.
تكاليف وعقوبات القرض الخاص في تونس (تقريبي)
| البند | الإطار التونسي | المبلغ بالدينار TND (تقريبي) |
|---|---|---|
| الفائدة بين الأقارب | غالبًا معدومة، وسقف الفائض المجحف ينشره BCT | متغير، يجب التحقق |
| التعريف بالإمضاء | مكتب البلدية مع الاستظهار بـ CIN | معلوم زهيد |
| عقد لدى عدل إشهاد | لمبلغ كبير أو ضمان | حسب العرض |
| منصة الإقراض الجماعي | ترخيص BCT، للمشاريع الربحية فقط | حسب تعريفة المنصة |
| خطية الفائض المجحف | المرسوم 2022-67 | من 30 000 إلى 100 000 |
| رسوم يطلبها مقرض مزيف | دفع مسبق عبر D17 أو حوالة بريدية | مبلغ ضائع |
مستندات قرض في تونس
- بطاقة التعريف الوطنية CIN للطرفين
- اعتراف بالدين موقّع ومعرّف بالإمضاء
- بيانات الحساب البنكي أو البريدي للمقترض
- إثبات الدخل: بطاقة خلاص أو شهادة أجر أو باتيندة
- جدول سداد مؤرخ
- إثبات التحويل الأول
أخطاء وعلامات احتيال في تونس
- دفع رسوم ملف أو طابع قبل استلام القرض، خاصة عبر D17 أو حوالة بريدية أو بطاقة شحن.
- قبول قرض نقدي دون كتابة، اعتمادًا على كلمة أُعطيت في حفل عائلي.
- تحديد فائدة تفوق الممارسات البنكية، مما يعرّض المقرض لنظام الفائض المجحف.
- تسليم مقرض مجهول شيك ضمان موقّعًا دون مبلغ أو تاريخ، يمكن ملؤه وتقديمه دون علمك.
- إعطاء رمز رسالة نصية أو كلمة سر بنكية أو صورة بطاقة لمقرض مزعوم.
أسئلتكم عن القرض الخاص في تونس
هل يجوز لفرد تونسي أن يقرض بفائدة؟
القرض المدني بفائدة ليس ممنوعًا في ذاته، لكن يجب ألا تصبح الفائدة مجحفة بمفهوم القانون 99-64. والإقراض الاعتيادي يتطلب ترخيصًا بنكيًا. اطلب من محامٍ أو عدل إشهاد مراجعة عقدك قبل التوقيع.
هل يمكن لمنصة إقراض جماعي تمويل شراء سيارتي؟
لا مبدئيًا، فالقانون 2020-37 يستهدف مشاريع ربحية منجزة في تونس يحملها صاحب مشروع. أما النفقة الاستهلاكية الشخصية فمكانها بنك أو مؤسسة مالية أو قرض عائلي مكتوب.
ماذا أفعل إذا سدّد المقترض بشيك دون رصيد؟
منذ القانون 2024-41 يُعلم البنك الساحب الذي يملك مهلة للتسوية قبل تسليم شهادة عدم الخلاص. ويمكن للمستفيد بعدها رفع الأمر إلى وكيل الجمهورية. وسيساعدك محامٍ على الاختيار بين التتبع الجزائي والدعوى المدنية.
أين أبلّغ عن مقرض مزيف في تونس؟
قدّم شكوى في أقرب مركز شرطة أو حرس وطني، أو توجه إلى وكيل الجمهورية. وإذا استعمل المحتال D17 أو بطاقة e-Dinar، فأبلغ La Poste Tunisienne فورًا لمحاولة إيقاف العملية.